借款合同细节疏忽企业将损失部分罚息收益 - 麻城借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂1181民初514号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实和判决结果

案件事实：邱某、刘某系夫妻关系。2015年2月11日，两人向湖北麻城某某股份有限公司出具《还款承诺书》，承诺该贷款为共有债务，由他们共同偿还。同日，两人又出具《同意抵押承诺书》，承诺若贷款到期未还，公司可处置抵押物。2015年2月13日，两人与公司签订《抵押合同》，约定用位于麻城市某镇某东的房屋（房权证号：麻城某甲店字第2＊＊4号，抵押权证号：麻城某乙店字第15022号）为借款提供担保。同日，签订《个人借款合同》，约定借款29万元，期限36个月，年利率8.87%。2015年2月16日，公司向邱某发放29万元贷款，借款凭证载明年利率10.644%，借款到期日2018年2月16日，邱某在凭证上签名确认。两人按约定办理了抵押登记。借款后，他们偿还本金27000元，偿还利息28116.14元，利息结清至2019年5月28日，但剩余本金263000元及2019年5月29日起的利息一直未还。借款合同中未约定罚息利率，公司提交的贷款明细表显示罚息利率为13.8372%。

判决结果：法院判令邱某、刘某在10日内偿还公司本金263000元及利息（自2019年5月29日起按年利率13.8372%计算）；若两人不还钱，公司有权对抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；驳回公司要求按15.966%计算罚息等其他请求。

三、核心观点与法律风险防范建议

这个案子的核心很简单：企业借款合同中，利率和罚息必须写得清清楚楚，否则打官司时可能少赚利息，甚至白忙活一场。法院为啥只支持了部分罚息呢？因为合同里没写罚息规则，公司只能靠事后补的贷款明细表来证明，结果法院按法律规定打了“折扣”——期内利息10.644%，罚息本可加收30%-50%，但公司主张的15.966%（相当于加收50%）被认定为太高，最终只按13.8372%（加收约30%）判了。更关键的是，借款凭证上邱某签名确认的10.644%利率，直接推翻了合同里写的8.87%，说明“白纸黑字签字”比口头约定管用得多！

对企业来说，这就像签合同时漏了个小洞，最后却让钱从洞里漏走了。别以为“反正能还上就行”，日常经营中稍不注意，就可能掉进这些坑：

1. 利率和罚息必须“写死”在合同里：合同里只写“按年利率8.87%”太模糊，万一放款时变了（比如凭证写成10.644%），法院会以最后签字确认的为准。罚息更得标清楚——比如“逾期加收30%”，别等出事了再拿内部表格证明，法院可能不认。
2. 抵押担保不是签了字就完事：邱某、刘某用房子做担保，但关键是办了抵押登记！没登记的话，就算合同写了“优先受偿”，房子也可能被别人抢走。记住：去房管局登记是“最后一道保险”，千万别省这一步。
3. 罚息别乱加，守住法律底线：国家规定罚息最多只能在期内利息上加50%，超了法院直接砍掉。比如本案，公司主张15.966%被驳回，就因为算出来超了法定范围。企业收罚息时，先查查《民法典》第676条，别为多收点利息反而输官司。
4. 所有动作留证据：公司赢在保留了借款凭证、抵押登记证这些“铁证”。企业平时发贷款、收利息，一定要让对方签字确认，还款记录也要存电子档+纸质档，避免“他说还了，你说没还”的扯皮。

一句话总结：合同条款宁可啰嗦，不能含糊；抵押必须登记，证据随时备份。企业借钱出去或借入资金时，花10分钟把数字、规则写明白，远比事后花10个月打官司划算。下次签借款合同前，不妨多问一句：“这条如果闹到法院，法官能一眼看懂吗？”——答案要是“不能”，赶紧补上！