担保代偿后可向借款人及反担保人追偿全部款项-无为追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷

案号：(2021)皖0225民初4636号

审理法院：安徽省无为市人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年9月29日，无为市融兴中小企业融资担保有限公司与安徽某帆生态农业开发有限公司签订"委托担保合同"，约定某帆公司向芜湖扬子农村商业银行无为支行借款480万元，用于购买原材料，由融兴公司为其提供连带责任担保。若发生融兴公司代偿的情形，某帆公司同意赔偿融兴公司代偿的借款本金、利息、罚息以及自代偿之日起至追偿权实现之日止按主债权合同约定的利率计算利息、罚息及融兴公司为实现追偿权而发生的各项费用等。

2019年9月29日，融兴公司与吴某签订"抵押反担保合同"，约定吴某以其所有的房地权无城区字第××号、无国用（2014）第××号房地产向融兴公司提供抵押反担保，双方办理了抵押登记。

2019年9月29日，融兴公司还分别与无为县某洋生态特种水产养殖有限公司、安徽某运实业发展有限公司、安徽某运生态农业有限公司、吴某某、彭某、齐某、吴某某、赵某签订"保证反担保合同"，约定上述各方对融兴公司替某帆公司所承担的担保责任提供反担保（连带责任保证担保）。

2019年9月29日，某帆公司与芜湖扬子农村商业银行无为支行签订"流动资金借款合同"，并借款480万元，借款期限为自2019年9月29日至2020年9月29日，年利率为4.35%，逾期还款罚息利率为贷款利率上浮50%。

2021年5月11日，芜湖扬子农村商业银行无为支行向融兴公司发出"代偿通知书"，告知截止到2021年5月11日，某帆公司尚欠借款本金480万元及利息296070元。同日，融兴公司向银行汇款5096070元，作为某帆公司的代偿资金。

另查明，融兴公司为本次诉讼支付律师服务费5000元。

法院判决结果：某帆公司需向融兴公司支付代偿款5096070元及利息（按年利率6.525%计算）、律师费5000元；融兴公司对吴某提供的抵押房产享有优先受偿权；某洋公司、某运实业公司、某运生态公司、吴某某、彭某、齐某、吴某某、赵某对某帆公司的债务承担连带清偿责任。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

这个案例告诉我们一个简单但重要的道理：当你为别人做担保，对方还不上钱时，你替他还了，你就有权向他和那些为你提供反担保的人要回全部钱款，包括本金、利息、违约金甚至律师费。

企业应该注意哪些风险？

1. 作为借款人：别以为借了钱不还只是欠银行的事

   某帆公司向银行借钱，由融兴公司担保。结果某帆公司没按时还，融兴公司替它还了500多万。你以为故事到这里就结束了吗？不！融兴公司转头就把某帆公司告了，法院判某帆公司不仅要还500多万本金，还要付额外利息和5000元律师费。很多企业以为只要欠银行钱就行，忽略了担保公司也有权追偿。记住：借了担保贷款，不还钱的代价会更大！

2. 作为担保人：反担保不是可有可无，而是救命稻草

   融兴公司为什么能成功追回全部款项？关键在于它提前做好了"双保险"：一是让吴某用房子做了抵押（抵押反担保），二是让其他8个公司和个人签了连带责任保证（保证反担保）。如果没有这些，融兴公司代偿后可能血本无归。企业做担保业务时，一定要让借款人提供足额反担保，否则代偿后可能追不回钱。

3. 作为反担保人：签字前要想清楚，这不是帮朋友那么简单

   某洋公司、某运公司等8个公司和个人，只因在"保证反担保合同"上签了字，就要对500多万债务承担连带责任。他们中有些人连法庭都没来，结果照样被判承担责任。很多人以为"只是签个字帮朋友"，却不知道这意味着如果借款人还不上，银行和担保公司可以跳过借款人，直接找你要全部钱！签字前务必弄清楚：你可能要为别人的债务"背锅"。

4. 合同条款要写清楚，模糊等于埋雷

   融兴公司和某帆公司在合同中明确约定了："代偿后可按主合同利率计算利息和罚息"。法院因此支持了融兴公司按年利率6.525%计算违约金的要求。如果合同没写清楚，可能只能按普通存款利率计算，损失巨大。企业签任何合同时，特别是涉及金钱往来的，一定要把"如果出问题怎么办"写得明明白白，不能只说"按法律规定"。

5. 被起诉别当鸵鸟，缺席等于认输

   案例中8个被告收到法院传票却不去开庭，结果法院直接按原告说的判了。很多人以为"不去法院就没事"，实际上法院会视为你放弃答辩权利，原告说什么就是什么。企业收到法院传票，哪怕觉得自己没理，也一定要去说明情况，否则等于主动把胜诉权送给了对方。

给企业的实用建议：

• 如果你是借钱的企业：算好还款能力再贷款，别指望"拖一拖"就能解决问题，拖到最后要多付几十万甚至上百万。

• 如果你是担保公司：代偿前先确认反担保是否有效（如房产是否办理了抵押登记），代偿后及时追偿，别等太久导致权利失效。

• 如果有人找你做反担保：问清楚借款金额、期限和你的责任范围，最好让专业律师看看合同，别因人情关系随便签字。

• 所有合同务必保留原件：融兴公司能胜诉，关键是有完整的合同和代偿凭证。企业日常经营中，重要文件一定要妥善保管，电子版也要备份。

担保不是简单的"帮忙"，而是真金白银的责任。企业无论是作为借款人、担保人还是反担保人，都要明白：白纸黑字的合同签了就得负责，法律不会因为"不知道""没想到"就网开一面。事前多花一小时搞清楚责任，可能避免事后损失上百万元。