借款合同诉讼请求不符合同约定将难获全额支持-枝江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)鄂0583民初1286号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实及判决结果

2014年1月23日，田某与原告中国建设银行股份有限公司枝某支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定田某向银行借款190000元，期限为2014年1月23日至2029年1月23日，贷款利率为浮动利率，罚息利率在原合同执行利率基础上上浮50%，还款方式为等额本息。田某以其位于枝江市某镇某道某小区某栋某单元某层某室房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，银行向田某放款190000元。田某按约还款至2021年11月，后期则时有拖欠。截止2022年5月20日，田某尚欠贷款本金106459.28元、利息5039.12元、罚息34.89元未支付。《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条约定，出现违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。

法院判决结果很简单：1. 解除双方签订的借款合同；2. 田某需偿还借款本金106459.28元及相应利息罚息，并从2022年5月21日起按一年期贷款市场报价利率加基点0.1%的1.5倍支付罚息；3. 银行对抵押房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4. 驳回银行关于按五年期贷款市场报价利率计算罚息的诉讼请求。

三、案例核心观点及风险防范指南

这个案子最值得企业警惕的点是：银行明明在合同里有权利收罚息，却因为起诉时算错了标准，白白损失了一大笔钱！

具体来说，银行在告状时说："请法院判被告按五年期LPR（贷款市场报价利率）加0.1%的1.5倍付罚息"。但翻翻合同原文，白纸黑字写的是"按一年期LPR计算"。结果法院很干脆：合同怎么写就怎么判，多要的部分不支持！

这对企业老板和财务人员敲响了三记警钟：

1. 合同不是签完就完事，关键数字要"三核对"

很多企业觉得合同签完就放进档案柜吃灰了。但本案告诉我们，诉讼时提出的每项请求都必须和合同原文严丝合缝。银行工作人员可能记混了"一年期"和"五年期"，结果少收了罚息。建议企业建立"合同履行检查表"，在催收或起诉前，让法务和业务人员共同核对：①合同原文 ②实际履行情况 ③诉讼请求表述，三者必须完全一致。

2. 抵押担保不是签个字就行，登记手续是"保命符"

本案中银行能拿回钱的关键，是当初老老实实去办了抵押登记（就是那个"鄂（2019）枝江市不动产证明第0××8号"）。如果只是签了抵押合同没登记，房子被转卖，银行可能一分钱都拿不回！提醒企业：

• 接受房产/设备抵押时，必须去不动产登记中心办正式登记
• 每季度查一次抵押状态，防止被偷偷解押
• 车辆、股权等特殊资产抵押，要到对应部门办理

3. 借款人一拖欠就该"快刀斩乱麻"

田某从2021年11月就开始拖欠，银行等到2022年8月才起诉。这期间欠款像雪球越滚越大（本金+利息+罚息）。聪明的做法是：

• 在合同里约定"逾期X天即可宣布贷款到期"（本案合同第十七条就写了）
• 一发现连续2期不还款，立即发《提前还款通知书》
• 拖欠满3个月果断起诉，避免损失扩大

特别提醒：很多中小企业在放贷给员工或合作伙伴时，总碍于面子不签正式合同，或者合同写得模棱两可。本案中如果合同没写清罚息标准，银行可能连基础利息都难要回。记住："亲兄弟明算账"不是伤感情，而是真感情！

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