企业借款逾期将面临高额罚息和连带责任风险 - 阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0222民初5218号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2023年1月20日，吴某寿、王某花与某某支行签订《小额贷款额度借款合同》适用于政银合作贷款，合同约定贷款利率为年利率6.15%，罚息利率7.995%，授信额度金额为200000元，额度存续期25个月，还款方式为按周期结息到期还本，借款用途为进配件，借款期限24月（即2023年1月20日至2025年1月20日），原告将贷款200000元发放到吴某寿个人账户，2023年8月20日还息开始逾期。吴某寿与某某支行签订《小额贷款额度借款支用协议》极速贷，合同主要约定："总额度为人民币叁拾万元整，借款期限共12月，即2023年05月17日至2024年05月17日，借款利率为年化利率7.11%，还款方式为按月付息到期一次性还本，借款用途为汽车修理与维护。"贷款依约发放给吴某寿，到期未还。两次贷款共计500000元，原告多次催讨无果，故而成讼。

法院判决被告吴某寿、王某花于判决生效后十日内向原告偿还借款本金500000元及利息（截至2024年2月20日的利息合计9011.98元，之后按合同约定计算），案件受理费8890元由被告共同负担。

三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示企业注意法律风险的目的

这个案子告诉我们：企业借钱不按时还，后果真的很严重！很多企业老板可能觉得"暂时资金紧张，晚点还款没关系"，但这个案例清晰地展示了逾期还款会带来哪些"连锁反应"。

首先，王某花只是在借款合同上签了个字，就被法院认定为"共同借款人"，需要和吴某寿一起承担还款责任。很多企业负责人让家人或员工签字时，可能没意识到这等于"我愿意一起还钱"的承诺。特别是当企业老板让配偶、亲戚或高管在贷款文件上签字时，一定要明确告知：这不是走个形式，而是法律上要承担连带责任的。一旦企业还不上，这些"共同借款人"的个人存款、房产都可能被法院执行。

其次，罚息和复利的计算方式很"狠"。案例中正常利率才6%多，但逾期后罚息直接涨到近8%，而且对没还的利息还要再收"复利"。50万的贷款逾期几个月，光利息罚息就增加了9000多元。对企业来说，拖得越久，债务像滚雪球一样越滚越大，原本能解决的资金问题可能变成无法承受的负担。

还有一个容易被忽视的风险：被告没出庭，结果更糟！吴某寿和王某花收到法院传票后没来参加庭审，法院照样判他们全额还款。很多企业遇到诉讼时抱着"躲一躲就没事"的心态，实际上这等于主动放弃为自己辩解的机会。法院会根据银行提供的证据直接判决，企业连协商分期还款的机会都没有。

给企业的3个实用建议：

1. 签字前务必问清楚"我签这个字要负什么责任"
   无论是企业负责人还是被请来"帮忙签字"的员工、家属，都要明白：在借款合同上签字不是"走过场"。如果是"共同借款人"，就要承担和企业一样的还款责任；如果是"保证人"，则要对债务承担连带责任。签之前最好让银行用大白话说清楚"如果企业还不上，你要还多少钱、怎么还"。

2. 设置还款"安全线"，别等到逾期才着急
   建议企业把还款日提前3-5天设为"内部截止日"。比如合同约定每月20日还款，企业就定在15日必须准备好钱。同时在手机设双重提醒：财务负责人手机+企业老板手机都设闹钟。某制造企业就因为财务换了新手机没同步日历，错过还款日，300万贷款逾期1天就多付了近5000元罚息。

3. 收到法院传票千万别"装没看见"
   即使企业暂时没钱还款，也要按时出庭。法庭上可以和银行协商分期、减免部分罚息。曾有餐饮企业因疫情暂时停业，主动出庭说明情况后，银行同意延期3个月且免收逾期罚息。但如果像本案被告一样缺席，法院只能按银行单方面要求判决，企业彻底丧失主动权。

记住：银行贷款不是"借了就可以慢慢还"，合同里的每个条款都可能变成真金白银的代价。企业融资前多花1小时搞懂责任，能避免未来100天的麻烦。毕竟，法律不会因为"没想到""不知道"就网开一面。