典当行利息综合费滞纳金叠加过高将被法院调低-随州典当纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：典当纠纷
案号：(2025)鄂1303民初3420号
审理法院：湖北省随州市曾都区人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年12月29日，被告桂某（甲方）与原告随州某帝有限公司（乙方）签订了《房产抵押借款合同》，约定：被告以位于随州市曾都区路街号（金属回收公司）栋单元号房产抵押借款5万元，典当期限6个月（2023年12月29日至2024年6月28日）。当票中约定月利率0.2%、月综合费率2.3%，合计月费率2.5%。合同第五条第四项规定："借款人按月缴纳利息和综合费用，每月2日前支付……如违约，贷款人可追索本金、利息、综合费及违约金"；第六项规定："超期赎当，每日按典当金额0.5‰增收滞纳金"。同日，被告办理了房产抵押登记，原告向被告转账5万元当金。后被告仅支付4期费用（每月1500元，共6000元），未再还款付息，原告于2025年7月起诉。

判决结果：法院判令被告桂某向原告支付5万元本金及利息（按一年期LPR的四倍计算，已付6000元需扣除）；原告对抵押房产享有优先受偿权；但驳回了原告关于高额综合费、滞纳金等其他诉求。

三、核心风险警示：费用叠加≠能全额要回！

这个案子最值得企业警惕的是：典当行不能把利息、综合费、滞纳金"打包叠加"当成"摇钱树"。原告合同中约定月费率2.5%（年化30%），再加上每日0.5‰的滞纳金，实际算下来年化成本远超40%。法院直接亮出"红牌"——认为这属于"诉请利息标准过高"，依法将所有费用"打包"调整为国家一年期LPR的四倍（目前约13.8%左右）。

对企业的真实风险提示：

1. 别踩"高利贷"红线：无论是典当、借贷还是服务合同，所有费用（利息、服务费、违约金等）加起来，年化超过LPR四倍的部分，法院大概率会"砍掉"。比如本案中，原告原本能主张7.6万元，最终只保住本金加合理利息。
2. 合同不是"空白支票"：企业常误以为"白纸黑字写了就能收"，但法律对显失公平的条款有"矫正权"。就像本案中，法院直接无视了滞纳金条款，因为叠加后明显超出合理范围。
3. 证据要"干净利落"：原告胜诉却丢了近半诉求，关键败在费用结构混乱——月利率、综合费率、滞纳金分头计算，反而给了法院调整理由。聪明的做法是：直接约定单一利率（如年化15%），避免拆分成名目繁多的小项。

企业实操建议：

• 签合同前先算"总账"：所有费用加起来别超过LPR四倍（目前约13.8%），否则等于白忙活；
• 拒绝"文字游戏"：别把1个费用拆成3个名目（如"服务费+管理费+滞纳金"），法院一眼看穿；
• 保留协商空间：若客户短期困难，主动减免部分费用并签补充协议，比打官司强十倍——本案被告只欠1年费用，原告却要花时间精力打官司，还丢了近万元权益。

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