企业借款违约将面临全额还款及抵押物被拍卖风险-宜城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2021)鄂0684民初2019号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实及判决结果

2016年1月16日，湖北某里福食品有限公司（以下简称"某里福公司"）股东闵某、曾某两人给湖北宜城某商银行股份有限公司（以下简称"宜城某商银行"）出具《个人连带责任承诺书》自愿为本公司在贵行申请贷款8000000元（具体金额以贵行审批为准）承担个人连带担保偿还责任，担保范围包括贷款本金、利息及贵行为实现债权所产生的相关处置费用，担保期限含贷款期限及贷款到期后两年内。2016年1月25日，某里福公司与宜城某商银行签订《流动资金借款合同》，主要约定借款8000000元用于流动资金周转、借款期限12个月自实际放款日起算、首次执行年利率7.28%、罚息利率在利率基础上加收50%、按月结息到期还本、结息日为每月20日。同日，双方还签订了《最高额抵押合同》约定用某里福公司房地产在8000000元最高余额内作抵押。2016年1月28日，某里福公司用宜城市房权房权证雷河字第**、××13号房屋所有权证、宜城国用（2014）第02436号、02437号国有土地使用权证办理了抵押登记，宜城某商银行取得房他证雷河字第××号房屋他项权证、宜城他项（2016）第0051号土地他项权证。2016年1月29日，宜城某商银行给某里福公司发放贷款8000000元，约定年利率7.28%、到期日2017年1月29日、还款周期每月。借款到期后，某里福公司与宜城某商银行对借款本金每年签订了《借款展期协议》，直到2021年1月29日，双方约定对尚欠借款本金7999500元从2021年1月25日展期至2024年1月25日，某里福公司在展期期间仍对借款提供担保，闵某、曾某也仍提供连带责任保证，并承诺主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，宜城某商银行有权要求闵某、曾某先承担保证责任。展期后，某里福公司未按期还款，截至2021年5月19日，尚欠借款本金7971500元及相应利息、罚息1980729.23元未偿还。

法院判决结果：某里福公司需偿还宜城某商银行借款本金7971500元及相应利息罚息；闵某、曾某对上述债务承担连带清偿责任；拍卖变卖某里福公司抵押的房地产，优先在800万元限额内偿还债务。

三、法律风险防范提示

这个案子就像一面镜子，照出了企业借款最常见的"坑"：签了借款合同却不按时还，结果不仅公司要还全部欠款，连股东的个人财产也可能被追偿，抵押的房子土地还会被拍卖。作为企业法律顾问，我看到太多类似案例，今天就用大白话告诉您如何避免这些风险。

第一，别让"担保"变成"背锅"
闵某、曾某作为股东，以为只是帮公司走个流程签个担保，没想到公司还不上钱时，银行直接找他们个人要钱。很多老板不知道：签了"连带责任担保"，等于用自己的全部身家为公司债务作保。建议：股东尽量不要为公司债务提供个人担保；如果必须担保，一定要在合同中明确"仅在公司资产不足时才承担担保责任"，给自己留条后路。

第二，"展期"不是免死金牌
某里福公司以为签了展期协议就能高枕无忧，结果展期后没按时还，银行立刻要求全部欠款提前到期。现实中，很多企业把展期当成"缓刑"，继续拖延还款，殊不知展期协议里通常藏着"再次违约就全额收回"的条款。建议：拿到展期协议后，必须重新制定严格的还款计划；最好请律师审核协议，特别注意"加速到期条款"。

第三，抵押物不是"摆设"
某里福公司用厂房土地做了抵押，以为只是走形式，结果真的被法院拍卖。银行放贷时要求的抵押，就像给借款上了"保险"，一旦违约就会启动。建议：抵押前先评估资产价值，确保不会"一押就亏"；如果经营困难，主动和银行协商处置方案，比等法院强制执行更划算。

第四，"不露面"等于"认输"
被告三家公司和个人收到法院传票后都不出庭，结果法院直接按银行说的判了。很多企业以为"不回应就没事"，实际上法律上这叫"默认承认对方主张"。建议：收到法院文书必须重视，即使没钱还也要出庭说明情况；可以申请分期还款或债务重组，总比败诉后被强制执行好。

最后提醒各位老板：借款前算好账，确保每月还款额不超过企业现金流的30%；签合同时逐条读，特别是小字部分；还款遇到困难要主动沟通，银行通常愿意和积极解决问题的客户合作。记住，诚信经营是根本，但法律风险防范才是企业长青的保险杠。如需专业帮助，建议提前咨询企业法律顾问，别等官司上门才后悔。