借款人逾期还款银行可提前收回贷款并行使抵押权-广德金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)皖1882民初4390号
审理法院：安徽省广德市人民法院

二、案件事实及判决结果
2024年8月14日，中国某银行广德市支行与安某签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款64万元用于购买住房，期限360个月；执行利率3.35%（按市场利率浮动），逾期利率上浮50%至5.025%；还款方式为每月等额本息。安某以广德市某小区某室房屋（不动产权证号：皖（2024）广德市不动产权第0××4号）作为抵押，担保借款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同明确约定：若安某未按时还款，银行有权提前收回全部贷款，并要求支付律师费等费用。
2024年8月19日，银行向安某发放64万元借款。但安某未按约还款，截至2025年2月18日已连续逾期3期，经多次催收仍不履行义务。银行遂起诉要求安某偿还本金637929.33元及利息、支付律师费4000元，并对抵押房屋行使优先受偿权。
法院判决：安某需在20日内还清全部借款本息及律师费4000元；若未履行，银行可对抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。

三、企业如何防范类似法律风险？关键三点要牢记
这个案子看似是“个人买房欠款”，实则给所有企业敲响警钟：合同条款不清、抵押登记不牢、催收不及时，可能让企业血本无归！ 作为企业法律顾问，我用大白话总结风险防范要点，帮您守住“钱袋子”：

1. 合同条款必须“写清楚、能执行”，别让白纸黑字变“一纸空文”
   案例中银行胜诉的关键，在于合同白纸黑字写明了“逾期3期可提前收贷”“抵押物范围包括律师费”。但很多企业签合同时图省事：

   • ❌ 错误做法：只写“违约要赔偿”，却不说明“怎么算”“赔多少”；
   • ✅ 正确做法：像本案一样，明确约定逾期利率、罚息计算方式、律师费承担等细节（例如：“逾期超30天，按日加收0.05%罚息”）。
     企业行动指南：签合同前，务必让法务或律师逐条审核关键条款，避免“大概”“原则上”等模糊表述。尤其是借款、担保类合同，金额、期限、违约责任必须量化到数字！

2. 抵押登记必须“当场办、实时查”，别等打官司才发现“房已不是你的房”
   本案银行能优先受偿，全靠提前办妥了不动产抵押登记（证号：皖（2024）广德市不动产权第0××4号）。但现实中，不少企业：

   • ❌ 错误做法：以为签了抵押合同就高枕无忧，拖延办理登记；或未核实抵押物是否被查封、二次抵押；
   • ✅ 正确做法：放款前必须完成抵押登记，且每月通过“国家企业信用信息公示系统”或当地不动产中心查询抵押物状态。
     企业行动指南：
   • 借款类业务：放款前务必完成抵押/质押登记，保留登记证明原件；
   • 买卖类业务：收到货物或付款前，核实对方资产是否被冻结（可委托律师做基础尽调）。

3. 催收管理必须“留痕迹、早行动”，别等欠款拖成“死账”才着急
   安某逾期后，银行多次催收并保留记录（如短信、函件），这成为法院认定“恶意违约”的关键证据。但很多企业：

   • ❌ 错误做法：口头催收不留凭证；或觉得“金额小不值得起诉”，结果错过最佳追偿期；
   • ✅ 正确做法：逾期超15天，立即书面催告（邮件+快递）；超30天，果断启动法律程序。
     企业行动指南：
   • 建立“逾期分级响应机制”：逾期7天发提醒，15天发正式函件，30天准备起诉；
   • 所有催收记录存档（录音、快递单号、系统截图），这些都是未来打官司的“救命稻草”。

最后提醒：本案看似是银行告个人，但企业间的借款、赊销、合作垫资同样适用！无论您是放贷方还是收款方，记住三句话：合同细节定生死，抵押登记要趁早，催收动作留证据。早做一步，省下百万诉讼成本；拖延一时，可能人财两空。企业主们，别让“信任”代替“风控”，这才是真正的生意智慧！