车辆损失可直接向自己保险公司全额索赔-天门保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2016)鄂9006民初1563号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2014年7月9日，汉川某达客运有限公司对登记在其名下的鄂K×××宇通牌大型普通客车在中国人民财某保险股份有限公司汉川支公司投保了交强险和商业三者险以及车辆损失险，其中，商业险中机动车损失险责任限额为278000元，保险期间自2014年7月30日起至2015年7月29日。合同签订后，汉川某达客运有限公司依约缴纳了保险费。2015年3月30日下午，汉川某达客运有限公司雇请的司机杜某红驾驶保险车辆由东向西行经天门市001县道15km+960m路段时与卢某雄驾驶的二轮电动车相撞后又撞在何某停驶在路边的鄂R×××号厢式货车上，造成三车受损，卢某雄死亡的交通事故。该事故经天门市公安局交通警察支队现场调查、勘验后作出公交认字[2015]第10168号道路交通事故认定书，认定杜某红负该事故的主要责任，何某应负该事故的次要责任、卢某雄应负该事故的次要责任。事故发生后，双方确认事故车辆损失为5650元，汉川某达客运有限公司依据保险合同的约定向中国人民财某保险股份有限公司汉川支公司申请理赔时，中国人民财某保险股份有限公司汉川支公司认为应当扣减何某与卢某雄所驾车辆的投保交强险公司应当承担的4000元财产限额后方能赔偿，因双方协商无果，故汉川某达客运有限公司诉至法院。

法院判决中国人民财某保险股份有限公司汉川支公司在判决生效之日起十日内向汉川某达客运有限公司支付保险理赔款5650元，案件受理费100元由保险公司负担。

三、案例核心观点与企业风险防范建议

一、这个案子告诉我们什么？

很多企业老板以为：车辆出事故后，必须先找对方保险公司赔钱，自己保险公司才能赔剩下的部分。但法院明确说：这种想法是错的！

本案中，汉川某达客运有限公司的客车出事故后，自己的保险公司（中国人民财某保险）说："要先扣掉对方交强险该赔的4000元，我只赔剩下的部分"。法院却坚决驳回了这种说法，要求保险公司直接全额赔偿5650元。

为什么？因为法律给了企业一个"特权"：企业可以直接找自己投保的保险公司要全额赔偿，不用先和对方"扯皮"。保险公司赔完后，可以自己去找责任方追回该赔的部分。

二、企业常踩的3个"保险陷阱"

1. "必须先找对方赔"的谎言
   很多保险公司会说："对方也有责任，你得先找他们保险公司"。这是把简单问题复杂化！就像本案，事故涉及三辆车，如果企业要跑两家对方的保险公司，可能拖上几个月。而法院明确：你有权直接找自己保险公司要钱，省时省力。

2. "按责任比例打折赔"的套路
   保险公司常以"你负70%责任，我只赔70%"为由少赔钱。但车辆损失险的本质是保你自己的车，不是算责任比例。就像你给手机买了碎屏险，屏幕碎了当然全额赔，不会说"因为是你自己不小心，只赔一半"。

3. "先签协议再理赔"的套路
   有些保险员会让企业签《责任确认书》，写明"同意按责任比例理赔"。一旦签字，就等于主动放弃全额索赔权利。本案中若汉川某达客运公司签了这种文件，5650元可能只剩3000多元。

三、企业必须做到的4件事

1. 买保险时问清楚关键问题

   • 别只问"保多少钱"，要问："我的车全损了，能赔多少？"
   • 重点确认："发生事故后，是否必须先向对方索赔？"
   • 记住：正规的车辆损失险合同里，不会要求你先找对方赔钱。

2. 出险后坚持3个"不"

   • 不签字：遇到写着"按责任比例赔偿""放弃代位求偿权"的文件坚决不签
   • 不妥协：保险公司说"要扣对方交强险部分"，直接回应："根据法律规定，我有权直接向你索赔全部损失"
   • 不拖延：48小时内必须向自己保险公司报案，同时保留交警认定书、维修发票等证据

3. 建立企业保险"三件套"	资料类型	具体内容	作用
   保险合同原件	特别标注"责任免除"和"理赔流程"页	出险时核对保险公司是否违规
   历史理赔记录	每次出险的定损单、赔款凭证	证明保险公司过往操作是否规范
   保险公司联系表	客服、理赔、投诉专线	遇到推诿时快速找到对接人

4. 遇到拒赔这样办

   • 第一步：书面要求保险公司出具《拒赔通知书》（口头说不算数）
   • 第二步：向当地银保监局投诉（记住这个电话：12378）
   • 第三步：像本案一样直接起诉，诉讼费通常由保险公司承担，你几乎零成本维权

案例启示：保险不是"花钱买安心"就完事了，而是"花钱买权利"。本案中5650元看似不多，但背后是企业能否快速恢复运营的大事——运输公司的车停一天，损失可能远超赔款。作为企业法律顾问，我见过太多企业因不懂这个规则，被保险公司"套路"损失数万元。记住：你的保险公司是你的"战友"，不是"裁判"。当事故发生时，它该做的不是帮你算对方该赔多少，而是第一时间帮你修好车、恢复生产。

（本文由征和律师事务所企业法律顾问团队提供，专为企业经营中的法律风险防范而作）