保险公司不能仅凭主观怀疑拒赔需提供充分证据-天门财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2025)鄂96民终196号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2023年7月6日，余某为其所有的鄂Ｒ9号小型轿车在某甲财产保险有限公司荆门中心支公司天门支公司（以下简称某甲财保公司）投保了机动车商业保险，保险期间自2023年7月11日0时0分起至2024年7月10日23时59分止，机动车损失保险金额为394801元。2024年4月18日14时43分许，案外人田某驾驶鄂Ｒ9号小型轿车在孝感市应城市某镇某村某乡村路段行驶时，因操作不当撞向路边树木导致车辆失控冲进村民李某家鱼塘，造成车辆受损及树木、鱼塘毁损。同日，湖北省应城市公安局交通警察支队作出道路交通事故认定书，认定田某负事故的全部责任。事故发生后，为对落水车辆进行施救，余某联系武汉某星汽车服务有限公司将车辆运至武汉客厅停车场，为此支付拖车、吊车及挖机费7126元。2024年5月30日，某甲财保公司向余某出具《机动车辆保险拒赔通知书》。随后，余某委托湖北某甲有限公司对鄂Ｒ9号车辆的损失金额进行评估，该公司于2024年7月6日作出评估报告，评估结论载明"本次价格评估标的鄂Ｒ9于2024年4月18日因碰撞事故造成的车辆损失金额为人民币392818元"。余某为此支付评估费5000元。

诉讼中，某甲财保公司申请对鄂Ｒ9****号小型轿车的车辆损失进行重新评估，一审法院依法准予并委托鉴定机构进行评估。2024年11月12日，某甲财保公司向鉴定机构出具《放弃鉴定申请说明》，申请放弃对该车辆损失的鉴定申请。

法院判决某甲财保公司向余某支付保险赔偿金404944元（包括车辆损失392818元、评估费5000元、拖车费7126元），二审法院维持原判，驳回了某甲财保公司的上诉请求。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案例的核心观点非常明确：保险公司不能仅凭主观怀疑或不充分证据就拒绝赔付，必须提供确凿证据证明投保人故意制造保险事故，否则应当按照合同约定履行赔付义务。

在本案中，某甲财保公司上诉时主张余某故意制造保险事故，理由包括"事故现场不具备突然加速直行的路况条件"、"车辆前轮呈右转偏角形态"以及"余某在事故第二天便将车辆转移交易"等。但法院认为，这些理由只是保险公司单方面的推测，并没有提供足够有力的证据。特别是某甲财保公司向公安机关报案后仅取得受案回执，而回执上没有载明本案当事人姓名，无法证明公安机关已正式立案侦查，更不能证明余某存在故意制造事故的行为。

此外，对于车辆损失评估问题，某甲财保公司先是申请重新鉴定，后又主动放弃鉴定，最终未能提供有效证据反驳余某提交的评估报告。法院据此采信了余某提供的评估报告，判决保险公司全额赔付。

对企业的重要启示：

1. 保险公司角度：不能仅凭"感觉"或不完整证据就拒赔。如果您怀疑客户骗保，务必先收集充分证据，比如向公安机关正式报案并获取立案证明，而不是仅仅拿到受案回执就拒赔。在申请重新鉴定后，不要轻易放弃，否则法院很可能会采纳投保人提供的评估报告。

2. 企业作为投保人角度：当您的企业车辆发生事故后，务必做好以下几点：

   • 第一时间报警并保留事故认定书
   • 妥善保存所有施救费用凭证（如拖车费、吊车费等）
   • 委托有资质的第三方机构进行损失评估，并保留评估报告和费用发票
   • 如果保险公司无理拒赔，不要轻易放弃，可以通过法律途径维护自身权益

3. 通用建议：无论您是保险公司还是普通企业，在处理保险理赔时都应记住"证据为王"。保险公司要有证据才拒赔，投保人要有证据才索赔。特别是对损失金额的认定，建议选择双方共同认可的评估机构，避免因单方委托评估引发争议。

4. 关键时间点：事故发生后，应及时通知保险公司（一般要求48小时内），并配合调查。不要像本案中某甲财保公司那样，既不充分调查又轻易放弃重新鉴定的机会，最终导致败诉。

企业经营中难免遇到意外事故，保险是重要的风险转移工具。正确理解和运用保险规则，既能保障企业权益，也能避免不必要的法律纠纷。记住：在保险理赔中，主观怀疑不等于客观事实，只有扎实的证据才能支撑您的主张。