信用卡收费不能随意叠加，法院会调整过高费用 - 和县信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2024)皖0523民初3006号
审理法院：安徽省和县人民法院

二、案件事实和法院判决结果

黎某向某银行和县支行申请办理黄山信用卡，填写了申请表并承诺"本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则"。信用卡章程约定透支利率上限为日利率万分之五（实际年化利率约18.25%），若未还最低还款额还需支付违约金。2013年11月8日，某银行和县支行向黎某发放卡号为6226****的信用卡。黎某取得卡后多次消费但未按时还款，截至2023年7月30日，共欠本金29325.96元、费用30427.85元及利息9415.73元。某银行和县支行还支付了律师费1000元。

法院最终判决：

1. 黎某需归还本金29325.96元及截至2023年7月30日的利息9415.73元；
2. 后期利息按年利率13.8%计算（而非原合约的18.25%）；
3. 支持律师费1000元；
4. 驳回银行关于"费用"30427.85元的诉求（法院认为该部分收费明显过高）。

三、企业必须警惕的法律风险点

这个案子看似是个人欠信用卡，但对企业有重大警示：收费条款不能"叠床架屋"，否则法院会直接砍掉不合理部分。

为什么银行输了3万多元？

• 银行同时主张了"本金+利息+费用+违约金"，算下来年化利率远超24%。
• 法院明确说："收费叠加明显过高，背离了实际损失"。简单说，银行不能把各种名目的费用（比如违约金、滞纳金、服务费）像"叠汉堡"一样全塞给客户。
• 但律师费1000元却被支持了，因为合同里白纸黑字写了"追债费用由欠款人承担"，且银行真掏钱请了律师。

企业该怎么做？

1. 合同收费要"透明合理"
   别学这个银行搞一堆"费用""违约金""服务费"。企业签合同时，利息、违约金总和最好控制在年化15%以内（参考本案调整后的13.8%）。超过24%基本会被法院砍掉。

2. 关键条款必须"写清楚+客户确认"
   银行赢了律师费，是因为黎某在申请表上亲笔写了"已阅读全部材料，愿意遵守规则"。企业签合同时：

   • 重点条款（如违约责任、费用标准）用加粗/下划线标出；
   • 让对方手写"已充分理解并同意"，别只让点"同意"按钮。

3. 别等到打官司才补证据
   银行能赢本金和利息，是因为有完整的交易记录、欠款明细。企业平时：

   • 保存好每一笔付款凭证、沟通记录；
   • 对方违约时，及时书面催告并留存邮寄回执。

举个接地气的例子：
如果你开公司卖设备，合同写"逾期付款按日千分之五收违约金+每月加收服务费"，客户拖了半年款，你算出来要收10万元违约金。但法院一看：实际损失就2万元利息，那剩下的8万基本拿不到！不如一开始就把违约金定在合理范围（比如年化12%），这样打官司时才能100%拿回。

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