外卖骑手下班途中摔伤保险公司必须理赔 - 禹州提供劳务者受害责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：提供劳务者受害责任纠纷
案号：(2024)豫10民终831号
审理法院：河南省许昌市中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

原告纪某系被告禹州某贸易有限公司的员工，从事外卖骑手工作。2023年2月11日，原告上白班，到晚上9点下班。当天晚上20时32分从禹州市老电影院接了一个外卖单送至禹州市美之国小区，送完该外卖订单已到我下班时间，于是在21时03分时在手机上点了下线，骑车从美之国小区回住处商博城，事发当晚下着雨，骑车走到禹州市轩辕路与颍北大道路段因路滑摔倒受伤，随即将骑车摔倒的情况电话告知被告禹州某贸易有限公司的乔某钢，因事发地点快到其住处，试想晚上休息一下就好了，当晚没有去医院检查治疗。原告第二天再次与乔某钢电话联系，称腿疼的厉害不能上班，需到医院进行检查。2023年2月12日，原告前往禹州市某医院进行检查治疗，并于当天办理住院手续，4月2日出院，住院49天，花去医疗费10544.05元。出院诊断：外踝骨折。出院医嘱：1、院外继续休息两月，加强营养，口服接骨、钙补充剂药物治疗；2、每一月来院复查了解骨折愈合情况，直至骨折完全愈合；3、下床活动，功能康复锻炼；4、有不适随诊。2023年4月10日至2023年5月26日，原告再次在禹州市某医院治疗，住院46天，花去医疗费7306.24元。出院诊断：1、踝关节创伤性关节病；2、陈旧性腓骨骨折。出院医嘱：1、院外继续休息，口服活血、止痛药物治疗；2、加强踝关节康复锻炼；3、如有不适，随时就诊。原告出院后，关于理赔问题与被告中国某财保险上海分公司的工作人员进行沟通，后因未协商一致，导致本案诉讼。

另查明，被告禹州某贸易有限公司为雇员纪某投保有雇主责任险，保险单号：ＡＳＨＨ46037123ＥＡＡ4****，雇员工种为外卖骑手，保险期限自2023年2月11日零时至2023年2月11日二十四时止，保险费4.24元，由被告禹州某贸易有限公司统一支付给被告中国某财保险上海分公司。保险合同约定：骑手身故、伤残每人限额65万元；骑手医疗5万元；个人第三者责任40万元；骑手误工费150元／人／天，在特别约定说明第6条规定：本保单保障因工作原因遭受事故伤害导致误工，保险人骑手仅就住院期间合理的误工费进行赔偿，每人每天赔偿标准为骑手实际日工资，每日赔偿上限为150元／天，最长90天；骑手营养费、护理费50元／人／天，在特别约定说明第7条规定：本保单保障因工作原因遭受事故伤害导致误工，保险人就合理的营养费和护理费进行赔偿，每人每天赔偿限额50元，免赔4天，最长90天，原告本次事故发生在保险期间内。

判决结果：一审法院判决中国某财保险上海分公司支付纪某35850.25元，包括医疗费、误工费和营养护理费。保险公司不服上诉，二审法院驳回上诉，维持原判，认定保险公司应当承担理赔责任。

三、核心观点：外卖骑手"最后一公里"风险不可忽视

很多企业老板可能和这家保险公司一样，认为"员工下班路上摔了跟头是自己的事，跟公司没关系"。但这个案例告诉我们：对于外卖骑手等新业态从业人员，完成工作后的"回家路"可能仍被视为"工作过程的一部分"！

法院判决的关键点在于：

1. "紧密联系"原则：外卖骑手送完最后一单后直接回家的路线，与其工作内容存在"紧密联系"，不能简单认定为私人行为。就像快递员送完最后一件快递回家，这条"回家路"其实是工作链条的自然延伸。

2. 举证责任倒置：保险公司想不赔，必须证明骑手"负事故主要或全部责任"。但本案中，下雨天路滑摔倒属于常见情况，保险公司拿不出证据证明骑手有重大过失（比如醉酒、超速），就要承担理赔责任。

3. 合同解释倾向劳动者：当保险合同条款存在模糊时，法院会作出有利于劳动者的解释。本案中，虽然合同提到"非本人主要责任"，但法院认为保险公司没有尽到明确告知义务，不能以此拒赔。

企业必须警惕的3大风险点

1. "4.24元保险"不等于"风险清零"
很多企业为骑手购买的雇主责任险保费极低（本案仅4.24元/天），以为买了保险就万事大吉。但要注意：

• 保险条款中的"保障范围"可能比你想象的窄
• 恶劣天气下的通勤风险往往被忽略
• 保费过低可能意味着保障不全（本案医疗费限额5万，但实际可能不够用）

2. "下班"≠"风险结束"
特别是对灵活就业人员，要重新定义"工作时间"：

• 外卖骑手：从接单到送单完成并下线的全过程
• 快递员：从领取快递到完成全部派送
• 上门服务人员：从接单到服务结束返回
  企业应当制定《通勤安全指引》，在暴雨、大雪等天气时强制要求骑手延迟下线或提供防护装备。

3. "没签劳动合同"不等于"没责任"
很多企业用"劳务关系"规避劳动关系责任，但本案恰恰证明：

• 即使是劳务关系，企业也可能因管理疏忽担责
• 未明确约定上下班途中的安全责任=埋下隐患
• 法院会根据实际用工情况判断责任

防范建议：三步守住企业"安全线"

第一步：买对保险不"踩坑"

• 要求保险公司提供加粗标红的免责条款（特别是"非工作过程"的界定）
• 核实保险是否覆盖恶劣天气通勤风险
• 为高风险岗位购买补充意外险（别省小钱吃大亏）

第二步：建立"安全交接"制度

• 要求骑手完成最后一单后必须报备下线
• 恶劣天气时启动安全返程机制（如延迟下线、提供雨具）
• 保留安全培训记录（证明已尽提醒义务）

第三步：做好"证据管理"

• 用APP记录骑手完整工作轨迹（从接单到下线）
• 事故后24小时内完成书面情况说明
• 与骑手签订《通勤安全承诺书》（明确个人注意义务）

记住：当骑手还在为你"跑单"的路上，企业的安全保障责任就没有结束！与其事后扯皮，不如事前把安全网织得更密。

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