企业车辆投保不足将承担巨额赔偿责任-谷城机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷

案号：(2024)鄂0625民初2356号

审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年3月11日19时40分，曾某驾驶鄂FM****小型普通客车，行至谷城县城关镇西关街十字街红绿灯路口处，左转弯时撞到左侧等待红绿灯放行席某驾驶电动二轮车，致席某及乘车人员王某受伤，车辆受损。湖北省谷城县公安局交通警察大队认定曾某违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十一条第一款第三项之规定，负事故全部责任，席某无责任。

席某受伤后被送往医院住院治疗17天，花医疗费及检查费24788.52元。出院诊断：左侧外踝撕脱性骨折、左踝关节距腓前韧带撕裂。出院医嘱：休息三个月，需陪护；一月后佩戴踝关节支具下地活动，三月后据X线复查情况去支具行走；加强营养、功能锻炼。经鉴定，席某伤残程度为十级。席某提出医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、残疾赔偿金等赔偿请求，总计约218923.03元。

法院经审理认定，席某的各项损失共计202703.52元。因曾某驾驶的车辆在中国某财保谷城支公司投保有交强险及商业第三者责任险（保险限额为300万元），法院判决：中国某财保谷城支公司在交强险及商业第三者责任险限额内赔偿席某各项损失201143.52元，扣减已垫付的18000元，实际应赔偿席某损失183143.52元；曾某赔偿席某鉴定费1560元；案件受理费677元由曾某负担。

三、案例核心观点

这起看似普通的交通事故，其实给企业上了一堂生动的风险防范课：企业车辆如果发生交通事故，投保不足可能让企业或个人背上沉重的赔偿包袱。

在本案中，席某的损失总额超过20万元，而肇事车辆投保了高额的商业第三者责任险（300万元），这才使得绝大部分赔偿由保险公司承担。想象一下，如果曾某只投保了交强险（目前最高赔偿限额仅20万元左右），没有购买商业第三者责任险，那么超出交强险限额的赔偿部分将全部由曾某个人承担。对于普通工薪阶层来说，这可能意味着要花掉几年的收入来赔偿。

作为企业，特别是拥有公务车辆或让员工驾驶企业车辆的企业，应当特别注意以下几点：

第一，商业第三者责任险不是"可买可不买"，而是"必须足额购买"。 现在交通事故赔偿标准越来越高，十级伤残的赔偿就达到十几万元。建议企业至少投保200万元以上的商业第三者责任险，经济发达地区建议300万元以上。不要为省几千元保费，而冒承担几十万元赔偿的风险。

第二，员工驾驶行为要规范管理。 本案事故的直接原因是驾驶员不按规定左转弯。企业应定期组织员工进行交通安全培训，明确驾驶企业车辆的规章制度，签订安全驾驶承诺书。对于经常需要驾驶企业车辆的员工，可以考虑进行专门的防御性驾驶培训。

第三，建立车辆使用审批制度。 谁能使用企业车辆、在什么情况下可以使用，企业应当有明确规定。避免出现车辆被非授权人员使用，或者员工私自将企业车辆用于私人用途的情况，这些都可能导致保险拒赔。

第四，事故处理要迅速规范。 一旦发生事故，应立即报警、报保险，配合交警调查，保留好现场照片、医疗记录、维修发票等证据。本案中保险公司及时垫付了部分医疗费，这对缓和矛盾、顺利理赔起到了积极作用。

第五，定期检查车辆状况。 企业应确保所有车辆定期进行保养和年检，避免因车辆故障导致事故。同时，这也是保险公司理赔的重要前提，如果事故是由车辆本身故障引起且企业未尽到维护义务，保险公司可能拒绝赔付。

企业车辆管理看似平常，却暗藏重大法律风险。一次交通事故可能让企业面临数十万的赔偿。做好保险规划、加强安全管理、规范使用流程，才能有效防范此类风险，保障企业稳健经营。记住，防范风险的成本，永远低于承担风险的代价。