企业购买雇主责任险后仍需承担后续赔偿责任-黄冈提供劳务者受害责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：提供劳务者受害责任纠纷

案号：(2025)鄂1102民初1404号

审理法院：湖北省黄冈市黄州区人民法院

二、案件事实与判决结果

黄冈某甲公司（简称"某甲公司"）将黄州区陶店乡苏家铺村的农电改造工程发包给湖北某乙公司施工，某乙公司雇佣吴某去该工地做小工。2017年8月9日，周某的挖土机不慎将吴某挖伤。2018年3月，黄冈博林法医司法鉴定所评定：吴某高位截瘫伤残程度为一级，护理依赖评定为大部分护理依赖。

2018年5月，吴某将周某、某乙公司、某甲公司诉至法院，要求赔偿损失。2019年4月8日，黄冈市中级人民法院判决某乙公司向吴某赔偿各项经济损失521220元，其中包括5年护理费（自2017年8月9日至2022年8月9日），并明确后期护理费可另行主张。

现5年期限已过，吴某再次起诉要求支付接下来5年（2022年8月10日至2027年8月10日）的护理费200356元（50089元/年×5年×80%）。

法院审理查明，某乙公司在某丁公司处购买了80万元的雇主责任险。2020年，某乙公司曾起诉某丁公司要求理赔，双方达成调解，某丁公司赔付36万元，并约定"本纠纷一次性了结，双方不得再就此事向对方主张权利"。此外，某乙公司还在鄂州某丙公司购买了雇主责任险，已领取理赔款22万元。

法院最终判决：湖北某乙公司向吴某赔付58780元；中国某丁公司向吴某赔付141576元；驳回吴某的其他诉讼请求。

三、核心观点与风险防范提示

这个案例给企业敲响了警钟：购买了雇主责任险并不等于万事大吉，企业仍需为员工的后续损害承担责任。很多企业老板认为"买了保险就不用操心了"，但这个案子清楚地告诉我们，这种想法是危险的！

风险点一：保险不能覆盖所有赔偿项目

本案中，保险公司声称"护理费不属于理赔范围"，试图推卸责任。虽然最终法院认定护理费属于理赔范围，但企业必须注意：很多雇主责任险条款会限制赔偿项目，可能只包含医疗费、残疾赔偿金和误工费，而不包括后期护理费等。企业购买保险时，一定要仔细阅读条款，明确哪些项目在保障范围内，哪些不在。

风险防范建议：在购买雇主责任险前，务必让专业律师审核保单条款，特别是关于赔偿范围的约定。不要只看保险销售人员的口头承诺，一切以书面合同为准。可以要求保险公司将"护理费"等可能发生的项目明确列入保障范围。

风险点二："一次性了结"协议可能侵害第三方权益

某乙公司和某丁公司在2020年达成调解，约定"本纠纷一次性了结"，但当时吴某作为实际受害人并未参与调解。法院认为，这种协议不能损害第三方（即受伤员工）的合法权益，吴某仍有权主张后续护理费。

风险防范建议：当发生员工工伤事故需要与保险公司协商理赔时，一定要让受伤员工参与协商过程，最好让员工在调解协议上签字确认。不要为了快速解决理赔问题而忽视员工的后期权益，否则可能引发二次诉讼，增加企业成本。

风险点三：多重保险不等于可以额外获利

某乙公司在两家保险公司投保，已获得理赔款58万元，超过了之前法院判决认定的损失总额521220元。法院认为雇主责任险的目的是覆盖雇主应承担的赔偿责任，而不是让企业从中获利，因此超额部分58780元需由企业直接向员工支付。

风险防范建议：购买保险是为了转移风险，不是为了盈利。企业应当根据实际用工情况和风险水平合理配置保险，避免过度投保。同时，要清楚了解保险的补偿原则——赔偿金额不应超过实际损失。

风险点四：忽视安全防护措施导致事故频发

本案中，吴某作为安全监护人员却在树下乘凉导致受伤，反映出企业安全管理存在漏洞。虽然法院最终判决企业承担全部责任，但加强现场安全管理完全可以避免此类事故。

风险防范建议：定期开展安全培训，落实安全责任制；为高风险岗位配备必要防护设备；建立安全巡查制度，及时发现并消除安全隐患。这些措施不仅保护员工安全，也能从根本上减少企业法律风险。

企业老板们请注意：员工安全无小事！一次工伤事故不仅会给员工带来巨大痛苦，也可能让企业陷入长期诉讼和额外赔偿。与其事后补救，不如事前预防。建立完善的安全管理制度，购买合适的保险产品，并确保保险条款真正能覆盖可能的风险，这才是明智之举。

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