借款合同中明确约定送达地址可避免诉讼风险-黄冈金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂1102民初4898号
审理法院：湖北省黄冈市黄州区人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年12月13日，中国某银行黄州支行与朱某签订《个人购车借款及担保合同》，约定借款79900元用于购车，贷款期限60个月，年利率7.42%，还款方式为按月等额本息还款。合同约定对于逾期还款，按罚息利率（在原利率基础上加收50%，即11.13%）按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。朱某自愿以其福特-2021款福某1.5L自动钻石版车辆向银行提供抵押担保，抵押担保范围包括本金、利息、罚息及实现债权的费用等。

合同同时约定，以合同中记载的住所地为收件地址，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（拒收的，于拒收日视为送达）；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达。

2022年12月13日，银行向朱某发放借款79900元。2022年12月30日，朱某为其所有的福特牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为银行。截至2025年4月7日，朱某尚欠银行本金52705.1元、利息1501.31元、罚息136.84元，总计54343.25元。

法院最终判决：朱某需在判决生效后15日内偿还借款本金52705.1元及相应利息、罚息；银行对朱某所有的福特牌小型轿车折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。

三、案例核心观点与法律风险提示

这个案例看似是银行"赢了官司"，但对我们企业真正有价值的是：一份好的合同约定能让企业追债变得简单高效。

很多企业负责人可能会问："银行不是赢了吗？这有什么警示意义？"关键在于，如果合同中没有明确约定送达地址，银行可能面临更大麻烦！

本案中，银行之所以能顺利胜诉，关键在于合同中明确约定了送达条款："以合同中记载的住所地为收件地址，邮寄后满7日视为送达"。正是这一条款，让法院在朱某"玩失踪"不接电话、不收传票的情况下，依然能正常开庭并作出判决。

企业应特别注意的三大风险点：

1. "找不到人"不是拖延官司的借口
   现实中，很多债务人故意不接电话、搬离住所，让企业"告状无门"。本案告诉我们，在合同中明确约定送达地址并写明"视为送达"的规则，就能避免因找不到人而拖延诉讼。企业签订合同时，务必让对方确认有效的联系方式和地址，并明确约定法律文书的送达方式。

2. 抵押登记不是"签了合同"就完事
   本案中，虽然借款合同当天就签了，但抵押登记是17天后才办理的。如果这期间车辆被转卖或损坏，银行可能丧失优先受偿权。企业接受抵押担保时，一定要确保及时办理抵押登记，不能"以为签了合同就安全了"。对于车辆、房产等需要登记的抵押物，务必在放款前完成登记手续。

3. 罚息约定要合法清晰
   本案中，合同明确约定"罚息利率按在原利率基础上加收50%"，法院据此支持了11.13%的罚息。但有些企业约定"罚息高达30%"，可能因超过法律保护范围而不被支持。企业约定违约金或罚息时，应确保符合法律规定（一般不超过合同成立时LPR的4倍），并写得清清楚楚，避免产生争议。

给企业的实操建议：

• 签订合同时，要求对方提供两个以上有效联系方式（手机、邮箱、住址）
• 在合同中明确写明："任何通知发送至上述地址，邮寄后第7日即视为送达"
• 对于需要登记的担保物，务必在放款前完成登记手续，保留好凭证
• 罚息、违约金的计算方式要简单明了，避免使用模糊表述

很多企业觉得"合同模板网上随便找"，但正是这些细节决定了发生纠纷时是"轻松拿回钱"还是"赢了官司却执行难"。一份考虑周全的合同，能省去后续90%的麻烦！

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