保险公司拒赔必须提供证据，不能仅凭猜测-全椒财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2021)皖1124民初4378号
审理法院：安徽省全椒县人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年9月5日，徐某胜驾驶皖M×××重型自卸货车行驶至马塘湖卸货时侧翻，致车辆损坏。事故发生后徐某胜报警，全椒县X安局六镇派出所派员出警，出警记录上记载："徐某胜驾驶皖M×××卸货时侧翻，车辆损坏，无人员伤亡，移交保险公司处理"。
皖M×××**重型自卸货车登记在滁州某鑫汽车运输有限公司名下，该车实际车主系周某。2021年9月20日，滁州某鑫汽车运输有限公司出具索赔权益证明书，约定："本次事故的相关费用均由周某支付，上述费用的索赔权由周某享有，索赔款归周某"。该车在长安某保险公司肥东支公司投保了保险限额为285480元的机动车损失保险且不计免赔，保险期间为2021年3月20日至2022年3月20日，事故发生在保险期间内。
事故发生后，周某为施救车辆支付了施救费5000元。周某向法院申请对车辆损失进行评估，法院委托中某保险公估股份有限公司评估，结果为车损45765元，周某为此支出评估费2000元。

法院最终判决：长安某保险公司肥东支公司需向周某赔付车辆损失45765元、评估费2000元、施救费5000元，总计52765元。

三、核心观点与企业风险防范提示

这个案子说清了一个关键问题：保险公司想拒赔，不能光靠"可能违规"的猜测，必须拿出实实在在的证据。

长安某保险公司肥东支公司当初拒绝赔款时，主要说了两点理由：一是怀疑车辆"可能超载"，二是认为修车费和施救费"太高了"。但法院直接驳回了这些说法，因为保险公司根本没提供任何证据证明超载，也没拿出市场价对比表来证明费用不合理。说白了，就像你说邻居偷了你家东西，但既没监控也没证人，法院当然不会信。

对企业来说，这个案例敲响了两记警钟：

第一，投保企业要"留痕"

• 周某能赢官司，关键是他保留了所有证据：派出所的出警记录、施救费发票、正规机构的评估报告。
• 提醒：车辆出险后，第一时间报警并索要书面记录；施救时要求对方开具明细发票；评估一定要通过法院或正规机构进行。别嫌麻烦，这些纸片关键时刻就是"救命钱"。

第二，保险企业要"讲证据"

• 保险公司常以"怀疑违规"为由拒赔，但此案明确告诉企业：怀疑不算数，证据才作数。
• 提醒：理赔时若认为客户有问题，必须主动收集证据（比如调取过磅单、提供市场价对比表），不能光嘴上说说。否则不仅赔钱，还要倒贴诉讼费和评估费。

特别注意一个省钱技巧：
周某花的2000元评估费，法院也判保险公司承担。因为这是"确定损失必须花的钱"。企业以后处理保险事故时，别心疼这点评估费——正规评估报告能避免后续扯皮，反而更省成本。

总结一句话：
保险不是"买了就完事"，出险后企业要像拼图一样凑齐证据链；保险公司也不能当"猜谜高手"，拒赔必须亮出真凭实据。守规矩的企业不怕事故，乱规矩的理赔必吃哑巴亏。下次再遇到保险公司说"可能有问题"，不妨直接问一句："证据在哪儿？"