企业车辆事故中保险公司不能随意扣除非医保费用需充分举证 - 蚌埠机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2020)皖0311民初1014号
审理法院：安徽省蚌埠市淮上区人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2019年7月10日13时10分许，张某驾驶凤阳县某峰汽车运输有限公司所有的"解放"牌重型半挂牵引车，沿306省道机动车道由东向西行驶至蚌埠市淮上区吴小街镇迟村路口处，向北右转弯时，与后方同方向在非机动车道内行驶的李某驾驶的无号"豪晨"牌两轮电动车发生刮碰，造成李某受伤，两车损坏。经蚌埠市公安局交通警察支队四大队认定，张某承担此起道路交通事故全部责任，李某无责任。李某受伤后在蚌埠医学院第一附属医院住院治疗64天，经诊断为臂丛神经损伤（左）、失血性休克、开放性肩胛骨骨折（左，粉碎性）、肋骨骨折、胸腔积液等。经安徽中和司法鉴定中心和安徽天平司法鉴定所鉴定，李某构成九级伤残一处、十级伤残一处，误工期为300日，护理期为150日，营养期为90日。

法院判决：中国人民财产保险股份有限公司滁州某分公司赔偿李某291298.42元；驳回李某其他诉讼请求；案件受理费由李某负担866元，张某负担2672元。

三、企业如何防范交通事故中的法律风险

这起交通事故责任纠纷案看似简单，却揭示了企业在车辆管理中的几个关键法律风险点，值得广大企业经营者高度警惕。

首先，保险公司想"抠"掉10%的非医保用药费，法院为什么没答应？案件中，保险公司主张应扣除10%的非医保用药部分，但法院明确表示："未提供证据证明非医保用药的种类、范围、金额，本院不予采信"。这告诉我们，当发生事故后，保险公司不能随口说"这是非医保用药"就拒绝赔付。企业作为被保险人，如果遇到类似情况，要懂得要求保险公司拿出具体证据，否则完全可以据理力争。

其次，别小看垫付医疗费这个环节。本案中，实际车主为李某垫付了1万元医疗费，法院在计算赔偿金额时专门扣除了这部分已支付的费用。这提醒企业：事故发生后，如果要垫付医疗费，一定要保留好所有凭证，写清楚是"垫付"而非"赔偿"，并在后续理赔时及时主张抵扣，否则可能白白多赔钱。

第三，车辆超载这个"小问题"可能带来大麻烦。保险公司曾抗辩称"案涉车辆超载16.5%，商业险部分应扣除10%绝对免赔额"，虽然因证据不足没被法院支持，但现实中如果真有超载，企业很可能要自掏腰包承担10%的损失。企业运输部门必须严格管理车辆载重，定期检查，别为了一点点超载的"小利"，最后吃大亏。

还有一个容易被忽视的点：伤残赔偿金不是按统一标准算的。李某已经69岁，法院没有按常规的20年计算伤残赔偿金，而是按11年计算。很多企业以为伤残赔偿有个固定公式，其实要根据受害人实际年龄调整。作为运输企业，如果发生事故，要仔细核对这类计算是否准确，避免多赔。

最后说说鉴定费这个"小钱"。李某自己做了鉴定花了2000元，保险公司想赖掉说"非必要支出"，但法院认为这是"为了维护自身合法权益而产生的必要、合理费用"，必须赔偿。对企业而言，这提醒我们：事故发生后，该做的必要鉴定不能省，这些费用最终很可能由责任方承担。

给企业主的实用建议：

1. 日常管理要规范：建立严格的车辆检查制度，特别是载重、刹车、灯光等关键部位，每次出车前都要检查并记录，别等到出事才后悔。

2. 保险条款要看懂：买保险时别光听业务员说，要自己仔细阅读条款，特别是"责任免除"部分。不清楚的地方一定要问清楚，最好让保险公司书面确认。

3. 证据保存要及时：车上装个行车记录仪，保留好所有维修、年检记录。事故发生后，第一时间保护现场，拍照录像，这些都可能成为关键证据。

4. 垫付费用要规范：如果要垫付医疗费，一定要让医院出具正规票据，写明"垫付"字样，并让伤者签收。千万别用现金直接给伤者，否则说不清。

5. 专业支持要提前：平时就和专业律师建立联系，别等到出事才临时抱佛脚。一起小事故如果处理不当，可能演变成几十万的赔偿。

交通事故谁都不想遇到，但只要管理规范、应对得当，完全可以把损失降到最低。记住：法律不会保护躺在权利上睡觉的人，企业主动防范风险，永远比事后补救更划算。