保险公司不能以无道路运输从业资格为由拒赔商业险-颍上机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2019)皖1226民初6512号（一审），(2020)皖12民终1973号（二审）
审理法院：安徽省颍上县人民法院，安徽省阜阳市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年11月1日，王占成驾驶实际所有人为赵某、挂靠在阜阳某客旅游有限公司并在中国人寿颍上公司投保了道路客运承运人责任保险（每次事故每人责任限额为60万元，其中死亡伤残50万元、医疗费用10万元，主要责任绝对免赔率15%）的皖K×××××号大型普通客车由南向北沿滁新高速阜阳方向行驶至162KM＋300M路段时，与前方向同车道曹某驾驶并实际所有的、挂靠在颍上某源汽车运输有限公司并在中国人保亳州公司投保了交强险和计免赔限额为50万元的商业三者险的皖K×××××号超载重型自卸货车发生追尾碰撞，事故造成皖K×××××号客车驾驶人王占成、乘车人王诚当场死亡，皖K×××××号客车乘车人龚某等十七人受伤、两车不同程度损坏。经淮南市公安局交通警察支队高速公路一大队认定，王占成承担此起事故的主要责任、曹某承担次要责任、龚某等人无责任。事发当日龚某被送至淮南市第一人民医院治疗至2017年11月24日出院，实际住院23天，花费医疗费用71128.43元（含事发当日破伤风人免疫球蛋白费400元，71128.43元医疗费中赵某垫付7万元）；龚某从淮南市第一人民医院出院后又多次前往其当地颍上县杨湖中心卫生院及颍上县人民医院复查、治疗，支付医疗费2554.83元，以上医疗费用合计73683.26元。2018年8月27日经法院委托，安徽明德司法鉴定所对龚某因交通事故损伤作出鉴定意见，认为龚某左眼盲目4级以上，属八级伤残，右足足弓结构部分破坏，属十级伤残；误工期180日、护理期及营养期均为90日。

一审法院判决：中国人寿颍上公司赔偿龚某28434.55元；中国人保亳州公司赔偿龚某51376.23元；曹某赔偿龚某810元，颍上某源汽车运输有限公司承担连带责任。

二审法院改判：中国人寿颍上公司仍需赔偿龚某28434.55元；中国人保亳州公司仅在交强险限额内赔偿龚某10000元；曹某赔偿龚某42186.23元，颍上某源汽车运输有限公司承担连带责任（原审判决曹某仅需赔偿810元）。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

这个案子给企业最大的启示是：保险公司不能仅以驾驶员没有道路运输从业资格证为由拒绝在商业险中赔付，但企业必须警惕保险限额是否已经用尽！

在本案中，中国人保亳州公司以驾驶员曹某没有有效的道路运输从业资格为由，主张在商业险中免责。但法院明确指出：道路运输从业资格证只是交通管理部门对从事道路运输行业的行政管理要求，并不涉及对驾驶员驾驶能力的考核。曹某在事发时已持有合法驾驶证，能够驾驶事故车辆，因此保险公司不能以此为由拒绝赔付商业险。法院认为，这种免责条款实际上免除了保险公司应承担的义务，加重了投保人的责任，属于无效条款。

不过，法院同时也查明，由于事故造成多人伤亡，中国人保亳州公司投保的50万元商业三者险限额已经在之前的案件中赔付完毕，所以对于龚某的赔偿，中国人保亳州公司只需在交强险范围内承担1万元，剩余4万多元应由实际侵权人曹某承担——这也是为什么二审将曹某的赔偿金额从810元大幅提高到42186.23元。

对企业的重要风险防范提示：

1. 别被"从业资格免责"忽悠了
   很多运输企业以为只要驾驶员有驾驶证就够了，保险公司却常以"没有道路运输从业资格证"为由拒赔。本案清楚告诉我们：只要驾驶员有合法驾驶证，保险公司就不能以此为由拒赔商业险！企业在签订保险合同时，一定要仔细审查免责条款，对于明显免除保险公司责任、加重企业责任的条款，要敢于提出异议。

2. 保险限额不是"无限额"，千万别踩这个坑
   本案中最惨痛的教训是：50万元的商业三者险限额在多人伤亡事故中很快用尽，导致原本应由保险公司承担的赔偿责任转嫁到了实际车主曹某身上。运输、物流等高风险行业的企业务必注意：

   • 根据业务规模和风险程度合理确定保险限额（如将50万提高到100万甚至200万）
   • 考虑购买"不计免赔"附加险，避免因免赔率条款进一步减少赔偿金额
   • 对于经常超载的车辆，要特别注意超载会导致10%的免赔率，大幅降低实际保障

3. 挂靠经营风险远比想象中大
   本案中，曹某的车辆挂靠在颍上某源汽车运输有限公司，赵某的客车挂靠在阜阳某客旅游有限公司。法院判决挂靠公司需对实际车主的侵权行为承担连带责任！这意味着：

   • 一旦发生重大事故，挂靠公司可能要承担巨额赔偿，甚至面临破产风险
   • 企业如果从事挂靠业务，必须建立严格的资质审查和安全管理制度
   • 定期检查挂靠车辆的安全状况和保险情况，避免"只收管理费不担安全责"

4. 事故处理要"快准稳"

   • 事故发生后立即通知保险公司，保留现场证据和医疗票据
   • 及时垫付必要医疗费（本案中赵某垫付7万元，最终在赔偿中得到抵扣）
   • 不要等到所有伤者都起诉才处理，避免保险限额被先行起诉的伤者用尽

给企业的最后建议：
保险是企业的"安全网"，但不是"万能网"。特别是运输、物流等行业，一定要做两件事：第一，购买足额保险并确认关键免责条款的有效性；第二，建立完善的安全管理体系，从源头上减少事故发生的可能性。记住：再好的保险理赔，也比不上一次安全的运输！

（注：本文案例根据真实判决改编，为保护当事人隐私，对姓名、公司名称做了适当处理）