保险公司未明确告知免责条款必须赔偿停运损失-禹州机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)豫1081民初1872号
审理法院：河南省禹州市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2023年11月09日18时16分，贾某驾驶车牌号为赣ＣＢ**号大型汽车，在禹州市镇与王某驾驶的车牌号为豫Ｋ2**大型汽车发生交通事故，经第4110814****144号道路交通事故认定书（简易程序）认定，贾某驾驶机动车在高速公路、城市快速以外的道路上不按规定倒车，负全部责任，王某无责任。豫Ｋ2号重型半挂牵引车登记注册所有人为禹州某运输有限公司，2024年1月19日，河南某公司出具评估鉴定意见书：豫Ｋ2号重型半挂牵引车在鉴定基准日的损失总值为105180元；道路交通事故车停运损失价格评估鉴定意见书：鉴定豫Ｋ2号重型半挂牵引车停运期间损失价值为27328元。原告支出鉴定费9000元。另原告主张事故发生后支出施救费4000元。
赣ＣＢ号重型半挂牵引车登记注册所有人为高安某汽运有限公司，在中国某财险深圳分公司处投保有交强险和第三者责任保险。

法院最终判决：中国某财险深圳分公司需在判决生效后十日内赔偿禹州某运输有限公司144508元（包括车辆维修费105180元、停运损失27328元、施救费3000元和鉴定费9000元），同时驳回原告的其他诉讼请求。

三、案例核心观点及企业风险防范提示

这个案例看似是普通的交通事故赔偿纠纷，但其中隐藏着一个对企业经营非常重要的法律风险点：保险公司如果没有充分证明自己已经向企业明确解释了保险免责条款，就必须赔偿包括停运损失在内的全部损失，即使合同中写了这些是"免责"项目。

为什么这么说呢？在本案中，保险公司辩称停运损失属于"间接损失"，按照保险合同应该由实际侵权人承担，而不应该由保险公司赔偿。但法院最终没有支持保险公司的观点，原因很简单：保险公司提交的投保单上虽然有高安某汽运有限公司的印章，但按照保险行业惯例，投保人需要手写确认"已仔细阅读并理解免责条款"的部分却是空白的！也就是说，保险公司无法证明高安某汽运有限公司真的知道并理解了这些免责条款。

打个比方，这就像是你去餐厅吃饭，服务员给你一份菜单，但菜单上最重要的"特价菜不参与优惠活动"这一行字是用极小的字体印刷的，而且没有特别提醒你注意。当你结账时才发现特价菜不能打折，你肯定会觉得不合理。同样道理，企业购买保险时，如果保险公司没有用清晰、醒目的方式告知哪些情况不赔，发生事故后就不能简单地说"这是免责的"。

对企业来说，这个案例揭示了两大关键风险点：

1. 投保时别只盖章不看内容
很多企业在购买保险时，往往只关注保费多少、保额多少，对厚厚一叠的保险条款特别是"免责条款"部分很少认真阅读，通常是代理人让盖章就盖章，让签字就签字。本案中的高安某汽运有限公司很可能就是这样操作的。结果发生事故后，发现保险公司以"停运损失不赔"为由拒绝赔偿，而企业又拿不出证据证明保险公司当初详细解释过这一条款。

防范建议： 企业购买保险时，一定要指定专人仔细阅读所有条款，特别是加粗、加黑的免责部分。要求保险公司业务员逐条解释，并在投保单上亲笔写下"本人已仔细阅读并理解所有免责条款"等确认语句，不要只盖公司章了事。最好让业务员用手机录下解释过程，作为证据保存。

2. 车辆挂靠/融资租赁模式下的责任风险
本案中，高安某汽运有限公司辩称自己只是融资租赁关系中的出租方，车辆实际控制人是刘某，自己不应承担责任。但法院认为，由于车辆登记在公司名下，且营运证上的经营主体也是该公司，无论是否存在融资租赁关系，都可能被认定为实质上的"挂靠"关系，需要承担责任。只是因为保险公司在保险限额内已经足额赔偿，才没有追究该公司的责任。

防范建议： 如果企业采用车辆挂靠或融资租赁模式运营，一定要签订权责明确的书面协议，明确约定事故责任承担方式。同时要确保实际运营人有独立的运营资质，避免被认定为实质挂靠。最重要的是，要监督实际运营人为车辆购买足额保险，并在协议中明确要求其承担保险免赔部分的责任。

额外提醒： 本案中法院还特别指出，原告主张的4000元施救费因证据不足，最终只支持了3000元。这提醒企业，发生事故后一定要保留好所有费用凭证，包括正规发票、付款记录等，不要因为着急处理事故而忽视这些"小细节"，否则可能造成无法挽回的损失。

总结来说，企业购买保险不是"一买了之"，而是要"买得明白"。花10分钟认真阅读免责条款，可能避免日后数万元的损失；让员工在投保单上亲笔写下确认语句，可能比盖十个公章更有法律效力。在商业活动中，"我以为"不是法律认可的理由，"我签字确认了"才是最有力的保护。