没有明确逾期罚息约定企业可能无法追回高额逾期利息-麻城借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂1181民初610号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实与判决结果

两被告系夫妻关系。2021年4月13日，被告汪某作为借款人、李某作为共同借款人向原告申请借款并签订了《个人保证借款合同》，合同约定，借款金额为8万元，借款期限为12个月，借款年利率为7.56%，借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定利率基础上加收50%罚息，即逾期利率为11.34%，还款方式为按月结息、到期还本，每月付息日为21日。当日，原告依约向被告汪某发放了8万元贷款，借款凭证载明到期日2022年4月13日，被告汪某在借款凭证上签名确认。2023年4月28日，双方签订《延期还本协议》，约定将借款展期至2024年4月13日，展期期间利率不变。借款期间被告偿还了借款本金51559.59元，偿还了利息11610.62元，利息结清至2024年4月13日，现下欠借款本金28440.41元及2024年4月14日起的利息。另，2024年4月9日，两被告向原告出具了《送达地址确认书》，确认原告或者法院、仲裁等机构向其送达诉讼文书的地址。

法院判决被告汪某、李某于判决生效后十日内偿还原告湖北麻城某股份有限公司贷款本金28440.41元及相应利息（自2024年4月14日起至实际还清之日止，按逾期年利率11.34%计算），并承担案件受理费256元。

三、案例核心观点与法律风险提示

这个案子特别简单，但对企业很有启发：如果借款合同里没写清楚"逾期要罚多少钱"，企业可能连本带利都收不回来。咱们来拆解一下关键点：

原告湖北麻城某股份有限公司能打赢官司，核心就在于合同白纸黑字写了一句："逾期还款要加收50%罚息"。这看似普通的一句约定，让企业不仅能收回2.8万多本金，还能按11.34%的高利率收逾期利息（正常利率只有7.56%）。试想一下，如果合同没写这条，企业最多只能按7.56%收利息，光利息损失就近千元——这还只是小金额借款，要是上百万的合同呢？

给企业的3个血泪教训：

1. "罚息条款"不是可有可无，而是钱袋子的保险栓
   很多企业签合同时图省事，只写"按时还钱"，却漏掉"还不上怎么办"。本案中被告拖了快3年才还清，正因合同明确写了"逾期加收50%罚息"，企业才能多收近4%的额外利息。记住：法律只保护合同里写明的权利！没约定的罚息，法院不会主动帮您算。下次签借款合同时，务必加上类似"逾期按XX%加收罚息"的条款，哪怕客户嫌高，也要写个合理比例（比如不超过LPR4倍）。

2. 延期≠重签合同，必须补签书面协议
   本案中借款原定2022年4月到期，但企业发现客户还不上时，没有直接起诉，而是和客户签了《延期还本协议》，把还款日延到2024年。这个操作太关键了！如果只是口头说"再宽限几个月"，一旦客户反悔，企业可能丧失主张逾期利息的权利。重要提示：任何还款时间变更，必须签书面补充协议，注明"原合同其他条款不变"，否则等于放弃原有权利。

3. "送达地址确认书"是催收的救命稻草
   本案被告最后玩失踪不接传票，但因2024年4月签过《送达地址确认书》，法院照样能送达判决书。现实中很多企业吃了大亏：客户失联后，起诉书送不出去，案子拖上大半年。建议动作：放款前让客户签一份《法律文书送达确认书》，写明"这个地址用于接收法院传票、催款函等"，哪怕客户搬家，按这个地址寄信也算有效送达。

企业自查清单：
✅ 翻出您现有的借款合同，看是否明确写了"逾期罚息计算方式"（不能只写"承担违约责任"这种空话）
✅ 检查是否有客户逾期后仅口头协商延期，赶紧补签书面协议
✅ 新签合同时，强制增加"送达地址确认"条款（模板可写："本人确认XX地址为法律文书送达地址，变更需书面通知"）

最后说句大实话：企业做借贷业务，签合同时多花10分钟写清楚罚息条款，将来可能少损失10万块。别觉得"客户关系好不会赖账"——当对方真还不上钱时，合同就是您唯一的救命稻草。风控不是信不过客户，而是帮双方守住最后的底线。