企业购买团体意外险必须确保保险公司履行免责条款提示义务-宜城意外伤害保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：意外伤害保险合同纠纷
案号：(2024)鄂0684民初4705号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

湖北某农科技公司为其雇员王某琴等41人在某财保险公司投保团体意外伤害保险（2022版）及附加意外伤害医疗保险（2022款），意外伤害身故保险责任金额每人50万元、意外伤害医疗保险责任金额每人每次事故2万元。

2024年7月17日15时4分许，王某琴（无机动车驾驶证）驾驶湖北某农科技公司提供的无号牌"珠峰"牌正三轮摩托车在公司内部道路一上坡路段时，因操作不当致车辆失控发生后溜车情况，后车辆侧翻造成王某琴头部受伤、车辆受损的意外事故。王某琴受伤后被送入宜城市某医院急救，经诊断为创伤性硬膜下出血、脑疝，抢救无效死亡，湖北某农科技公司为王某琴垫付医疗费11541.31元。

2024年7月19日，王某琴的法定继承人其丈夫陶某元、长子陶某杰、次子陶某俊（三人作为甲方、转让人）与湖北某农科技公司（乙方、受让人）经协商签订《雇员意外死亡赔偿协议》。协议约定，湖北某农科技公司确认对王某琴的意外死亡负有一定的赔偿责任，并愿意按本协议约定支付赔偿款，其赔偿范围包括但不限于死亡赔偿金、丧葬费、抚恤金、精神损害赔偿金、抢救费等，湖北某农科技公司赔偿支付总额为50万元，于2024年7月19日签订协议当日付5万元，8月30日前付10万元，12月30日前付5万元，2025年6月30日前付15万元，12月30日前付15万元。

2024年7月19日，陶某元、陶某杰、陶某俊（三人作为甲方、转让人）与湖北某农科技公司（乙方、受让人）经协商又签订《保险金请求权转让协议》。协议约定："1、甲方自愿将与本次保险事故相对应的全部保险金请求权转让给乙方，向某财保险公司索赔，相关赔偿金全部归乙方所有。2、本协议签订后，甲方放弃向某财保险公司的追索权。3、无论保险公司是否予以赔偿、赔偿金额多少，均不影响'雇员意外死亡赔偿协议'的法律效力。4、本协议一式二份，甲乙双方各持一份，自双方签字或盖章之日起生效。"后湖北某农科技公司向某财保险公司报案申请理赔，某财保险公司于2024年7月30日向湖北某农科技公司、陶某元分别发出《拒赔通知书》，以王某琴无证驾驶无号牌"珠峰"牌三轮车导致自己受伤死亡、不属于保险责任赔偿范围为由拒绝赔付。

某财保险公司上诉称：王某琴无证驾驶违反了《中华人民共和国道路交通安全法》，保险合同中明确约定无证驾驶属于责任免除情形，且该条款已刷黑加粗，投保时已履行告知义务，不应承担保险责任。

法院最终判决：某财保险公司支付湖北某农科技公司保险理赔款508309.74元，二审驳回保险公司上诉，维持原判。

三、案例核心观点及企业法律风险防范建议

核心观点：保险公司未对免责条款进行有效提示和说明，即使投保人在投保单上盖章，免责条款也不产生法律效力，保险公司仍需承担赔偿责任。

这个案例给企业敲响了警钟：购买保险不是"一签了之"那么简单！很多企业认为只要买了保险、交了保费，出事就能理赔，却忽略了保险合同中的"免责条款"这个关键环节。本案中，保险公司认为"无证驾驶"属于免责情形，但法院认为他们没尽到提示说明义务，所以必须赔钱。

对企业的重要风险提示：

1. 别被"盖章即有效"误导
   很多企业在投保时，保险业务员会拿出一份《投保单》，上面已经印好"本人已充分理解免责条款"之类的声明，让企业盖个章就完事。本案中，湖北某农科技公司确实盖章了，但法院认为这不能证明保险公司真正履行了提示说明义务。
   企业防范建议：

   • 投保时不要只图方便盖章了事，要仔细阅读免责条款部分
   • 要求保险业务员对免责条款进行口头解释，并录音保存
   • 在投保单上手写"已收到并理解免责条款内容"并签名，比单纯盖章更有证明力

2. 分期赔偿不影响保险索赔权
   保险公司曾主张：湖北某农科技公司只支付了部分赔偿款（5万元），分期赔偿协议还没履行完，所以无权获得全额保险金。但法院认为，只要企业按约定履行了当期付款义务，就享有保险索赔权。
   企业防范建议：

   • 与员工家属签订赔偿协议时，明确约定分期付款的具体时间和金额
   • 按时履行当期付款义务，并保留付款凭证
   • 同步签订《保险金请求权转让协议》，明确转让范围和条件

3. "免责条款"不是保险公司说了算
   很多人以为，只要保险合同里写了"无证驾驶不赔"，那就一定不赔。但法律规定，保险公司必须对免责条款"作出足以引起投保人注意的提示"，并"明确说明"，否则条款无效。
   企业防范建议：

   • 重点查看保险合同中免责条款是否用特殊字体、颜色等醒目方式标注
   • 要求保险公司提供单独的免责条款说明文件，让业务员签字确认
   • 对不理解的免责情形，务必当场询问清楚并记录

给企业的实操建议：

1. 投保时"三要三不要"

   • 要：逐条阅读免责条款，特别是加粗、加黑部分
   • 要：对复杂条款要求业务员用大白话解释
   • 要：保留业务员讲解过程的录音或视频
   • 不要：在没看清楚条款前就盖章
   • 不要：轻信"都一样""从来没出过问题"等说辞
   • 不要：把投保单直接交给业务员"代填"

2. 出险后"三步走"

   • 第一步：立即通知保险公司并保留通知证据（如邮件、短信）
   • 第二步：与受害方协商赔偿时，同步签订《保险金请求权转让协议》
   • 第三步：即使分期赔偿，也要按时支付当期款项并保留凭证

3. 建立企业保险管理档案
   建议企业设立专人管理保险事务，建立"保险清单"，记录：

   • 每份保单的保险期间、保障范围、免责情形
   • 业务员联系方式及讲解过程记录
   • 历次出险理赔情况及保险公司处理态度

总结：
保险是企业风险管理的重要工具，但不是"买了就高枕无忧"。本案告诉我们，保险公司想用免责条款拒赔很容易，但要证明他们尽到了提示说明义务却很难。作为企业，投保时多花10分钟看清免责条款，可能避免后续数月的诉讼麻烦。记住：保险合同不是"缴费即生效"，关键看保险公司是否真正履行了告知义务。企业应把好投保关，保留好证据链，才能在出险时顺利获得理赔，真正发挥保险的风险保障作用。

（本文由征和律师事务所企业法律顾问团队提供，旨在普及法律知识，不构成正式法律意见）