企业担保莫大意连带责任需自担-天长金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)皖1181民初3506号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年11月13日，余某、戈某与徽商银行天长支行签订了《个人循环借款合同》，约定余某、戈某向银行借款额度为300万元，借款额度有效期限自2017年11月13日至2022年11月13日止，单笔借款最长期限不得超过59个月。同日，天长市永某汽车贸易有限公司与银行签订了《个人借款最高额保证合同》，约定该公司对余某与银行自2017年11月13日至2022年11月13日期间签订的借款合同承担连带责任保证，担保的主合同债权本金为300万元及利息、费用等；余某、戈某与银行签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定余某、戈某将名下位于天长市××街装饰城××期××＃××＃房产为其向银行的借款提供最高额抵押担保，担保的主合同债权的最高本金为300万元及利息、费用等，合同签订后办理了抵押登记手续。2020年7月20日，余某、戈某与银行签订了《补充协议》，对还款方式进行了重新约定。2021年7月30日，余某向银行申请借款1549000元，借款期限12个月，自2021年7月30日至2022年7月30日，借款利率为年利率4.9%，银行于当日发放了借款。但被告在偿还了部分利息后出现逾期情况，截止到2022年7月21日，欠本金1549000元和利息25806.31元，经银行多次催要无果。

法院判决：余某、戈某需偿还银行借款本金154.9万元、利息2.58万元及后续逾期利息，并支付律师费3000元；天长市永某汽车贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任；银行对余某、戈某抵押的房产享有优先受偿权（即若借款人还不上钱，银行可拍卖该房产优先拿回欠款）。

三、核心风险提示：企业当担保人，千万要留心！

这个案子看似是“个人借钱不还”，但关键教训在企业担保人身上。天长市永某汽车贸易有限公司只因签了一份《担保合同》，就稀里糊涂背上了150多万的债务——借款人余某还不上钱，银行直接找上了担保公司，法院判决它必须“替人还债”。对企业来说，这简直是“人在家中坐，债从天上来”的典型！

为什么企业会踩这个坑？

1. “连带责任”不是小事：
   案例中，担保合同写的是“连带责任保证”。这意味着银行可以跳过借款人，直接找担保公司要钱（就像本案中银行没等余某破产，先让永某汽车贸易公司还钱）。很多企业以为“只是签个名帮朋友”，结果一纸合同就把自己搭进去。

2. 抵押登记是“保命符”：
   余某用房子做了抵押并办理了登记，银行才优先拿回钱。如果抵押没登记（比如只签合同不跑房管局），银行损失更大，担保公司就要扛更多债务！企业做担保时，常忽略检查抵押是否真实有效，最后自己当“冤大头”。

3. 合同细节藏雷：
   担保范围写着“本金300万+利息+费用”，结果连3000元律师费都算进去了。企业签合同时只看大数，不细究“费用包括什么”，小事可能变大窟窿。

企业如何避坑？三招防风险

• 第一招：不轻易做“老好人”
  借钱担保前，先问自己：“对方还不上时，我公司能不能扛？” 别因人情或面子签字。本案中，永某汽车贸易公司如果提前查余某的经营状况（比如看他公司是否亏损、房产是否值钱），很可能躲过一劫。记住：担保=自己借钱，谨慎再谨慎！

• 第二招：合同要看透，别怕“麻烦”
  重点盯紧三处：
  ✅ 担保范围：写清只保“本金”还是连“利息、律师费”都包？
  ✅ 担保期限：别签“无限期”担保（本案是5年，但很多企业签成“还清为止”，风险更大）。
  ✅ 抵押是否登记：要求借款人出示房产抵押登记证明（去房管局查真伪），白纸黑字才靠谱。

• 第三招：当担保人，要“管闲事”
  签了担保合同≠完事！企业应：
  ✅ 定期盯还款：像本案余某逾期后，如果永某汽车贸易公司早点介入（比如催他还钱或找银行协商），损失可能小很多。
  ✅ 留证据防赖账：所有沟通录音、书面记录都保存好，万一出事能自证清白。

一句话总结

担保不是“签个名”，而是“担个雷”。企业若被迫担保，务必做到：不熟不保、合同细读、抵押落实、还款紧盯。否则，别人借钱你买单，法院判决书就是“催债单”！

（注：本文仅基于公开案例分析，具体问题请咨询专业律师。）