企业经营困难不能成为不还款的理由，最高额担保依然有效-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2021)鄂1087民初391号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2015年1月4日，松滋某银富登村镇银行有限公司与湖北某梅食品股份有限公司签订《综合授信合同》，约定银行给予该公司3030000元的授信额度，期限60个月。同日，银行与郑某、彭某、郑某某分别签订《最高额保证合同》，约定三人各自在3030000元及利息、费用范围内承担连带保证责任。

2015年1月4日，银行与郑某某签订《最高额抵押合同》，约定郑某某以其位于松滋市的房地产，在986000元及利息、费用内提供抵押担保。2016年10月21日，银行与郑某、彭某签订《最高额抵押合同》，约定二人以其位于松滋市（银泰佳园菜场）116门面的房地产在503350元及利息、费用内提供抵押担保。两份抵押合同均已办理抵押登记。

此后，银行与湖北某梅食品股份有限公司签订多份借款合同并发放贷款。2018年，双方重新签订借款合同，分别发放贷款1000000元和900000元。2019年和2020年，双方签订《补充协议》，将还款方式变更为分阶段等额本息。

湖北某梅食品股份有限公司自2021年1月起开始逾期还款。银行发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的贷款本息全部到期。截至2021年2月4日，尚欠贷款本金1629914.41元、利息及复利87073.17元。

被告均承认原告主张的借款及抵押、保证等事实，但表示企业经营困难，希望停息还本或将抵押房地产作价抵偿债务。

法院判决结果：湖北某梅食品股份有限公司需偿还全部借款本息；郑某、彭某、郑某某在3030000元范围内承担连带保证责任；银行对抵押房产在各自抵押范围内享有优先受偿权。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案例最扎心的真相是：企业经营困难不能成为不还款的理由，签了字的担保责任跑不掉！很多老板以为"公司困难了，银行应该体谅我"，但法院直接说了：没这回事！

为什么企业老板会"踩坑"？

1. "困难牌"不管用
   被告说"公司经营困难，希望停息还本"，法院直接驳回。法律上，经营风险是企业自己的事，不是不还钱的理由。就像你向朋友借钱，不能因为自己失业了就说"别要了"——银行可比朋友严格多了！

2. 最高额担保是个"无底洞"
   本案中，郑某一家三口签的保证合同写明"在303万元范围内承担连带责任"。这意味着：

   • 即使实际欠款只有160万元，他们也要在303万元内负责
   • 抵押物拍卖不够还？差额部分仍要个人掏腰包
     很多老板让家人随手签字担保，以为"只是走个形式"，结果全家资产都被套牢！

3. "循环贷款"变"定时炸弹"
   合同约定"下一年度可根据评估结果循环使用贷款"，企业以为能长期周转。但一旦某次评估不通过或出现逾期，银行立刻就能宣布"全部到期"。就像本案，企业1月份刚逾期，2月份就要还清全部170多万元！

4. 抵押物可能"不够用"
   抵押的两处房产担保额度分别是98.6万和50.3万，但实际欠款171万。就算房子拍卖出去，差额部分仍要企业或保证人承担。老板们常以为"大不了把抵押的房子给银行"，殊不知可能还要倒贴钱！

给企业老板的救命建议：

✅ 借款前算清"最坏账"
不要想着"今年赚200万就能还上"，要问自己：如果明年只赚50万甚至亏损，能不能还得起？建议预留6-12个月的还款应急资金。

✅ 担保签字要"三问"
签任何担保文件前必须问：

• 担保的最高额度是多少？（本案303万！）
• 担保期限有多长？（本案60个月！）
• 如果企业还不上，我的个人房子、车子会不会被收走？

✅ 警惕"循环贷款"陷阱
银行说"可以循环使用"时，一定要看清：

• 每年重新评估的标准是什么？
• 什么情况会终止循环？
• 一旦终止是否要立即还清全部贷款？
  （本案中评估不通过就直接触发"全部到期"）

✅ 困难时主动"抱大腿"
真遇到困难别躲着银行！像本案被告等到逾期才说困难，已经太晚。应该在还款压力大时就主动联系银行：

• 提供真实财务数据
• 申请调整还款计划
• 拿出可行的解决方案
  银行更愿意和坦诚的人谈判，而不是玩"失踪"的借款人。

最后提醒：企业主最容易犯的错误，就是把"商业风险"当成"法律漏洞"。经营有起伏很正常，但签字画押的合同就是法律铁律。下次签借款合同前，不妨把家人叫到一起算笔账：如果明天就倒闭，这些债务会让全家回到什么境地？想清楚再签字，才能避免"企业破产、家庭倾家荡产"的悲剧！