车辆多次转让未办保险变更手续，买受人仍可主张保险权益-仙桃保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2009)汉民二终字第12号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院（一审）、湖北省汉江中级人民法院（二审）

二、案件事实及判决结果

2006年11月16日，浙江省宁海县跃龙汽车出租有限公司将其所有的浙B-T8745富康DC7161型汽车向中国平安财产保险股份有限公司武汉市青山支公司投保机动车交通事故强制责任险，期限为2006年11月17日零时至2007年11月16日24时。2006年11月23日，该公司将此车转让给范某斌。范某斌将车牌号变更为鄂A-RX222，并办理了保单批改手续。2006年12月27日，范某斌将该车转让给李某树，李某树办理了保单批改手续。2006年12月28日，李某树向中国平安财保仙桃公司为该车投保了商业第三者责任险，保险责任为赔偿限额5万元，事故责任免赔率20%，保险期限为2006年12月28日零时至2007年12月27日24时。2007年3月15日，李某树将该车转让给章某生，同年10月25日，章某生将该车转让给陈某，在章某生与陈某分别受让该车期间，二人均未办理保单批改手续。

2007年11月16日上午8时许，陈某驾驶该车发生交通事故，经认定，陈某负此次事故全部责任。经交警部门调解，陈某赔偿伤者严某柏各项费用共计34839元。2007年12月1日，陈某驾驶该车再次发生交通事故，造成两车受损、王某新受伤。经交警部门调解，陈某赔偿王某新各项费用共计3355.64元。陈某支付上述费用后向中国平安财保仙桃公司要求理赔，中国平安财保仙桃公司以保险合同没有变更为由拒赔。

一审法院判决中国平安财保仙桃公司给付陈某因交通事故产生的第三者(严某柏)医疗费4786.4元，第三者(王某新)车辆损失474.4元，第三者(王某新)医药费1084.51元，三项合计6345.31元。中国平安财保仙桃公司不服一审判决，提起上诉。二审法院驳回上诉，维持原判。

三、核心观点与法律风险防范建议

这个案例告诉我们一个非常重要的法律知识点：车辆多次转让后，即使买受人没有及时办理保险变更手续，仍然可以主张保险权益；但保险公司对免责条款有明确说明的义务，否则该条款可能无效。

企业常见误区与风险

很多企业负责人认为，只要车辆转让了，原保险就自动失效了，或者新车主必须重新办理保险变更手续才能获得保障。但本案告诉我们，这种想法是错误的！法院认为，保险利益与保险标的（车辆）具有不可分割性。当车辆转让给新车主后，保险利益也自然转移给新车主，即使没有办理保险变更手续。

同时，保险公司常常在合同中设置一些免责条款，比如"如果车辆没有交强险，商业险也不负责赔偿"这样的条款。但法院强调，这些免责条款必须向投保人明确说明，否则不生效。本案中，保险公司无法证明自己已向投保人明确说明了这一免责条款，所以最终还是要承担赔偿责任。

企业如何防范此类法律风险

1. 及时办理保险变更手续：企业作为车辆所有人或管理人，当车辆转让时，务必及时通知保险公司办理批改手续。虽然本案中新车主最终获得了赔偿，但这不代表每次都能胜诉。如果保险公司能证明已明确告知免责条款，或者有其他法定免责事由，新车主可能就得不到赔偿了。

2. 重视免责条款的告知义务：如果您是保险公司或类似金融机构，必须确保对合同中的免责条款进行明确、充分的说明，并保留相关证据（如投保人签字确认的告知书、录音录像等）。否则，一旦发生纠纷，这些免责条款可能被法院认定为无效。

3. 建立完善的车辆转让保险管理流程：企业应建立车辆转让时的保险管理流程，包括：

   • 转让前检查保险状态
   • 转让时通知保险公司
   • 确保新车主了解保险权益
   • 保存所有相关文件至少5年

4. 购买足额保险并了解保障范围：企业应确保车辆既有交强险又有足额的商业险，避免因交强险过期导致商业险部分免责。特别注意交强险到期时间，提前续保。

5. 保留完整理赔证据链：发生事故后，保留所有医疗票据、维修发票、交警认定书等原始凭证。本案中，法院只支持了有充分证据的赔偿项目，对"营养费"等没有明确依据的项目不予支持。

给企业的小贴士

• 车辆转让不是"一卖了之"，保险变更很重要！
• 保险公司说"不赔"不一定是最终结果，关键看有没有履行告知义务
• 企业法务或管理人员应定期检查公司车辆的保险状态
• 遇到保险公司拒赔，不要轻易放弃，可寻求专业律师帮助

作为企业法律顾问，我经常遇到类似案例。有些企业因为忽视了保险变更手续，在发生事故后面临巨大经济损失。记住：预防胜于治疗，完善保险管理流程，比事后打官司更经济、更安全。

如果您是企业负责人，建议立即检查公司名下所有车辆的保险状态，确保保险信息与实际车主一致。毕竟，在商业世界中，一个小小的疏忽可能带来意想不到的巨大损失！