银行单方约定信用卡违约金无效，需与客户协议约定-老河口信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：信用卡纠纷
案号：(2020)鄂0682民初1521号（一审）、(2021)鄂06民终323号（二审）
审理法院：湖北省老河口市人民法院（一审）、湖北省襄阳市中级人民法院（二审）

二、案件事实与判决结果
2017年1月21日，王某经与湖北老河口农商行协商一致，双方签署了信用卡领用合约，王某申领了信用卡。王某启用信用卡后前期均能正常还款，但截至2020年7月29日，王某信用卡透支本金14381.80元，利息5741.01元，费用60元，合计20182.81元，王某未能偿付。银行起诉要求王某偿还本金、利息、近2万元违约金等费用，但法院仅支持了本金、利息和60元费用，驳回了违约金请求。二审法院最终维持原判，明确银行单方设定的违约金条款无效。

三、企业必须警惕：格式合同不能"偷偷"加重客户责任
这个案子看似是银行和客户的小纠纷，实则给所有企业敲响了警钟：合同里的"霸王条款"可能分文不值！

老河口农商行在信用卡合约里直接写明"逾期要收近2万元违约金"，但法院为什么坚决不支持？关键原因就两点：

1. 国家明文规定"违约金必须双方商量着来"
   2017年起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》白纸黑字写清楚：取消信用卡滞纳金，违约金必须和客户"一对一"协议约定。就像租房时房东不能单方面说"违约赔100万"，必须租客签字同意才行。银行却把违约金直接塞进格式合同，连加粗提醒都没有，这等于"偷偷"让客户背锅。

2. 格式合同不是"免死金牌"
   很多企业觉得"合同是我方提供的，条款当然我说了算"，这是大错特错！法律明确规定：如果格式合同里有"加重对方责任"的条款（比如天价违约金），又没做特别提示（比如加粗、单独说明），这类条款直接无效。法院一查发现，银行既没和王某单独谈违约金，也没在合同里重点标注，自然判银行败诉。

企业实操避坑指南

• 关键条款必须"面对面"确认
  别再把违约金、服务费等敏感条款藏在合同角落！参考这个案例，银行应该在王某办卡时单独拿出一页纸写明："逾期违约金按每日X元计算"，让客户手写"已知晓并同意"，再签字确认。

• 格式合同要"长眼睛"
  消费者看不懂的条款（比如"按万分之五计息"），必须用加粗、标红等方式重点提示。就像网购时"确认支付"前会弹窗提醒"您确定要付款吗？"，合同也得给客户二次确认的机会。

• 别把监管规定当"耳旁风"
  中国人民银行2017年就取消了滞纳金，但仍有银行沿用旧套路。企业法务要定期更新行业新规，去年某地餐饮公司因在合同里写"餐具费不退"被罚20万，就是吃了"不知新规"的亏。

记住：合同不是企业的"单行道"，而是和客户之间的"双向承诺"。想收违约金？先问问客户同不同意。企业只有把"客户知情权"放在第一位，才能真正守住钱袋子——否则，像老河口农商行这样，近2万元违约金打了水漂不说，连诉讼费都得自己扛！