企业担保需明确担保范围，避免为 借新还旧 不知情下承担额外责任-宜城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0684民初1723号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实与判决结果
2015年期间，宜城某海粮油有限公司申请在宜城某农商行贷款用于经营，襄阳某吉汽配有限公司向宜城某农商行书面承诺为宜城某海粮油有限公司申请20000000元流动资金贷款，期限3年，承担连带还款责任。2015年5月15日，宜城某海粮油有限公司与宜城某农商行签订《流动资金借款合同》，主要约定借款20000000元经营周转、借款期限36个月、首次执行年利率10.836%、按月结息、罚息利率在约定利率基础上加收50%。事后，襄阳某吉汽配有限公司用其宜城市房权证鄢城字第**、宜城国用（2015）第0216号房地产为该借款合同提供抵押，分别于2015年5月19日办理房屋抵押他项权利证、2015年5月20日办理土地抵押他项权利证，宜城某农商行取得抵押权。2018年5月15日，双方签订《最高额抵押合同》。2015年5月20日，宜城某农商行放贷9000000元，约定期限1年。到期后，宜城某海粮油有限公司多次重新签订合同并展期，截至2019年，尚欠该笔借款本金8990000元未还，担保人襄阳某吉汽配有限公司、罗某、王某、张某、屈某均在展期协议上签名确认。
同时，宜城某海粮油有限公司另与宜城某农商行签订省级成品粮储备融资合作协议，于2017年1月18日签订《流动资金借款合同》借款13800000元，约定年利率5.655%，并以1800吨稻谷作为质押物办理动产抵押登记。该笔借款到期后，尚欠本金5270000元未还。2019年2月，双方签订展期协议，襄阳某吉汽配有限公司等担保人在协议上签名。截至2020年5月19日，宜城某海粮油有限公司共欠宜城某农商行本金14260000元及利息罚息695944.42元。

判决结果：
法院判决宜城某海粮油有限公司偿还全部借款本金及利息罚息；张某、屈某对全部债务承担连带清偿责任；但襄阳某吉汽配有限公司、罗某、王某仅对第一笔8990000元借款承担连带责任（不对第二笔5270000元借款担责）；拍卖襄阳某吉汽配有限公司抵押的房产优先偿还第一笔借款；驳回银行要求支付律师费的诉讼请求。

三、核心风险提示：担保范围不明等于“埋雷”，企业务必看清再签！
这个案子看似是银行和企业“算账”，实则给所有企业敲响警钟：担保不是“签个名”就完事，必须明确“保什么、保多久”。尤其当借款发生“借新还旧”（用新贷款还旧贷款）时，如果担保人不知情，可能完全不用担责！

关键教训拆解（用大白话说）：

1. “保多少”必须写死，模糊等于白保
   襄阳某吉汽配有限公司当初承诺担保2000万，但法院只认它对第一笔900万借款担责。为什么？因为第二笔1380万是单独的政策性贷款，有专门的稻谷质押担保，和最初的2000万抵押合同无关。企业做担保人时，千万别笼统写“担保全部债务”，必须在合同里白纸黑字写清：

   • 担保哪一笔借款（例如“仅担保2015年5月15日合同项下900万”）；
   • 担保期限到哪天（例如“至2020年12月31日止”）；
   • 是否覆盖“借新还旧”（明确写“包含贷款展期、重组等情形”）。
     否则，一旦借款用途变化（如本案第二笔贷款用于粮食储备），担保可能直接失效！

2. “借新还旧”是高危雷区，不知情=不担责
   本案中，银行让襄阳某吉汽配有限公司在2019年的展期协议上签字，想让它为第二笔借款担责。但法院认定：展期协议如果是“借新还旧”（用新贷还旧贷），担保人不知情就不担责！
   为什么？因为新贷款本质是替换旧债，风险可能远超担保人预期。就像你帮朋友担保借了10万治病，结果他偷偷用新借的20万去炒股——你当初可没同意担这个风险！
   企业应对建议：

   • 作为担保人：每次签展期协议前，必须问清“这笔钱是还旧债还是新用途”？要求银行提供借款合同副本，确认是否属于“借新还旧”。
   • 作为借款人：若需“借新还旧”，务必让担保人重新书面同意，并在合同中注明“担保人已知悉借款用途为偿还旧贷”。

3. 多重担保≠全部覆盖，质押和抵押要分清
   本案第二笔借款有稻谷质押担保，银行却想让房产抵押人（襄阳某吉汽配有限公司）也担责。法院直接驳回，因为：

   • 质押（用稻谷）和抵押（用房产）是两套独立担保；
   • 银行在登记时写明“稻谷不足部分由其他资产补充”，但未指定由谁补充。
     企业务必注意：
   • 如果同时用多种担保（房产抵押+存货质押），必须在合同里明确优先顺序（例如“先执行质押物，不足部分再执行抵押物”）；
   • 避免口头约定，所有补充担保责任都要写入书面合同！

征和律师贴心提醒
担保是企业常见的融资“搭把手”，但操作不当反而会引火烧身。本案中，襄阳某吉汽配有限公司因担保范围模糊，差点背上500多万“冤枉债”；而银行也因未落实担保人知情权，白白损失债权。给企业的3个行动建议：
✅ 签担保合同前“三问”：保哪笔钱？保到哪天？含不含借新还旧？
✅ “借新还旧”必重签：旧债未清就续贷，必须让担保人重新签字确认！
✅ 定期查“担保状态”：通过“动产融资统一登记系统”核实抵押/质押登记是否准确（网址：www.zhongdengwang.org.cn）。

记住：担保不是人情，是法律枷锁。一次疏忽，可能让企业替他人债务“背锅”十年。如需定制担保方案，欢迎联系征和企业法律顾问团队，用专业筑牢风险防火墙！

注：本文基于真实案例改编，人名及企业名称已按规范隐去。法律风险防范需结合企业具体情况，建议咨询专业律师。
——征和律师事务所 企业法律顾问中心（2026年1月更新）