联保贷款中担保人需对借款人债务承担连带责任-丹江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0381民初1268号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实及判决结果

被告彭某、肖某1系夫妻关系；被告熊某、肖某2系夫妻关系；曾某、文某系夫妻关系。2018年7月11日，被告彭某作为借款人，被告肖某1为共同借款人以购买饲料为由，与原告某银行丹江口支行签订《小额贷款额度借款合同》，约定彭某向原告贷款8万元，贷款期限从2018年7月11日至2019年7月11日，利率为10％，逾期利率为13%，利息支付方式为阶段性等额本息法。2018年7月11日原告分别与被告彭某和肖某1、熊某和肖某2、曾某和文某签订《小额贷款联保协议书》，约定由六被告互为担保人，任一小组成员均可多次申请贷款，单一借款人最高贷款本金余额不超过80000元，联保小组成员对贷款本息均提供连带责任保证。在借款合同和联保合同签订后，原告于2018年7月11日将8万元贷款支付给被告彭某，被告彭某按照合同约定使用贷款，前期被告彭某尚能按照合同约定偿还利息，但是从2019年5月12日起被告彭某、肖某1开始拖欠贷款本金和利息不还，至今共计拖欠本金68745.07元和2020年3月25日之前的利息7345.85元。

法院判决：彭某、肖某1需在判决生效后十五日内偿还全部借款本金及利息；熊某、肖某2、曾某、文某作为担保人，对上述债务承担连带清偿责任。

三、法律风险提示：联保贷款的"连带责任"不是儿戏

这个案例看似是银行要回欠款的普通官司，但背后藏着一个对企业主和个体经营者特别重要的警示：当你在联保协议上签字时，你不是"帮忙"，而是实实在在地把自己变成了"共同债务人"。

很多小微企业主和个体户为了方便贷款，会和其他人组成"联保小组"，互相担保贷款。大家可能觉得："我只是帮朋友签个字，他又不是还不起，出不了什么事。"但现实往往很残酷——一旦主借款人还不上钱，银行不是先追着主借款人跑，而是可以直接找上你，要求你全额还款！

在这个丹江口的案例中，彭某借了8万元买饲料，后来还不上了。表面上看，这是彭某和银行之间的事，但因为熊某、肖某2、曾某、文某签了联保协议，法院直接判决他们也要一起还钱。有意思的是，开庭时熊某和曾某还说"先由彭某承担责任"，但法律上根本没有"先由谁"的说法——银行想告谁就告谁，想让谁还钱就让谁还钱！

为什么联保这么"可怕"？关键就在"连带责任"这四个字：

1. 没有先后顺序：不像一般担保，银行必须先找借款人要不到才找担保人。连带责任意味着银行可以直接跳过借款人，让你这个担保人先还钱。

2. 全额担责：不是"帮他还一半"，而是要还全部本金、利息甚至诉讼费。在这个案例里，担保人要对近7.6万元的债务负责。

3. 夫妻共担：案例中六个人是三对夫妻，因为签了联保协议，夫妻双方都要承担责任。做生意时别忘了，你签字可能等于全家"背锅"。

企业该如何防范这类风险？

第一，签字前必须想清楚"如果他真还不上，我能不能替他还？"
不要因为"朋友面子"或"银行催促"就随便签字。算算这笔钱占你企业流动资金的比例，如果真要你来还，会不会让你的公司陷入困境？

第二，了解共同借款人的实际经营状况
案例中彭某是拿钱买饲料，但银行和担保人都没核实他实际经营情况。作为担保人，你应该主动了解：他生意怎么样？有没有其他债务？光听他说"生意很好"可不行，要看实际流水。

第三，不要轻信"银行会先找他"的承诺
银行工作人员可能会说"主要是走个程序，不会找你麻烦"，但白纸黑字的合同不会管这些口头承诺。合同写了"连带责任"，银行就有权直接找你。

第四，夫妻双方要共同知情
案例中三对夫妻都签字了，但如果夫妻一方不知情就被拉去担保，风险更大。建议夫妻共同经营的企业，任何担保行为都要双方充分沟通后再决定。

第五，及时关注联保成员的还款情况
案例中彭某从2019年5月就开始拖欠，但其他担保人可能一直蒙在鼓里。如果你做了担保人，可以定期向银行查询联保小组其他成员的还款状态，发现异常早做准备。

最后提醒：联保贷款本是为了解决小微企业融资难的好制度，但用不好就会变成"连环债"。作为企业经营者，千万别把担保签字当成"走过场"——那张纸上写的不是"帮忙"，而是真金白银的法律责任。签一个字，可能就要还几十万，这种风险，签之前一定要掂量清楚！