客户签字确认合同条款后违约，企业可依法追偿-桐城信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民事/合同、准合同纠纷/合同纠纷/银行卡纠纷/信用卡纠纷
案号：(2023)皖0881民初3799号
审理法院：安徽省桐城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年7月5日，被告陈某向原告安徽桐城某银行股份有限公司陶冲支行申请办理信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守安徽桐城农村商业银行股份有限公司人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约、安徽桐城农村商业银行股份有限公司人民币信用卡（个人卡）章程等内容，并签名确认。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，其中约定：透支利息按日万分之五收取，年利率百分之十八。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为6252****的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2022年5月2日，被告尚欠信用卡透支款本金14814.00元，信用卡透支利息914.45元，违约金1137.83元，合计16866.28元。

法院判决被告陈某于判决生效之日起五日内偿还原告透支本金14814元、利息914.45元、违约金1137.83元，合计16866.28元，后续利息按《信用卡领用合约》约定的利率计算至实际清偿之日止。

三、案例核心观点与法律风险防范

这个案子说白了就是：客户签了字，就得认账！ 很多企业可能觉得"客户签个字而已，不重要"，但这个案例狠狠打了这种想法的脸。法院为啥支持银行？关键就在那个"签名"——陈某亲笔签字确认同意了信用卡条款，这就等于法律上的"我认可这些规则"。后来他不还钱，银行拿着签过字的申请表一告一个准，轻松拿回欠款加利息。

对企业来说，这三点教训必须记牢：

1. 签字不是走形式，是"护身符"
银行能赢官司，核心证据就是陈某亲笔签名的申请表。很多企业签合同时图省事，让员工代签、用微信截图代替签字，甚至口头约定。一旦出问题，法院可能直接说"证据不足"。记住：凡是涉及钱、责任的文件，必须让对方本人签字或盖章，电子签名也要符合《电子签名法》要求（比如实名认证+操作留痕）。

2. 重点条款要"亮出来"，不能藏在角落
本案中，日息万分之五（年化18%）的利息写得清清楚楚。但很多企业把关键条款（比如违约金、服务费）用小字印在合同最后一页，结果法院可能认定"未充分告知"而不支持。正确做法：加粗标红、单独弹窗确认，或者让客户手写"已知晓XX条款"——就像银行在申请表里专门划出"本人已阅读并同意"的区域让客户签字。

3. 证据要像拼图一样完整
银行胜诉不光靠签名，还有交易记录、催收通知、计算明细等一整套证据。企业常犯的错是：只留合同，不存履行过程的证据。比如客户说"货没收到"，你拿不出签收单；客户说"不知道要付违约金"，你拿不出条款告知记录。日常操作建议：

• 业务系统自动存档操作日志（谁、何时、做了什么）；
• 催款用微信时，别只发"快还钱"，要写"根据XX合同第X条，截至X月X日您欠款XX元"；
• 重要通知用邮政EMS寄送，保留邮寄凭证。

特别提醒：
很多小企业觉得"客户关系好，不用太较真"。但现实很残酷——90%的合同纠纷，输在证据不足，而不是道理不对。就像本案，陈某欠钱是事实，但如果银行当初没让他签字确认条款，可能连利息都追不回来！

企业法律风险防范小贴士

• ✅ 签合同前多问一句："您是否清楚第X条关于违约责任的内容？"
• ✅ 电子签约要留痕：用正规平台（如法大大、e签宝），避免微信截图当证据；
• ✅ 定期自查合同：重点看价格、交付、违约条款是否表述清晰。

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