企业借款逾期不还将承担连带责任和个人财产风险-和县金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0523民初1061号
审理法院：安徽省和县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院判决结果

2021年4月20日，中国邮政储蓄银行股份有限公司和县支行与马鞍山某航食品有限公司（以下简称"某航公司"）签订了一份《小企业授信业务额度借款合同》，约定由银行向某航公司提供49万元额度的借款，贷款额度存续期为24个月，自2021年4月19日至2023年4月18日，单笔借款期限最长为12个月，还款方式为按周期结息到期还本。合同约定借款利率为年利率5.2%，逾期还款罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定，即7.8%。

同日，银行与刘某、王某签订了《小企业最高额保证合同》，约定刘某、王某为上述贷款承担连带保证责任，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。

2022年3月4日，银行向某航公司发放贷款49万元，贷款到期日为2023年3月3日。贷款发放后，某航公司未按照合同约定归还借款本息，截至2023年12月5日，尚欠贷款本金49万元及利息、罚息29,650.13元未能归还。银行为实现债权，委托律师事务所办理诉讼事务，支付律师费5757元。

法院判决结果：某航公司需偿还银行借款本金49万元及相应利息罚息；支付律师费5000元；刘某、王某对上述债务承担连带清偿责任；驳回银行其他诉讼请求。

三、案例核心观点与企业法律风险防范

这个案例看似是银行讨债成功，实则揭示了企业在融资过程中常犯的致命错误，值得所有中小企业主警醒：

1. 企业主别把"晚还几天"不当回事，小逾期酿成大损失

很多老板觉得"现在资金紧张，晚还银行几天没事"，但本案中，某航公司仅逾期9个月，就多付了近3万元的罚息（从5.2%飙升到7.8%）。更可怕的是，还要额外支付5000元律师费。这些看似"小钱"，对小微企业可能是压垮骆驼的最后一根稻草。

风险防范建议：建立"还款倒计时"机制，贷款到期前30天财务就要预警。实在困难也要主动找银行谈，银行宁愿接受分期也不愿打官司。记住：沉默逃避只会让债务像滚雪球一样越滚越大。

2. 为公司贷款签字担保，等于拿全家财产做抵押

本案最值得警惕的是刘某、王某的遭遇。他们作为公司股东，为公司贷款签了个人连带担保，结果公司还不上钱，他们个人也要承担全部责任。这意味着他们的房子、车子甚至存款都可能被法院强制执行。

风险防范建议：企业主为公司贷款担保前必须三思！尽量争取"一般保证"而非"连带保证"，这样银行必须先执行公司财产不够时才能找你。实在要签连带担保，务必在合同中写明"担保限额"，别把全家身家都押进去。

3. 收到法院传票装没看见？等于主动认输

本案中三被告全部缺席庭审，结果法院直接支持了银行的大部分诉求。如果他们出庭，至少可以就5757元律师费提出异议（法院最终只支持了5000元），可能争取更宽松的还款期限。

风险防范建议：收到法院传票千万别当废纸！第一时间联系专业律师，即使没钱还也要出庭说明困难。很多银行愿意调解，但你不出庭，法院只能按银行说的判。记住：应诉不是认输，而是争取生机的机会。

4. 借款合同里的"小字"比大字更致命

很多老板只关注贷款能拿多少、利息多少，却忽略合同里的违约条款。本案中，正是合同里"逾期罚息加收50%"和"承担实现债权费用"这两条"小字"，让企业多付了数万元。

风险防范建议：签任何借款合同前，务必让专业人员逐条审核。重点看：①违约情形如何定义 ②罚息如何计算 ③哪些费用要你承担。别不好意思问银行"这条是什么意思"，保护自己永远不丢人。

给企业主的真心话：融资就像借火种，用得好能取暖，用不好会烧身。签担保合同前摸摸自己的口袋，想想家人的生活，别让一时冲动让全家陷入困境。企业经营有风险，但法律风险完全可以提前规避。

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