借款展期后未还款，保证人不能以不理解合同为由免责-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂1087民初1929号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实（直接根据法院认定整理）：
2020年5月25日，松滋市丰某公司因收购小麦向某银行松滋支行申请贷款。2020年6月2日，松滋市丰某公司与银行签订了小企业流动资金借款合同（单笔贷款最长12个月）和小企业授信额度合同（授信额度300万元，存续期72个月，自2020年6月2日至2026年6月1日）。同时，松滋市丰某公司用其位于松滋市某乡街道某村的房产（不动产权证号：鄂（2020）松滋市不动产权第0×**）办理了抵押担保，并与银行签订了小企业最高额抵押合同。同日，周某、刘某、张某与银行签订了小企业最高额保证合同，承诺为贷款提供连带责任保证。2020年6月4日，银行首次放款300万元，该笔贷款已结清。2021年6月4日，银行再次放款300万元，期限12个月，正常利率6.8%，逾期利率10.2%（含50%罚息），还款方式为按月结息、到期还本。因松滋市丰某公司经营不善，申请展期三次：2022年5月31日将借款期限调整至2022年12月3日；2022年12月2日调整至2023年3月3日；2023年3月2日将借款金额调整为280万元，期限调整至2023年6月3日。截至2023年8月23日，松滋市丰某公司未偿还本金280万元，仅支付利息369885.91元，拖欠利息105087.41元（含罚息），累计逾期125天。

判决结果：
法院判决松滋市丰某公司10日内偿还银行本金280万元及截至2023年8月23日的利息105087.41元，并从2023年8月24日起按年利率10.2%支付罚息至还清为止；银行对松滋市丰某公司抵押的房产在370万元范围内享有优先受偿权（可优先变卖房产抵债）；周某、刘某、张某作为保证人，需对全部债务承担连带清偿责任（即如果公司还不上，他们要个人掏钱偿还）。

三、核心观点与法律风险防范提示

核心观点：企业借款展期后仍必须还款，保证人不能以“没看懂合同”或“年纪大”为由逃避责任。
这个案子看似简单：企业借钱后经营困难，申请了三次展期，最后还是没还上。但关键点在于，保证人张某辩称自己“年纪大、身体差，签合同时没理解条款”，想免除责任，结果法院没支持。为什么？因为银行在合同里把重要条款（比如“即使主债务有抵押，保证人也得先还钱”）用黑体字标出来了，并让张某签字确认“已理解内容”。法院认为，这证明银行尽到了提示义务——签字就是认可，不能事后喊“冤枉”。

对企业的重要警示：

1. “展期”不是“免债”，而是“延期还”：
   很多企业觉得贷款还不上时，申请展期就能松口气。但本案中，松滋市丰某公司展期三次后，利息反而滚得更高（正常利率6.8%变成逾期10.2%），最后欠款更多。风险提示：展期前一定要算清成本，别只顾“拖时间”，否则可能越陷越深。建议企业定期检查债务状况，一旦发现经营困难，立即和银行协商新方案（比如部分还款），别等到逾期才行动。

2. 保证人签字=“兜底承诺”，不能当儿戏：
   周某、刘某、张某作为公司关联人（比如股东或家属），签了保证合同就等于对银行说：“公司还不上，我来还！”即使张某年老体弱，但因为合同用黑体字写明了责任，她还签字确认“已理解”，法院就认定她必须负责。风险提示：

   • 企业找人当保证人时，务必确保对方完全明白后果（比如“如果公司破产，你的房子、存款都可能被追偿”），别随便拉亲友签字。
   • 保证人自己也要警惕：签任何担保合同前，必须逐条阅读黑体字部分，要求银行解释清楚。如果对方不说明，直接拒绝签字——别因“面子”或“信任”糊里糊涂担责。

3. 抵押和保证要“双保险”，但企业别依赖它：
   本案中，银行既有房产抵押（优先卖房抵债），又有保证人兜底。但对企业来说，这恰恰是双刃剑：如果抵押物价值不足（比如房价跌了），保证人就得补上缺口。风险提示：企业借款时，别觉得“有抵押就安全”，要同步评估自身还款能力。同时，和保证人明确约定内部追偿规则（比如“谁出问题谁担大头”），避免事后扯皮。

一句话总结：合同签字前多花10分钟读懂黑体字，胜过事后花10年打官司喊冤枉。

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