投保雇主责任险必须确保真实雇佣关系否则理赔难-随州保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂1303民初1762号
审理法院：湖北省随州市曾都区人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年12月26日，鄱阳县某甲建筑劳务分包有限公司为包括李某贵在内的人员投保了雇主责任保险A版（保险单号：1090702390233208****），约定每人死亡伤残赔偿限额120万元，每人医疗费用赔偿限额20万元，医疗费用绝对免赔额为500元后按80%赔付。2024年6月28日，李某贵受某甲公司派遣到矿业公司工作，在工作期间因巨石头滚下被砸伤。李某贵受伤后被送至随县某医院、华中某大学同济医院、河南省某医院住院治疗，支出医疗费合计385788.66元。2024年11月19日，经鉴定，李某贵的损伤属《工伤》二级伤残，在其生存期内属完全护理依赖。事故发生后，案外人赖某华受某甲公司委托支付1530000元。原告向中国某乙财产保险股份有限公司随州中心支公司主张保险权益未果，于2025年4月22日起诉。

法院判决：中国某乙财产保险股份有限公司随州中心支公司向鄱阳县某甲建筑劳务分包有限公司支付保险金1286300元；驳回李某贵和其他诉讼请求。

三、企业必须警惕的三大法律风险

风险一：雇佣关系"名存实亡"导致保险拒赔
本案中，保险公司最初拒赔的理由很简单：李某贵不是某甲公司的正式雇员（未签劳动合同，由包工头聂某强带领进场）。但法院为何支持了企业？关键在于某甲公司拿出了三份"救命证据"：保险单上的雇员名单、李某贵的工资银行流水、以及与聂某强签订的协议书。这告诉我们：企业不能只买保险不管理。很多老板以为"交了保费就万事大吉"，却忽略了日常用工的规范性。

✅ 防范建议：

• 所有工人必须100%纳入保险投保名单，入职当天更新
• 工资必须通过公司账户发放并保留记录（微信转账要备注"工资"）
• 与包工头签订书面协议，明确约定"其招用人员视为我公司雇员"

风险二：伤残鉴定"自己说了不算"
李某贵自己委托鉴定出二级伤残，保险公司当场不认可。但企业犯了个致命错误——保险公司提出要重新鉴定时，企业没在30天内配合。法院因此直接采信了原鉴定结果。现实中，很多企业以为"鉴定报告是我出钱做的就能赢"，却不知道法律只认双方共同确认的鉴定。

✅ 防范建议：

• 发生事故后立即通知保险公司共同选定鉴定机构
• 收到保险公司重新鉴定要求后，7天内必须书面回复
• 保存所有医疗票据原件（复印件保险公司可能不认）

风险三：额外费用"想当然"索赔失败
企业主张了12万元律师费和1.9万元鉴定费，但法院全部驳回。原因很扎心：保险合同白纸黑字写明"不赔律师费"，而企业连律师费支付凭证都拿不出来。很多老板觉得"我请律师打官司，保险公司当然要报销"，这是典型误解！

✅ 防范建议：

• 签保险合同时重点勾画"不赔费用"条款（通常在小字部分）
• 重大事故前先咨询专业律师，避免花冤枉钱
• 所有费用支出必须留存发票+转账记录+书面说明

企业主最容易踩的"隐形坑"

本案还暴露出一个致命细节：153万元赔偿款是案外人赖某华支付的，企业差点因"未实际赔偿"失去理赔资格！保险公司振振有词："你都没赔钱，凭什么让我赔？" 幸亏企业拿出了委托支付证明。

血泪教训：

• 赔偿款必须通过公司账户支付（或出具书面委托书）
• 员工签收赔偿时要录像+按手印
• 事故48小时内必须向保险公司报备

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