保险免责条款未显著提示将导致赔付比例无效-赤壁城市公交运输合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：城市公交运输合同纠纷
案号：（2024）鄂1281民初4823号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实与判决结果
2024年1月5日早上8时50分许，寻某乘坐胡某驾驶的某乙公司所有的7路公交车（车牌号为鄂Ｌ1****），于中百仓储公交站上车后掏出钱包购票时，公交车突然急刹，导致寻某被惯性甩出摔倒在车内。寻某以为是外伤休息可康复，便回家休养，但次日受伤部位疼痛加剧，前往赤壁市某医院治疗并报备某乙公司。经诊断，事故造成寻某腰椎骨折，住院治疗18天。2024年4月26日，司法鉴定确认寻某损伤构成九级伤残，误工180天、护理90天、营养90天，花费鉴定费2280元。某乙公司在某甲保险公司投保了道路客运承运人责任保险，约定：每人责任限额10万元，特别约定“理赔打通，死亡、残疾和医疗费用赔偿限额不分项，以每人责任限额10万元为限”。

法院判决：某甲保险公司在保险责任限额内赔偿寻某10万元；某乙公司赔偿寻某27413.92元；驳回其他诉讼请求。某甲保险公司不服一审判决提起上诉，要求减少赔偿43130.4元，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、企业如何防范法律风险：关键教训与行动建议
这个案例的核心问题很简单：保险公司想用“九级伤残只赔20%”的条款少赔钱，但法院说“不行”——因为保险公司没把这条免责条款“标红加粗”提示公交公司，导致条款无效，必须全额赔付。对企业来说，这绝不是“保险公司倒霉”的小事，而是给所有企业敲响警钟：签合同时忽略“小细节”，可能让你白花钱、吃大亏！

为什么保险公司输得这么冤？

• “免责条款”必须“看得见、读得懂”：
  某甲保险公司在保单里写了一条“九级伤残按20%比例赔付”，但没用加粗、加黑、特殊符号等方式标出来（比如像网购时“7天无理由退货”那种醒目提示）。法院认为，这等于没提醒公交公司注意——就像卖手机时，商家偷偷把“不保修进水损坏”印在说明书角落，消费者根本看不见，出问题时就不能拿这条拒绝保修。
  企业风险点：如果你是投保方（如公交公司、运输企业），签保险合同时，一定要盯紧“免责条款”是否被显著标识。如果保险公司只把文字印在密密麻麻的小字里，出险后它想用这些条款少赔或不赔，法院很可能判你赢！

• “比例赔付”也是免责条款，必须重点提示：
  保险公司狡辩：“按伤残比例赔钱是公平的，不算免责条款。”但法院直接戳破：所有可能减少你赔偿责任的约定（包括比例赔付），都属于“免责条款”，必须主动提示！尤其在运输、物流等行业，常见“十级伤残赔10%、九级赔20%”这类约定，但如果你没把比例表加粗标红，出事时照样无效。
  企业风险点：

  • 投保企业：买保险时别光看“保额100万”就签字！重点翻“特别约定”“免责条款”部分，检查是否有小字陷阱。如果发现比例赔付、免赔额等关键内容没突出显示，当场要求保险公司修改或补充说明，并保留沟通记录。
  • 保险公司：别为省事埋雷！所有免责条款必须用加粗、彩色字体、单独弹窗等方式提示，最好让投保人手写“已知晓免责内容”。否则，像本案一样，10万限额的保单可能被迫赔双倍，还倒贴诉讼费。

给企业的3条救命建议

1. 签合同前，当“细节强迫症”：
   拿到保险合同时，先找“但书”“除外”“比例”“限额”等关键词。如果条款像“九级伤残按20%赔付”藏在段落里，立刻要求对方用荧光笔标出，并拍照留存。记住：保险公司没做到“一眼能看见”，出事时你就赢了一半！

2. 出险后，别被“行业惯例”忽悠：
   本案中保险公司说“法院一贯不赔鉴定费”，但法院明确：鉴定费是确定损失的必要开支，必须由保险公司承担。很多企业一听到“按惯例”“其他公司都这样”，就放弃维权。真相是：惯例不等于法律！ 遇到拒赔，直接查《保险法》第64条——必要费用由保险公司兜底。

3. 给员工培训“证据意识”：
   公交司机胡某急刹导致乘客摔伤，但某乙公司因没及时查监控、留记录，被法院认定“疏忽大意扩大损失”，自己多赔了30%。建议：

   • 运输企业给司机配行车记录仪，出事30分钟内固定视频；
   • 服务行业（如公交、网约车）建立“事故30分钟响应制”：现场拍照、报备、记录伤者主诉，避免像寻某那样“次日才就医”导致责任难分。

总结

这个案子血淋淋地证明：合同里的“小字”可能比大字更值钱。企业买保险不是“交钱完事”，而是要像检查食品配料表一样抠细节——没显著提示的免责条款，法院说“不算数”！尤其运输、物流、客运行业，务必做到：签合同时“查标红”，出险时“留证据”，被拒赔时“翻法条”。毕竟，省下10分钟看条款的功夫，可能赔掉10万元真金白银！

注：文中“寻某”“胡某”“某甲保险公司”“某乙公司”等均为化名，符合司法文书脱敏规范。案例启示基于（2024）鄂1281民初4823号判决提炼，企业可结合行业特性针对性优化风控流程。