企业投保别忽视：伤残按比例赔付不等于免责条款-宜城保险纠纷案例解读

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一、案例检索信息

案由：保险纠纷

案号：(2025)鄂06民终823号

审理法院：湖北省宜城市人民法院（一审）、湖北省襄阳（樊）市中级人民法院（二审）

2020年8月31日，宜城某甲园在中国某财保襄阳分公司为33名教职工（包括员工江某）投保了教职员工校（园）方责任保险。保险期间为2020年9月1日至2021年8月31日。约定的责任限额为每人伤亡责任限额40万元，每人医疗费责任限额4万元，额外费用责任限额3万元。

2020年12月18日早晨，江某在厨房做早餐时因一氧化碳中毒倒地。江某先后两次起诉宜城某甲园要求赔偿，经法院判决，宜城某甲园总共向江某赔偿135061.74元。此前，中国某财保襄阳分公司已支付医疗费理赔款40000元。

宜城某甲园认为江某构成十级伤残，应获得全部伤亡责任限额40万元的赔偿，扣除已付部分后，起诉要求中国某财保襄阳分公司再支付95061.74元。但保险公司认为，根据保险合同约定，十级伤残只应按5%的比例赔付，即20000元（40万×5%）。

一审法院判决中国某财保襄阳分公司支付宜城某甲园理赔款20000元，驳回其他诉讼请求。宜城某甲园不服提起上诉，二审法院维持原判，认为伤残按比例赔付条款不属于免责条款，无需保险公司特别提示说明。

这个案例告诉我们：伤残按比例赔付不等于免责条款，企业投保时不能只看"保额"而忽视具体赔付方式！

很多企业老板以为买了保险就高枕无忧了，特别是当看到"每人伤亡责任限额40万元"这样的大数字时，心里就踏实了。但本案中，幼儿园花了1556元给33名员工买了保险，结果员工真出事了，保险公司却只赔了20000元，与预期相差甚远。

为什么会出现这种情况？

关键原因在于：企业没看懂保险条款的"小字"。本案中，保险合同明确约定"十级伤残按赔偿比例5%赔付"，也就是说，即使保额写的是40万，十级伤残实际只能赔2万元。法院认为，这种按伤残等级比例赔付的条款，不属于"免责条款"，保险公司无需特别提示说明。

对企业来说，这简直是"晴天霹雳"！明明花了钱买保险，出了事却不能按预期获得足额赔偿。很多企业主可能会问："保险公司怎么不告诉我这些细节？"

这里给企业老板们三点重要提醒：

别被"大保额"迷惑：看到"40万"、"100万"这样的大数字别高兴太早，一定要看清楚这个金额是怎么计算出来的。是全额赔付还是按比例赔付？伤残等级对应什么比例？这些细节往往决定你能拿到多少钱。
政策性保险也要仔细看：本案中保险公司辩称这是"政策性险种"，由教育局统一招标购买。但法院认为，即使是政策性保险，企业作为投保人也应了解合同条款。别以为"上面安排的"就不用细看，出事时吃亏的还是自己。
保留投保过程证据：本案中幼儿园主张"保险公司没给我看保险条款"，但拿不出证据。建议企业投保时：
- 要求保险公司提供完整保险条款并签字确认收到
- 保留所有沟通记录（微信、邮件等）
- 对重要条款要求保险公司书面解释
- 必要时请专业律师把关

特别提醒：伤残鉴定结果直接影响赔偿金额！本案中江某第一次诉讼时没做伤残鉴定，第二次才鉴定为十级伤残。如果企业不清楚伤残等级与赔偿比例的关系，很可能在员工索赔时多赔或少赔，造成额外损失。

作为企业，购买保险是为了转移风险，但如果不懂保险条款，反而可能增加风险。建议企业在投保前务必：

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