借款展期后仍需全额还本付息，罚息高达1.5倍-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初3666号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2021年2月2日，卢某与涂某因购买原材料需要资金周转，与湖北潜江某股份有限公司（以下简称"某商行"）南区支行签订《个人借款合同》，约定借款20万元，年利率4.5%，借款期限12个月，还款方式为按月结息到期还本，每月付息日为20日。卢某在合同中"借款人"处签名，涂某在"共同借款人"处签名。次日，卢某与某商行营业部签订《借款凭证》，约定借款到期日为2022年2月2日。上述合同签订后，某商行南区支行将20万元借款转入卢某个人银行账户。

该笔借款到期后，因卢某、涂某无力清偿本息，双方于2022年3月24日签订《借款展期协议》，约定展期借款金额为19万元，年利率为5.5%，展期后到期日期为2022年8月2日。2022年9月30日，双方再次签订《借款展期协议》，约定展期借款金额为18万元，年利率为5.5%，展期后到期日期为2023年8月2日。

借款后至今，卢某、涂某仅向某商行偿还了借款本金20000.27元和借款利息25397.85元。截至2024年7月22日，尚欠某商行借款本金179999.73元、利息357.5元、罚息14642.16元。《个人借款合同》约定，借款人未按约定的期限归还借款的，在约定利率基础上加收50%罚息。

法院判决结果：卢某、涂某需在判决生效后十日内偿还某商行借款本金179999.73元、利息357.5元及罚息（截至2024年7月22日为14642.16元；自2024年7月23日起，以实际未还借款本金为基数，按年利率5.5%的1.5倍计算罚息至债务实际履行完毕之日止）。

三、案例核心观点与企业风险防范建议

这个案例的核心在于：即使借款经过多次展期，借款人仍需承担全额还款责任，且逾期罚息会快速累积，最终导致债务"雪球效应"。

许多企业老板有个误解："借了钱还不上，可以跟银行商量延期，问题就解决了。"但这个案例告诉我们：展期只是"缓兵之计"，不是"免债金牌"！就像案例中的卢某和涂某，虽然银行好心给了两次展期机会，但最终仍要还清全部本金和利息，而且逾期罚息高达原利率的1.5倍，时间拖得越久，债务"雪球"滚得越大。

作为企业法律顾问，我经常看到企业因类似问题陷入困境。这里给大家三点实用建议，帮您的企业远离这种风险：

1. 量力而借，不做"拆东墙补西墙"的事
很多企业主看到"展期"二字就以为松了口气，殊不知这往往是更大压力的开始。借款前，请务必做好现金流测算：这笔钱是否真的能带来足够收益？如果市场变化，有没有备用还款计划？记住：银行可以给你展期，但不会减免你的债务。建议企业财务负责人每月做一次现金流压力测试，预判可能的还款困难。

2. 看清合同里的"小字条款"，特别是罚息约定
案例中约定"逾期罚息在约定利率基础上加收50%"，看似简单，但实际计算起来很"吓人"：年利率5.5%的1.5倍就是8.25%，18万元本金一年罚息就超过1.4万元！很多企业主签约时只关注借款利率，却忽略了逾期罚息条款。签合同前，务必请专业人士帮您逐条解读，特别注意"违约责任"部分。建议：把罚息标准换算成日息（如年利率8.25%≈日息0.0226%），这样更能直观感受逾期成本。

3. 逾期后别"玩消失"，积极沟通才是上策
案例中被告经法院传唤拒不到庭，结果法院直接根据银行证据判决。现实中，很多企业主一见还不上钱就躲着银行，以为这样能"拖黄"。其实正相反！银行最怕的是借款人彻底失联。正确的做法是：一旦发现可能逾期，立即主动联系银行说明情况，提供真实的经营数据，协商可行的还款方案。很多银行有专门的困难企业帮扶机制，但前提是你要"露面"沟通。

最后提醒：借款不是"借了就完事"，而是要"借得明白、还得清楚"。企业融资前，建议做好"三问"：一问这笔钱是否真的必要？二问最坏情况下如何偿还？三问逾期后果能否承受？记住，银行的钱不是"免费午餐"，而是有"保质期"的"高利息套餐"。

作为您的企业法律顾问，我常对客户说：融资是把双刃剑，用得好能助企业腾飞，用不好则会让企业陷入债务泥潭。希望这个案例能让您对借款风险有更清醒的认识，让您的企业在融资路上走得更稳、更远。