保险免责条款未明确提示说明则无效-阜阳财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)皖12民终1891号
审理法院：安徽省阜阳市中级人民法院

二、案件事实

2024年4月9日，太和某园物业公司在平安财险安徽分公司处为73名雇员投保雇主责任险Ｂ版，约定保险期间为2024年4月12日0时起至2025年4月11日24时止。保险方案为岗位名称：保安人员、职业类别：三类职业、人数：33，每人死亡伤残赔偿限额为300000元。保险单第十一条特别约定第8款约定："本保单承保被保险人在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，依法由被保险人承担的赔偿责任。每人赔偿限额最高为主险每人死亡伤残赔偿限额的50%。"保险单雇员清单中包含田某。

2024年8月4日，太和某园物业公司的员工田某在工作中死亡。太和县公安局开发区派出所出具情况说明，证实田某在上班期间突发疾病，经急救中心抢救无效死亡。事故发生后，太和某园物业公司与田某家属签订《赔偿协议书》，赔偿48万元。太和某园物业公司要求平安财险安徽分公司支付保险赔偿款300000元，平安财险安徽分公司认为仅需按50%比例赔付150000元，双方因此产生纠纷。

法院最终判决：平安财险安徽分公司需向太和某园物业公司全额支付保险理赔款300000元。

三、企业如何防范此类法律风险？

这个案子的核心问题很直白：保险公司想用"特别约定"把赔偿金额砍半，但法院说不行——因为条款没说清楚，等于白写！

为什么保险公司输了？

1. "特别约定"本质是"免责条款"
   保险单里写的"突发疾病死亡只赔50%"，表面是"特别约定"，实际是保险公司给自己"减责"的条款。就像饭店在菜单角落印小字"摔坏碗碟赔10倍"，但没单独提醒你，这种条款很难生效。

2. 笼统提示=没提示
   保险公司把整页"特别约定"加粗标黑，但没单独指着第8条说："这条会让您少拿一半钱！" 就像卖手机时只说"注意保修条款"，却不说"进水不保修"，消费者当然可以主张不知情。

3. 签字≠真懂
   物业公司虽然在"投保人声明"处盖了章，但法院认为：这只能证明"我签过字"，不能证明"我真看懂了免责条款"。好比租房时房东让你签10页合同，最后一页写"家具损坏赔10万"，但没重点说明，你事后不认账，法院也会支持你。

企业防范风险的3个实操建议

1. 投保时：别当"沉默的签字机器"

• 拿到保险合同时，重点翻看加粗、标红的条款，尤其是写着"限额""免赔""比例"的字眼。
• 主动要求业务员解释："这条说'突发疾病只赔50%'，具体什么情况不赔？能举个例子吗？" 并用手机录音或让对方写书面说明。
• 切记：不解释清楚不签字！别因业务员说"都一样"就糊弄过去。

2. 索赔时：保留关键证据链

• 员工出事后，立即固定证据：
  ✓ 公安/医院出具的死亡原因证明（如本案中派出所的"突发疾病"说明）；
  ✓ 赔偿协议+转账记录（证明你已实际赔付）；
  ✓ 与保险公司的沟通记录（微信、邮件等）。
• 关键点：证明事故完全符合保单写的理赔条件（如本案中"工作时间+工作岗位+48小时内死亡"）。

3. 日常管理：给合同做"健康体检"

• 每年抽查1-2份保险合同，重点检查：
  ✓ 是否有隐藏的"比例赔付"条款（如"最高赔50%""限额15万"）；
  ✓ 保险公司是否对免责条款单独说明（而非仅在合同末尾盖章）。
• 自查口诀：

  "免责条款没单讲，理赔扯皮你别慌；
  证据齐全照约定，法院支持全额偿！"

特别提醒

很多企业以为"保险公司大品牌=条款都合理"，但本案中平安财险因提示不到位输了官司。法律只保护"被充分告知"的合同——无论你是物业公司、制造厂还是电商公司，签合同时多问一句、多留个心眼，就能避免几十万的损失。下次业务员催你签字前，不妨放下笔问一句："这条少赔钱的，能再给我讲一遍吗？" 这句话，可能就是你钱包的"安全锁"。