信用卡利息与违约金重复收取被认定过高将不获支持-当涂信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2025)皖0521民初2618号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年1月1日，赵某向中国某有限公司当涂县支行申请办理信用卡一张，承诺已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约的各项规则，并签名确认。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：透支利率为日利率万分之五；未能按期偿还最低还款额的，应按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；若未按期足额偿还本金、利息等费用即构成违约，银行有权收取由此产生的利息、违约金、诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。该信用卡开卡后，赵某持该信用卡进行透支消费后未能按期归还本息，截止2024年12月13日，尚欠透支本金14418.05元、利息878.36元、违约金1306.24元、分期手续费240.68元未能支付。

2021年12月21日，赵某再次向中国某有限公司当涂县支行线上申请办理信用卡，并办理了乐某分期付款业务，申请金额130000元、分期期数60期，总手续费率21%。《中国农业银行信用卡乐某分期付款业务条款及细则》约定：申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息等视为违约，银行有权终止本协议，提前收回分期本金；若未按期偿还分期本金，银行有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、诉讼费、律师费等银行实现债权的一切费用。2022年1月2日，银行向赵某发放130000元，赵某透支消费未能按期还款，截至2025年1月1日，尚欠透支本金69324元、利息957.59元、违约金1381.14元、分期手续费3061.74元未能支付。

银行起诉要求赵某归还两笔信用卡欠款本金、利息、违约金、分期手续费及律师费7325.42元。法院判决：赵某需偿还两笔信用卡的本金和按日利率万分之五计算的利息；支持律师费3000元；但驳回了银行关于违约金和分期手续费的诉讼请求。

三、核心观点与风险提示

这个案例告诉我们一个非常重要的法律原则：企业收取违约金不能"吃双份"，已经收取较高利息的情况下再收取违约金和手续费，很可能被法院认定为"明显过高"而不予支持。

具体来说，法院为什么驳回了银行关于违约金和分期手续费的请求？因为：

1. 利息已经足够高：本案中银行按日利率万分之五（年化约18.25%）收取利息，这在金融行业中已经属于较高水平。在这种情况下，再额外收取违约金和分期手续费，相当于让客户为同一违约行为"重复买单"，法院认为这"明显过高"。

2. 缺乏合理性说明：银行既没有证明客户实际选择了最低还款额服务，也没有对违约金和手续费的计算方法作出合理解释，只是机械地按合同条款收取。

3. 法院有权调整过高费用：根据《民法典》规定，当违约金过分高于实际损失时，法院有权予以调整。本案中，法院认为在已有18.25%年化利率的情况下，再收违约金和手续费已经"过分高于"银行的实际损失。

对企业的重要提示：

1. 合同条款要合理：企业在设计合同条款时，不能简单地"多多益善"。违约金、手续费等附加费用的设置必须与实际损失相匹配，否则即使写入合同，法院也可能不予支持。

2. 避免"重复收费"陷阱：特别是金融类企业，在已经收取较高利息的情况下，不要再叠加收取违约金、滞纳金等。建议在合同中明确：当客户违约时，只选择收取利息或违约金中的一种，而不是两者兼收。

3. 做好费用合理性说明：如果企业确实需要设置多项费用，必须在合同中清晰说明每项费用的计算依据和合理性，最好能提供行业标准作为参考。例如，可以写明："违约金按未还金额的5%收取，该标准参考了银行业平均损失率X%..."

4. 律师费要合理主张：本案中银行主张7325元律师费，但法院只支持了3000元。企业在主张律师费时，应提供实际支付凭证，并根据案件难易程度合理计算，避免"狮子大开口"。

5. 及时更新合同模板：随着司法实践的发展，法院对"过高费用"的认定标准也在变化。建议企业每年至少审查一次合同模板，确保收费条款符合最新司法实践。

简单说：收费要"有理有据"，不能"既当裁判员又当运动员"。企业在追求经济利益的同时，也要考虑合同条款的公平性。否则，即使赢了官司，也可能因为部分诉求不被支持而"赢了官司输了钱"。

记住：好的合同不是让企业"占尽便宜"的工具，而是平衡双方权益、预防纠纷的"安全网"。合理设置费用标准，才能真正保护企业的长远利益。