信用卡违约金收取需符合监管规定，2017年后不得收取滞纳金-宜城信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：信用卡纠纷
案号：(2025)鄂0684民初1371号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2016年9月20日，江某向湖北宜城某股份有限公司申请办理福卡信用卡，按要求填写《福卡信用卡申请表》并在《福卡信用卡领用合约》申请人签名处签名确认。《福卡信用卡领用合约》约定："第十六条甲方可选择全额还款或最低额还款，未明确选择的为全额还款。第十九条甲方使用信用卡按乙方对外公布的收费标准支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、换卡手续费以及取现、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及标准详见《湖北省某信用社（农商银行、农合银行）福卡信用卡收费价格表（暂行）》。第二十条对于非现金交易，甲方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的但偿还最低还款的，应支付未偿还部分款项自银行记账日起的透支利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未还部分支付滞纳金。第二十二条甲方预借现金不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息。第二十三条本合约计息方式根据中国人民银行的有关规定进行调整。未还部分按月计收复利。第二十九条乙方对甲方的还款，正常顺序为利息、费用、上期预借现金及消费本金、本期预借现金及消费本金。逾期1-90天（含）的，按照利息、费用本金的顺序进行偿还；逾期90天以上的，按照本金、费用利息的顺序偿还。发卡机构保留决定及更改还款顺序的权利。"《福卡信用卡领用合约》在收费价格表上载明：循环信用利率（透支利率）为日利率万分之五，按月计收复利；滞纳金金额为本期账单最低还款额未还部分的5%。

合约签订后，湖北宜城某股份有限公司依约向江某发放卡号为6258****的信用卡，账单日为每月5日，本期最后还款日为每月的25日。截至2025年1月8日，江某尚欠本金49766.37元、利息16423.45元。

法院最终判决：江某需偿还湖北宜城某股份有限公司信用卡透支款本金49766.37元及利息（截至2025年1月8日的16423.45元；以及自2025年1月9日起，以本金49766.37元为基数，按照日利率万分之五计算至还清之日止）。同时，法院驳回了湖北宜城某股份有限公司关于违约金28488.84元和分期手续费80元的诉讼请求。

三、简单地论述案例的核心观点

这个案例虽然看起来是一起普通的信用卡欠款纠纷，但其中隐藏的法律风险点却值得所有企业，特别是金融类企业高度警惕。简单来说，银行明明和客户签了合同，约定了滞纳金，为什么法院却不支持呢？

关键原因在于：国家政策变了，但企业没跟上！

2016年，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号），明确规定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。也就是说，银行不能再向持卡人收取"滞纳金"了。但本案中，银行在2017年之后仍然按照旧合同主张"违约金"（其实就是变相的滞纳金），结果法院认为这不符合最新监管规定，所以不予支持。

这就好比国家规定从明年开始禁止销售某种商品，但商家还继续销售并要求客户付款，结果客户不付钱，商家去法院告客户，法院当然不会支持商家。

除了滞纳金问题，银行主张的分期手续费也被驳回，原因是"依据不足"。这就像你去餐厅吃饭，结账时发现账单上多了一项"服务费"，但菜单上根本没写要收这项费用，你当然有权拒绝支付。

给企业的具体风险防范建议：

1. 政策变化要及时跟进：国家法律法规和监管政策经常更新，企业要建立专门的政策跟踪机制。可以指定专人负责关注行业主管部门（如央行、银保监会等）的官方网站，订阅政策更新通知，确保第一时间了解变化。

2. 合同条款要及时更新：政策变化后，企业应及时修改相关合同条款。比如央行取消滞纳金后，银行应立即修改信用卡领用合约，明确新的违约处理方式，而不是继续沿用旧条款。

3. 收费必须有据可依：任何收费项目都必须在合同中明确约定，包括收费标准、计算方式等。不要以为"行业惯例"就可以收费，法院只认白纸黑字的合同约定和明确的法律依据。

4. 定期做"法律体检"：建议企业每半年或一年对重要业务合同进行一次全面审查，看看是否符合最新法律法规。就像人要定期体检一样，企业也需要定期检查自己的"法律健康"。

5. 员工培训不能少：很多法律风险源于一线员工不了解最新规定。企业应定期组织员工学习最新政策法规，确保业务操作合法合规。

记住：法律不是一成不变的，今天合法的事明天可能就违法了。企业要想稳健发展，就必须像关注市场变化一样关注法律变化。特别是金融行业，监管政策更新频繁，更要保持高度敏感。不要等到发生纠纷、损失已经造成才后悔莫及。

一句话总结：合规不是负担，而是企业最好的护身符。在法律框架内经营，看似多了一些程序，实际上为企业规避了更大的风险，长远来看是节省成本、保障发展的明智之举。