合同必须明确约定违约责任及救济措施才能有效维权-肥东信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2020)皖0122民初4223号
审理法院：安徽省肥东县人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年4月26日，孙某在肥东某银行支行处签署了《信用卡申请表》［背面系<信用卡领用合约（2017年版）>、信用卡费率表］，并承诺遵守领用合约的各项规则，同日双方签订了《信用卡补充协议书》。2018年5月15日双方又签署了《信用卡透支分期付款／抵押／保证合同》，约定孙某在该合同项下的透支金额为人民币196000元，具体用途为孙某向安徽某汽车服务有限公司购买凯迪拉克汽车。孙某以其在肥东某银行支行办理的信用卡用于该透支分期付款业务，还款期数为36期，采用"月均等额、取整入账、免息还款"方式，手续费为总分期额度的12%。为担保该笔债务，孙某将其名下凯迪拉克汽车为肥东某银行支行办理了抵押登记手续。

合同约定，如孙某在每期还款日前未全数清偿所提额账户所有欠款的，应按照相关规定支付利息及滞纳金；孙某出现违约还款情形时，肥东某银行支行有权宣布全部欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）提前到期；在主债权到期（包括被宣布提前到期）未予清偿的，肥东某银行支行有权实现抵押权。根据《信用卡领用合约（2017年版）》约定，若孙某出现逾期等违约行为时，将以应还金额的5%承担违约金，同时按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。

孙某于2018年7月起逾期，经肥东某银行支行多次催收仍未归还。截至2020年3月17日，孙某拖欠本金195999.96元、应收利息21276.10元、应收费用30647.41元，合计人民币247923.47元。肥东某银行支行为本案诉讼支付律师费2600元。

法院判决：1）孙某在判决生效后十日内偿还肥东某银行支行欠款本息合计247923.47元（计算至2020年3月17日）；2）肥东某银行支行对孙某名下抵押车辆享有优先受偿权；3）孙某支付肥东某银行支行律师代理费2600元；4）案件受理费5058元由孙某负担。

三、核心观点及风险防范建议

这个案例看似是银行追讨信用卡欠款的普通案件，但对企业而言却蕴含着至关重要的法律启示：为什么银行能轻松打赢这场官司？关键在于合同条款设计得既明确又具体。

很多企业老板在签合同时容易犯两个错误：一是直接套用网上下载的模板合同，二是认为"都是熟人，条款简单点没关系"。但现实很残酷——当对方不付款、不交货或服务不达标时，模糊的合同会让你陷入"有理说不清"的困境。

从这个案例中，企业应该学到以下几点防范风险的实用技巧：

1. 违约责任要量化，别写"赔偿损失"这种空话
   本案中，银行合同明确写了"逾期按日利率万分之五计息"、"违约金为应还金额的5%"。这些数字让违约成本一目了然。反观很多企业合同只写"违约方应赔偿守约方损失"，结果打官司时，法院很难认定具体赔多少。建议：在合同中明确写清违约金计算方式，比如"逾期付款按日万分之三支付违约金"。

2. 救济措施要写具体，别只说"有权追责"
   银行合同里写明"出现违约时，有权宣布全部欠款提前到期"、"有权实现抵押权"。这些具体措施让银行在客户7月逾期后，9月就能要求还清全款，而不是等到36期结束。企业合同也应如此：销售合同可写"逾期30天未付款，供方有权停止供货并要求支付合同总额20%违约金"。

3. 实现债权的费用要提前约定
   本案银行能拿回2600元律师费，正是因为合同里白纸黑字写了"违约方承担律师费等实现债权的费用"。很多企业合同漏掉这条，结果打赢了官司却要自己掏律师费。建议：在合同末尾加一句"违约方应承担守约方为实现债权产生的诉讼费、律师费、差旅费等"。

4. 担保措施要及时落实，别光签合同不办手续
   银行不仅让孙某签了抵押合同，还实际办理了车辆抵押登记，这才让法院确认了优先受偿权。很多企业让客户签了担保合同却不去办理抵押登记，结果担保形同虚设。记住：不动产抵押必须登记才生效，动产抵押最好也登记公示。

举个企业常见场景：
假如你是供应商，和客户签了100万元的供货合同，只简单写了"逾期付款承担违约责任"。结果客户拖欠货款，你起诉后，法院可能只判对方付银行同期利息（年化约4%），而你实际资金成本可能是10%。但如果合同明确约定"逾期按月利率1%支付违约金"，你就能多拿回好几万！

给企业老板的实操建议：

• 签约前花30分钟重点检查：付款时间、违约金比例、解约条件、争议解决方式
• 大额合同务必设置担保，房产抵押去不动产登记中心登记，车辆抵押去车管所登记
• 每季度检查合同履行情况，发现逾期苗头立即发书面催告函
• 保留好送货单、验收记录、沟通录音等证据，微信聊天记录也是有效证据

法律不是用来打官司的，而是用来预防纠纷的。一份条款清晰、权责明确的合同，往往能避免90%的商业纠纷。当你的合同像本案银行合同一样滴水不漏时，对方自然会更认真履约——因为他们知道违约代价是明确且高昂的。

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