借款人违约时银行可同时追索抵押物和保证人责任-天门金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9006民初2605号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实和判决结果
2021年6月21日，李某向天门某银行书面申请借款65万元，借款用途为家庭消费，借款期限为120个月。同年6月25日，李某与天门某银行签订个人借款合同，约定李某向天门某银行借款50万元，借款期限120个月，利率为年利率4.86%，逾期还款在约定利率基础上加收50%罚息（即总利率7.29%），借款用途为房屋装修，还款方式为按月等额本息还款，每月20日还款。若李某未按约定还款，银行有权提前收回借款。同日，李某与天门某银行签订抵押合同2份，约定李某以其所有的两处房产（一处位于天门市街号，另一处位于天门市某大道某路某楼）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，张某与天门某银行签订保证合同，承诺对李某的借款承担连带责任保证，保证范围包括本金、利息、罚息等全部费用，保证期间为3年，并特别约定：即使借款有抵押担保，银行也可直接要求张某先承担责任，张某不得以“应先处理抵押物”为由拒绝。6月28日，天门某银行向李某发放借款50万元。合同履行中，李某从2025年1月起未按约定还款，经银行催收无果。截至2025年7月11日，李某尚欠借款本金333,804.56元、利息2,287.25元、罚息123.42元，合计336,215.03元。

法院判决：李某需偿还天门某银行全部欠款本息；天门某银行对李某抵押的两处房产享有优先受偿权（可拍卖、变卖后优先拿回钱）；张某需对李某的债务承担连带责任（银行可直接要求张某还钱）。

三、核心观点：企业放贷时，担保条款要“写清楚、登好记”，避免钱借出去收不回
这个案子看似是银行赢了官司，但背后藏着企业（尤其是金融机构）常踩的“大坑”：借款人一旦违约，如果担保措施没做扎实，企业可能血本无归。咱们企业借钱给客户时，最容易忽略三个关键点，看完这个案例您就明白了：

1. 抵押不登记=白忙活
李某用两套房子作抵押，但光签合同没用，必须去不动产登记中心办登记！判决书里反复强调“办理了抵押权设立登记”（登记证明号：鄂（2021）天门市不动产证明第03号等），正是因为登记了，银行才能优先拿回钱。现实中很多企业以为签了抵押合同就高枕无忧，结果借款人偷偷把房子卖掉或再抵押给他人，企业只能干瞪眼。风险提示**：抵押合同签完30天内，务必亲自跑一趟登记中心，拿到“不动产登记证明”才算真正把风险锁死。

2. 保证人条款要“堵死退路”
最值得企业学的一招：银行和张某签保证合同时，白纸黑字写明“即使有抵押物，银行也能直接找保证人要钱”。法律上有个“坑”：如果合同没写清楚，法院可能先让银行去处理抵押物，不够的部分再找保证人。可李某的房产万一贬值或难变现，银行就得等很久。本案中因条款明确，银行跳过房产直接让张某还钱，大大缩短回款时间。风险提示：签保证合同时，必须加一句：“债权人有权要求保证人先承担责任，保证人放弃‘先处理抵押物’的抗辩权”。别嫌麻烦，这10个字能救命！

3. 利率别踩红线，催收要留证据
李某欠款中，利息+罚息总和没超过年利率7.29%（4.86%×1.5），法院才支持。现在民间借贷利率上限是LPR的4倍（目前约14.8%），但金融借款合同利率必须写清“罚息计算方式”，否则可能被认定无效。另外，银行提交了“逾期贷款催收照片及银行系统截屏”，证明催过款。如果企业催收只靠电话，没留书面证据，借款人可能狡辩“根本没人提醒我”，法院就不支持提前收贷。风险提示：

• 利率条款要写“逾期罚息=约定利率×1.5”，且总和不超法定上限；
• 催收必须用书面函件、短信或系统留痕，别做“无声的催收”。

给企业的实操建议

• 放贷前做“担保体检”：查抵押物是否被查封、保证人是否有还款能力（比如查征信），别等出事才后悔；
• 合同里埋“安全阀”：除了本案的保证人条款，还可加“一旦逾期X天，企业有权立刻收贷”，避免损失扩大；
• 每月盯还款：李某从2025年1月停还，银行2月就该行动，拖到7月才起诉，利息白白损失。建议企业设置自动预警，逾期30天立刻启动法律程序。

借钱不是“给出去就完事”，而是“放得出去、更要收得回来”。这个天门的案子告诉我们：担保不是走过场，细节决定回款速度。企业下次签借款合同时，花10分钟重点检查抵押登记、保证人条款、利率约定，能省下90%的诉讼麻烦。毕竟，防风险的成本，永远比打官司低得多！