典当行无当物放贷将被视为普通借款，高息约定部分无效-丹江口民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2023)鄂0381民初2482号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实与判决结果

2016年9月21日，田某国与丹江口某典当有限公司签订借款合同，约定田某国向该公司借款20万元，借款期限180天（2016年9月21日至2017年3月20日），月息3%（含月利率0.36%和月综合费率2.64%），按月付息、到期利随本清。田某国出具付款委托书，要求将借款支付至田某心的银行账户，田某心和湖北某科技有限公司为该笔借款提供连带责任担保。丹江口某典当有限公司于当日将40万元（含另一笔借款）转入指定账户。田某国当日出具借据确认收到20万元借款。

借款到期后，田某国分别于2017年9月16日、2018年3月16日、2018年9月13日、2019年3月12日、2019年9月10日与丹江口某典当有限公司签订续当合同。田某国支付利息至2018年4月25日，之后未再支付利息，也未偿还本金。田某国经法院合法传唤未到庭参加诉讼。

法院判决：田某国需在判决生效后30日内偿还丹江口某典当有限公司借款本金20万元及利息（2018年4月26日至2020年8月19日按年利率24%计算，2020年8月20日后按一年期贷款市场报价利率的4倍计算至本金付清之日止），并承担案件受理费4300元。

三、核心警示：企业开展借贷业务必须守住这三条红线

这个案子看似简单，却暴露出很多企业容易忽视的致命风险。丹江口某典当公司明明是正规典当行，却因一个关键操作失误，导致20万元借款差点"打水漂"——没有当物的"典当"不是典当，而是普通民间借贷！

红线一：典当行放贷必须有"当物"，否则失去行业特权
法院在判决中明确指出："原告未提供典当物品的情况下发放借款，双方形成民间借贷关系"。很多企业老板以为挂个"典当"牌子就能按典当规则收高息，这是大错特错！典当行业的特殊性在于"以物换钱"，没有实物抵押的放贷行为，法律上就是普通借款。本案中，丹江口某典当公司约定月息3%（年化36%），但法院只支持了法定上限内的部分（24%及LPR4倍），多收的利息不仅拿不回，还可能被认定为违规经营。

红线二：续贷不是"万能胶"，掩盖不了根本风险
田某国连续5次续贷（从2016年续到2019年），看似在"滚动操作"，实则埋下巨大隐患。企业常犯的错误是：只要借款人按时付息，就不断续签合同，却忽视了借款人真实还款能力可能已恶化。本案中，田某国2018年4月后就停止付息，说明资金链早已断裂，但公司仍继续"续贷"，导致风险越积越大。更麻烦的是，多次续贷可能被认定为"借新还旧"，原担保可能失效（虽然本案没追究担保人责任，但不代表每次都这么幸运）。

红线三：担保人≠保险箱，关键要"能执行"
虽然田某心和湖北某科技公司提供了连带担保，但判决书只字未提要求他们承担责任。为什么？很可能因为丹江口某典当公司只起诉了借款人田某国（现已下落不明），而没同时起诉担保人。很多企业以为"有担保就高枕无忧"，殊不知担保人跑路、资产转移比借款人失联更常见。本案若及时起诉担保人，本可多一层保障，但公司因"嫌麻烦"只告了主债务人，导致胜诉后执行困难。

给企业的实操建议

1. 放贷前必查"三证"：典当行必须查验当物权属证明、评估报告、保管凭证，无实物抵押一律按民间借贷处理，利率严守LPR4倍红线
2. 续贷≠安全：每笔续贷前重新评估借款人经营状况，超过2次续贷必须升级风控措施（如增加抵押物）
3. 担保要"活"起来：发现借款人逾期，立即同步起诉借款人和担保人，避免担保人脱保
4. 电子留痕不可少：本案中借款支付到第三方账户，若无付款委托书可能引发争议，所有指令必须书面确认

特别提醒：很多企业等到借款人失联才找律师，往往为时已晚。就像本案，如果丹江口某典当公司能在2018年4月首次欠息时就启动法律程序，本可避免损失扩大——当时田某国还在丹江口居住，资产尚未转移。

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