增驾实习期驾驶牵引车保险公司不得拒赔-枣阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2020)鄂06民终1582号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院（一审）、湖北省襄阳市中级人民法院（二审）

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2019年3月29日18时50分，枣阳市某程物流有限公司驾驶员陈某持A2证（增驾A2，实习期至2019年6月5日）驾驶该公司所有的鄂Ｆ×××解放牌半挂牵引车及鄂Ｆ×××车行驶至浙江省温州市瑞安市塘下镇104国道凤起鞋业有限公司路段时，与前方王某东驾驶的浙Ｃ×××重型普通货车相撞，两车受损。温州市公安局交通警察支队四大队二中队同日作出交通事故自行协商快速处理协议书，结论为：陈某负全部责任，王某东无责任。某程公司为鄂Ｆ×××号半挂牵引车支出修理费24066元，为浙Ｃ×××**号重型普通货车支出修理费3400元，后某程公司与枣阳某保支公司协商理赔事项时发生纠纷。

某程公司在枣阳某保支公司为鄂Ｆ×××解放牌重型半挂牵引车及鄂Ｆ×××扶桑牌FS9400重型普通半挂车投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车损失保险、第三者责任保险等商业保险。其中，交强险的保险期间自2018年11月13日0时起至2019年11月12日24时止，商业保险的保险期间自2018年11月14日0时起至2019年11月13日24时止。

某程公司驾驶员陈某于2018年5月24日取得经营性道路货物运输驾驶员从业资格证，有效期至2024年5月24日止。

法院最终判决：枣阳某保支公司需向某程公司支付车辆修理费27466元，驳回某程公司要求支付律师费的诉讼请求。二审法院驳回枣阳某保支公司的上诉，维持原判。

三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示企业注意法律风险的目的

核心观点：保险公司不能仅以"增驾实习期"为由拒赔，关键看是否尽到明确告知义务

这个案子看似简单，实则藏着企业经常忽视的大风险！某程物流公司花了大价钱给货车买了保险，结果出事故后保险公司却说"驾驶员在增驾A2证实习期内开挂车，属于免赔情形"，拒绝赔付2万多元维修费。法院为什么判保险公司必须赔？关键在于三点：

1. "实习期"定义有陷阱，保险公司没说清楚
   《道路交通安全法实施条例》规定：初次领驾照后的12个月才算实习期；而《机动车驾驶证申领和使用规定》却说增驾新车型后也有12个月实习期。这两种说法打架了！保险公司条款里写的"实习期"到底指哪种？法院说：这种专业问题必须向企业讲明白。就像买手机，商家不能只说"保修期"，得说明白是"1年整机保修"还是"只保电池"。

2. 部门规章≠法律禁止，不能直接当免赔理由
   保险公司搬出"实习期不能开挂车"的规定，但这是公安部的部门规章，不是国家法律或行政法规。法院明确指出：只有法律、行政法规明确禁止的行为，保险公司才能只做简单提示；部门规章规定的内容，必须详细解释清楚。这就好比小区物业规定"不准在楼道放鞋"，但物业不能因此拒绝修你家的水管——因为这规定没上升到法律层面。

3. 实习期开车才有意义，否则就是"白实习"
   法院一针见血：增驾A2证就是为了开牵引车，如果实习期不让开，那考这个证干什么？就像考了厨师证却不让进厨房练手，这不是搞笑嘛！所以，实习期驾驶对应车型恰恰是实习的目的，保险公司拿这个当免赔理由站不住脚。

给企业的3个救命锦囊

1. 签合同时"较真"就是省钱
   拿到保险合同时，别光看保额和价格。重点翻"责任免除"部分，遇到"实习期""无证驾驶"等模糊表述，直接问业务员："这个具体指什么情况？给我写进合同！" 比如本案中，如果保险公司当初写明"增驾A2实习期驾驶挂车不赔"，可能结果就不同了。

2. 所有条款必须"亲手摸到"
   某程公司赢的关键是：保险公司拿不出证据证明把完整条款交给了他们。企业投保时务必做到：
   ✓ 要纸质条款（电子版易丢失）
   ✓ 在签收单写明"已收到XX年版完整条款"
   ✓ 拍下业务员当面讲解的视频（10秒就够）
   千万别像很多人一样，只签个字就走，事后扯皮根本没证据！

3. 遇到拒赔先查"四个有没有"
   保险公司说"不赔"时，马上核对：
   ① 拒赔理由是不是法律明文禁止的（比如酒驾）？
   ② 如果是部门规定，他们有没有用加粗红字提醒你？
   ③ 有没有让你单独签字确认这条？
   ④ 业务员是否口头解释过？
   本案中保险公司四条全没做到，所以白忙活一场。

最后提醒：别以为保险公司大就不会错，他们每年因"没说清条款"败诉的案子数以万计。企业买保险不是"交钱完事"，而是要像查餐厅卫生许可证一样，把每个条款都"验明正身"。毕竟，真出事时，能救你的不是保险单上的logo，而是白纸黑字的约定！