金融借款合同中重复收取违约金可能无效-阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0222民初2151号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年12月8日，刘某浩、钟某艳与阳新某银行签订了《个人借款合同》，约定向阳新某银行借款200,000元用于进货，借款期限为24个月；贷款利率按年利率12%；借款人未按约定偿还本金，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率为贷款利率基础上加收50%（即年利率18%）；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；合同还约定，若借款人违约，需按债权金额的20%支付违约金；贷款人为实现债权而产生的费用由借款人承担。

同日，展某坤与阳新某银行签订了《个人担保合同》，为刘某浩的借款提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。

阳新某银行依约发放了借款，但刘某浩、钟某艳未按期足额还款。截至2023年6月5日，刘某浩、钟某艳尚欠本金31,426.71元、利息932.83元、罚息4,109.44元、复利123.13元。阳新某银行为实现债权，支付了律师费10,000元。

法院判决结果：

1. 刘某浩、钟某艳需偿还阳新某银行欠款本金31,426.71元及相应利息、罚息、复利（截至2023年6月5日的利息932.83元、罚息4,109.44元、复利123.13元；之后按合同约定计算，但总年化利率不得超过一年期贷款市场报价利率四倍）；
2. 刘某浩、钟某艳需向阳新某银行支付律师费3,000元（原诉求10,000元，法院酌情调整）；
3. 展某坤对上述债务承担连带清偿责任；
4. 驳回阳新某银行要求支付违约金和其他未实际发生费用的诉讼请求。

三、核心观点与法律风险提示

这个案子给我们企业敲响了警钟：合同里约定的违约责任不是越多越好，重复设置惩罚性条款反而可能"竹篮打水一场空"。

很多企业（尤其是金融机构）在签借款合同时，总想着"多设几道保险"：既约定了正常利息，又加了罚息、复利，还额外设了违约金。但法院在判案时会算一笔总账——这些费用加起来是否公平合理？

本案中，阳新某银行同时主张了四样东西：本金、利息、罚息复利、违约金。法院支持了前三项，但明确驳回了违约金请求，理由很实在：罚息和复利本身已经是对违约的惩罚了，再收20%的违约金就属于"重复打板子"，违反了法律的公平原则。就像有人迟到了，你罚他扫地已经够了，再额外罚他抄写100遍校规就过分了。

更值得注意的是，法院还给总成本划了"红线"：利息+罚息+复利的总和，年化利率不能超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（目前约13.8%左右）。本案合同约定的罚息年利率18%明显超标，超出部分法院直接不认。

企业防范这类风险的3个实用建议：

1. 别在合同里"堆砌"惩罚条款
   罚息、复利、违约金选1-2种足够。比如约定"逾期按年利率15%计收罚息"，比同时写"罚息15%+复利+20%违约金"更容易被法院全额支持。记住：条款要能执行，不能只图写得狠。

2. 算清总成本是否合法
   签合同前拿计算器算一算：正常利息+罚息+其他费用，总年化利率是否超过LPR四倍？超标部分写了也白写。现在一年期LPR约3.45%，四倍就是13.8%，超过这个数就要调整。

3. 实现债权的费用要"实报实销"
   阳新某银行主张10,000元律师费，法院只支持3,000元，因为：

   • 律师费要实际支付（得有付款凭证）
   • 金额要合理（小案子收10万律师费肯定不合理）
     建议企业：合同里写"律师费按合理标准承担"，胜诉后提供发票+付款记录，金额别明显高于当地行情。

最后划重点：好合同不是"把对方捆得越紧越好"，而是既保护自己权益，又经得起法律检验。企业在设置违约条款时，不妨自问：

• 这些费用加起来，对方实际要付多少？
• 超过法定上限的部分，写了法院会支持吗？
• 重复惩罚的条款，会不会让整个合同显得"趁火打劫"？

合同是生意的"安全带"，但系得太紧反而可能卡住自己。定期请专业律师审核合同模板，比出事后再打官司省心得多。