保险公司需尽提示义务方能免除停运损失赔偿责任-济源机动车交通事故责任纠纷案例解读

作为企业法律顾问，我们常遇到客户因交通事故引发的赔偿纠纷。今天分享的这个案例很典型：一家保险公司本以为买了商业险就能“一揽子”解决事故损失，结果却因一个小疏忽，导致部分赔偿责任转嫁给了事故司机。更关键的是，企业若未规范履行免责条款的提示说明义务，可能面临本可避免的赔偿风险。下面用大白话帮您拆解重点，教您提前堵住漏洞。

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫9001民初7201号
审理法院：河南省济源市人民法院

二、案件事实及判决结果

2025年5月5日22时30分，王某驾驶小型汽车沿宣化街由东向西行驶至胖子贴膜门前时，未保持安全车距，追尾了张某驾驶的出租车。碰撞导致张某的车又撞上赵某的小型汽车，三车均受损。交警认定王某全责，张某和赵某无责。王某此前通过电子方式在某济源支公司投保了交强险和150万元商业三者险，事故发生在保险期内。

张某的出租车登记在济源某有限公司名下，属营运车辆，张某是实际车主。事故后，车辆在郑州某埃安汽车服务有限公司修理厂维修8.5天，修车费已由某济源支公司赔完。但张某主张出租车停运8.5天造成的损失（约2500元），要求王某和保险公司赔偿。

法院最终判决：王某个人赔偿张某停运损失2125元，驳回张某对保险公司的索赔请求。

三、核心观点与企业风险防范指南

这个案子的核心就一句话：保险公司对出租车停运损失免责，必须证明自己“说清楚了”。
法院为什么没让保险公司赔停运损失？原因很直接：

• 停运损失属于“间接损失”，保险合同里白纸黑字写着不赔；
• 但保险公司得证明，投保时已用加粗字体、变色提醒、强制阅读等方式，让王某真正看懂了免责条款（比如电子投保流程中设置了“必须读完才能下一步”的步骤），王某还在《免责事项说明书》上签了字。
• 因为保险公司拿出了电子投保记录等证据，法院认定它“尽到了提示说明义务”，所以停运损失只能由王某自己掏钱赔。

对企业而言，这暴露了两大风险点，务必警惕：

1. 保险公司风险：流程不规范=自掏腰包
   很多企业以为买了高额商业险就“高枕无忧”，但像停运损失、贬值损失这类间接损失，保险合同通常免责。如果投保时没做好这三件事，保险公司可能被迫赔钱：

   • ❌ 电子投保只用小字滚动条款，没强制停留阅读；
   • ❌ 免责条款没加粗变色，和普通内容混在一起；
   • ❌ 没保留客户签字的确认书（电子签名也得可追溯）。
     防范建议：
   • 升级投保系统：对免责条款设置“必须阅读5秒以上”“勾选已理解”等硬性步骤；
   • 保留证据链：全程录屏投保流程，让客户电子签名时同步生成时间戳；
   • 员工培训：销售岗必须口头解释1-2个常见免责情形（比如“停运损失不赔”），并录音存档。

2. 运输/物流企业风险：别以为“有保险”就万事大吉
   出租车、货车公司常误以为“保险公司全兜底”，结果事故后停运损失只能自己扛。本案中，张某的出租车修了8.5天，每天损失250元（法院按当地行情扣除油费等成本后核定），近2000元没人赔。
   防范建议：

   • 买保险前问清楚：普通三者险不赔停运损失！主动加购“营运损失险”或“附加险”；
   • 合同留后手：和司机签协议时写明“事故导致停运，由司机先行垫付损失”，避免公司替人背债；
   • 日常留证据：营运车辆每天记录流水、油耗等，万一出事能快速算出真实损失，避免法院“拍脑袋”定金额。

最后划重点：法律不保护“我以为”。保险公司省了提示环节的功夫，可能多赔几十万；运输企业图省事没买附加险，停运几天就白干。风险防控不在事后打官司，而在事前把合同条款“说到位、留证据”。下次签保险合同时，多花2分钟确认免责条款是否“看得见、读得懂”，能省下90%的麻烦！

注：本文案例基于真实判决改编，企业应结合自身业务咨询专业律师定制风控方案。