企业为购房者提供担保后追偿代偿款，违约金不得超过30% - 荥阳追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫0182民初7073号
审理法院：河南省荥阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

2021年4月19日，河南某有限公司与刘某签订《商品房买卖合同》，约定刘某购买荥阳市一处房屋，总价898805元。刘某支付首付款278805元后，剩余620000元通过银行贷款支付。合同特别约定：如果刘某未按时还款导致河南某有限公司承担担保责任，刘某必须在3日内偿还全部代付款项，并从代付之日起，按日万分之五向公司支付补偿金。同时，合同明确写明刘某需赔偿公司因此产生的律师费等损失。

2021年5月24日，河南某有限公司、刘某与中国某有限公司荥阳支行三方签订《个人购房借款/担保合同》，由河南某有限公司为刘某的620000元贷款提供阶段性连带责任担保。但自2023年6月起，刘某多次拖欠银行贷款。银行催收无果后，直接从河南某有限公司的保证金账户中分四次扣款：2024年3月13日35799.3元、2024年6月27日10406.49元、2024年11月27日17507.87元、2025年3月24日12022.93元，合计75735.59元。此外，河南某有限公司因追讨欠款，支付了律师费5000元。

法院最终判决：刘某需向河南某有限公司支付全部代偿款75735.59元；违约金按日万分之五计算（例如35799.3元从2024年3月13日起算），但每笔违约金最高不超过代偿金额的30%；同时，刘某需承担5000元律师费。

三、核心观点：企业如何防范担保追偿风险？

这个案子看似简单，却藏着企业常踩的“坑”：担保容易追偿难，违约金约定再高也可能打折扣！ 法院支持了代偿款和律师费，但把违约金卡在了“30%”的红线内。为什么？因为《民法典》规定，违约金不能远高于实际损失（一般超过损失30%就视为过高）。本案中，银行扣款是真实损失，但日万分之五的补偿金（年化约18.25%）如果无上限，可能远超企业实际损失，法院就依法“打折”了。

对企业来说，这三点必须重视：

1. 担保条款不能“一厢情愿”
   很多企业觉得“合同写了日万分之五，对方违约就能狠狠罚”，但法院只认“合理损失”。本案中，河南某有限公司赢了官司，却因违约金约定过高，实际能收的比预期少。建议： 签订担保合同时，直接写明“违约金不超过代偿金额的30%”，既符合法律规定，又避免后期被法院调减。

2. 损失证据必须“铁证如山”
   为什么律师费5000元全被支持？因为合同白纸黑字写了“律师费由违约方承担”，且公司提供了付款记录和发票。但反观违约金部分，公司没证明实际损失是多少，法院只能按30%硬卡。
   建议：

   • 每一笔代付款都要留银行回单；
   • 合同明确列出可索赔项目（如律师费、差旅费）；
   • 一旦垫付，立刻书面通知对方，并保留邮寄凭证。

3. 担保不是“无限兜底”，要及时止损
   本案中，刘某从2023年6月就开始拖欠，但银行直到2024年3月才扣款。如果河南某有限公司早点发现风险，完全能提前催收或协商。建议：

   • 定期查购房者的还款记录（银行通常允许担保人查询）；
   • 在合同里加一条：“若连续2期未还款，公司有权暂扣房屋产权证”；
   • 别等银行扣款才行动——早介入，损失少一半！

记住：担保是信任，但合同才是护身符。 企业给客户做担保时，别只盯着“能成交”，更要算清“万一出事怎么收场”。条款写得越细、证据留得越全，追偿时才越省心。否则，就像本案中的公司，赢了官司却少赚违约金，还搭上时间和律师费。

作为征和律师事务所的企业法律顾问，我们深知中小企业怕“法律成本高、效果难保证”。因此，我们推出“先试用后付费”服务：首次合同审查免费体验，满意再签约；常年法律顾问服务性价比极高，一年费用不到一次诉讼的1/3，却能帮您堵住90%的合同漏洞。从担保条款设计到风险预警，让法律真正成为您生意的“安全气囊”，而不是“事后灭火器”。