担保人追偿前须确认责任有效性 - 随州追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)鄂1303民初1892号
审理法院：湖北省随州市曾都区人民法院

二、案件事实及判决结果
2017年5月16日，随州某置业公司（出卖人）与龚某（买受人）签订《商品房买卖合同》，约定龚某购买随州市曾都区某小区1幢2单元1203号房屋，总价460490元。龚某支付首付款115490元，剩余345000元通过中国建设银行随州分行贷款支付。2017年4月19日，随州某置业公司（保证人）、龚某（借款人）与建设银行随州分行（贷款人）签订《个人住房借款合同》，约定随州某置业公司为贷款提供阶段性担保，担保期间至抵押登记办妥且他项权利证书交银行收执之日止，抵押财产为上述房屋。
2019年4月24日，龚某名下房屋完成不动产登记和抵押登记，抵押权人为建设银行随州分行。2024年3月26日，因龚某未按时还款，建设银行随州分行向支行出具通知，要求扣划随州某置业公司保证金账户48025.94元用于清偿贷款。同日，银行从该公司账户扣款。随州某置业公司向龚某索要代偿款无果后，于2025年4月24日起诉，要求龚某偿还代偿款及利息、5%违约金。
法院审理认为，随州某置业公司主张银行扣款时其阶段性担保责任已终结（因抵押登记早已办妥），银行属于错误划扣。因此，该公司与中国建设银行之间对担保责任存在争议，追偿前提不成立。最终判决：驳回随州某置业公司的全部诉讼请求，案件受理费1001元由该公司承担。

三、核心观点：企业当担保人，务必先确认责任再“出手”
这个案子看似简单，却给企业敲响了警钟：当您为他人提供担保（比如帮客户贷款）时，千万别急着替人还钱！必须先确认自己是否真的要担责，否则钱可能白白打水漂，还告不赢。
为什么随州某置业公司会输？关键在“阶段性担保”这个坑。合同约定：担保只到房子办完抵押登记为止。而龚某早在2019年就办妥了抵押登记，理论上随州某置业公司的担保责任在2019年就结束了。但2024年银行却突然扣款，公司没先和银行对质“这责任还归我吗”，就直接认了扣款，回头再找龚某要钱。法院一查：你连自己该不该赔都没搞清，凭什么让客户买单？
企业要这样避坑：

1. 盯紧“责任终止点”：如果是阶段性担保（常见于房产、汽车销售），必须实时跟踪抵押/质押登记进度。登记一完成，立即书面通知银行“我的担保结束了”，并保留证据（如登记证书复印件、沟通记录）。
2. 银行扣款≠责任成立：银行说“客户没还款，扣你保证金”时，别慌着认账！先查合同、查登记状态。像本案中，抵押2019年办完，2024年还扣款，明显不合理——企业应第一时间联系银行核对，必要时发律师函质疑。
3. 追偿前先“自证清白”：只有您确认自己已合法承担担保责任（比如法院判决或银行书面确认），才能向债务人追偿。否则像本案，企业自己都说“银行可能扣错了”，法院自然不支持您告客户。
   记住：担保不是“背锅”，而是有严格条件的法律行为。企业当担保人时，少一步确认，就多一分风险——钱替人垫了，却可能要不回来！

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