保险公司不能仅凭投保人签字免除停运损失赔偿责任-鄂州机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民事/侵权责任纠纷/侵权责任纠纷/机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)鄂07民终164号
审理法院：湖北省鄂州市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年8月12日20时40分许，施某驾驶车牌号为鄂Ａ6的小型客车，沿鄂州市鄂城区武昌大道西向东行驶至利民大药房路段时右转，与周某明驾驶车牌号为鄂ＧＤＣ的小型客车发生碰撞，致财产受损的交通事故。该事故经交警部门认定，施某负事故的全部责任，周某明无责任。鄂Ａ6小型客车的登记所有权人为施某，该车在人某丁公司投有交强险和300万元商业三责险。事故发生在保险期限内。
2024年8月15日，经湖北某某有限公司评估，评估结论为此次事故造成鄂ＧＤＣ比亚迪牌小型轿车营运损失为553元／日。产生评估费500元。

法院最终判决：人某丁公司需向某乙公司支付2765元停运损失，施某需向某乙公司支付500元评估费。人某丁公司不服一审判决提起上诉，但二审法院驳回其上诉，维持原判。

三、企业如何防范此类法律风险

这个案子看似是一起普通的交通事故，但其中隐藏的法律风险点值得所有企业警惕。人某丁公司（某保险公司武汉分公司）认为自己不应该赔偿停运损失，理由很充分：他们在保险合同中白纸黑字写明"停运损失属于间接损失，保险公司不赔"，而且投保人施某也在投保单上签了字。但法院为什么还是判保险公司要赔呢？

关键原因在于：签字不等于"真懂"。法院认为，保险公司不能只靠投保人签个字就万事大吉。根据《保险法》规定，对于免责条款（比如"停运损失不赔"这种对投保人不利的条款），保险公司必须做到两点：

1. 明显提示：比如用加粗、加黑、标红等方式让投保人一眼就能注意到这是重要条款
2. 明确说明：要实实在在地向投保人解释清楚"停运损失是什么""为什么不赔"，确保投保人真正理解

在这个案子里，虽然施某在投保单上签了名，但当庭表示"根本不知道停运损失不赔"，而保险公司拿不出证据证明自己详细解释过。就像你去餐馆点菜，服务员只是把菜单推给你看，没告诉你"这道菜特别辣"，结果你被辣得受不了，能怪你自己吗？显然不能。

对企业的重要警示：

1. 签合同不能走过场：无论是你作为投保人买保险，还是你作为企业卖产品/服务给客户，涉及重要条款（特别是免责条款）时，不能只让对方签字了事。要像老师讲课一样，确保对方真正听懂、理解。

2. 保留"已说明"的证据：怎么证明你解释清楚了？建议：

   • 重要条款单独列出，让对方手写"我已理解并同意"
   • 拍摄讲解过程的视频（需征得同意）
   • 通过企业微信/邮件发送条款后要求对方回复确认

3. 特别注意"间接损失"条款：很多企业纠纷都出在"停业损失""预期利润损失"这类间接损失上。签订合同时要明确约定：哪些损失赔，哪些不赔，避免模糊表述。比如租车公司可约定"事故导致车辆停运的，按每日500元计算损失"，比笼统说"赔偿停运损失"更不易扯皮。

4. 定期培训业务人员：让销售、客服等一线员工清楚知道哪些是关键条款，如何规范解释。很多企业吃亏就吃在员工随口说"这个不赔"，但没留证据，最后法院不认可。

一句话总结：合同不是签了字就安全，要确保对方真正"签字即知情"！

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