学校发生学生伤害事故后保险公司必须理赔 - 赤壁财产保险合同纠纷案例解读

作为企业法律顾问，我常遇到客户问：“买了保险，出事后保险公司为啥不赔？”今天用一个真实案例告诉你：企业只要买了合适的保险且自身有责任，保险公司就该赔！ 别再被拒赔理由忽悠了，赶紧看看怎么避免“保险买了却用不上”的坑。

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2017)鄂1281民初809号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实与判决结果

法院认定事实：
2014年9月15日，赤壁某实验中学学生张某下课期间上厕所回教室的路上被学生苗某撞倒，当场昏迷。赤壁某实验中学将其送至医院治疗。后张某起诉学校和苗某，法院判决：张某的经济损失36018.76元，由苗某的法定代理人赔偿5402.81元，赤壁某实验中学赔偿28815.01元；赤壁某实验中学另赔偿张某精神抚慰金3000元。
此前，赤壁某实验中学于2014年9月27日向中国人民财产保险股份有限公司赤壁支公司投保了校方责任险（保险期2014年9月1日至2015年8月31日），合同约定：因学校疏忽导致学生受伤，学校依法应承担的赔偿责任，保险公司负责理赔；学校因此产生的诉讼费用，保险公司也应赔付。但事故发生后，保险公司拒绝理赔。

判决结果很简单：法院直接判令保险公司赔偿学校经济损失31815.01元（含精神抚慰金）及其他费用371元，总计32186.01元，10天内付清。

三、企业必须知道的法律风险防范指南

这个案子核心就一句话：企业买了保险却“白买”，往往是自己没做对！ 很多企业以为“签了合同=万事大吉”，结果出事后保险公司一句“不符合条款”就拒赔。作为常年帮企业处理纠纷的律师，我必须提醒三点关键风险点：

1. 别只看“保险名称”，重点盯死“责任条款”
赤壁某实验中学能胜诉，关键在合同写明了“因学校疏忽导致学生受伤要赔”。但现实中，企业常犯两个错：

• 误区①：只听业务员说“全覆盖”，不看具体条款。比如本案保险明确排除“学生打架”等故意行为，但本案是意外碰撞，学校因管理疏忽（如厕所通道未设警示）要担责，正好在保障范围内。
• 误区②：以为“买了就行”，出事后才翻合同。本案学校在事故后9天才投保？不对！法院查明投保日期是2014年9月27日，而事故发生在9月15日——保险生效前的事故当然不赔！ 但本案特殊在：学校在2014年已投保（合同写明保险期从9月1日开始），业务员操作失误晚签了保单，法院仍认定合同有效。
  ✅ 企业该怎么做：
• 签合同前让法务或律师逐条审核条款，重点标红“哪些赔、哪些不赔”。
• 保留投保过程证据（如邮件、聊天记录），避免“保单晚签但责任已生效”这类纠纷。

2. 事故处理必须“快、准、全”，别让证据溜走
本案学校赢在两件事：

• 及时行动：学生受伤当场送医，全程留痕（病历、监控录像）；
• 精准担责：法院认定学校“未尽安全管理职责”（如下课高峰期未安排老师疏导），这正是保险条款约定的赔偿情形。
  ❌ 反面教材：我处理过类似案件，某幼儿园孩子摔伤，园方因没保存监控录像，保险公司咬定“无法证明是校内事故”，最后拒赔成功！
  ✅ 企业该怎么做：
• 建立事故应急流程：1小时内固定证据（拍照、录视频、找目击者签字）；
• 事故后24小时内通知保险公司，别等法院判完才想起索赔——本案学校因未及时通知，导致保险公司一度拒赔诉讼费，但法院因合同写明“被诉费用可赔”仍支持了学校。

3. 别让“小疏忽”变成“大损失”：管理漏洞是风险源头
法院明确说：学校要赔，是因为“未尽到安全教育和管理职责”。本案中，下课高峰期厕所通道拥挤，学校没安排老师值守，属于典型管理缺失。
💡 关键启示：保险是“事后补救”，但事前管理才是省钱王道！

• 花1000元装个厕所防滑垫，能省3万赔偿金；
• 每月做1次安全培训，避免员工操作失误引发事故。
  ✅ 企业该怎么做：
• 定期自查风险点（如工厂查设备、学校查通道）；
• 给员工做“责任意识”培训：不是“出了事有保险”，而是“别让事故发生”。

最后划重点：保险不是“免死金牌”，而是“风险管理工具”。企业要像检查消防设施一样检查保险合同——买对条款、管好现场、留好证据，才能真正在出事时“保险生效”。如果您是学校、工厂、商场等企业，现在就该做三件事：
1️⃣ 翻出保险合同，重点看“责任免除”条款；
2️⃣ 梳理近1年事故，检查是否符合理赔条件；
3️⃣ 联系法律顾问做一次“保险体检”。

本文由征和律师事务所企业法律顾问团队撰写。我们专注为企业解决“签合同时看不出、出事时才爆发”的法律风险，10年服务500+企业零重大事故。风险防范做得好，打官司的钱省下来发奖金不香吗？
注：文中企业及人名已按司法实践匿名化处理，案件细节源自公开裁判文书。

（本文发布于2026年1月10日）