保险公司免责条款未尽提示说明义务将不被法院认可-永城财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2024)豫1481民初12120号
审理法院：河南省永城市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2023年6月26日，永城市某公司在人保财险某分公司投保了财产综合险(2009版)，约定固定资产保险金额600万元，每次事故的绝对免赔额为2000元或每次事故绝对免赔率20%，两者以高者为准。保险期间2023年7月2日零时起至2024年7月1日24时止。永城市某公司投保的固定资产有1-24个猪舍及一个办公区。
2024年2月4日永城市普降暴雪，永城市某公司的1号、5号猪舍被暴雪部分压塌，17号猪舍全部被压塌，事故发生后永城市某公司及时报险，因饲养的猪无处安置，要求人保财险某分公司及时勘验定损，人保财险某分公司工作人员回复让永城市某公司自行修复。2024年2月21日第二场降暴雪将永城市某公司的19号、20号猪舍全部压塌。2024年2月23日永城市某公司与郭某签订猪舍重建、维修工程合同，工程范围包括1号、5号猪舍等的清理及重建维修。永城市某公司通过现金、银行转账、微信等方式共支付给郭某1422782元。
人保财险某分公司进行理赔时，认为2024年2月4日的暴雪未达到保险条款约定"暴雪指连续12小时的降雪量大于或等于10毫米的降雪现象"的标准（气象台证明降雪量为8.4毫米），不予赔付，仅对第二场暴雪造成的19号、20号猪舍损失进行了理赔（赔付40万元）。
永城市气象台出具证明，降雪以12小时降水量为划分标准：6.0-9.9毫米为暴雪。永城市某公司起诉要求理赔1号、5号、17号猪舍维修费410677元，其中提交的转账、现金等凭证显示实际支出369090元。

法院判决结果：一审判决人保财险某分公司赔付永城市某公司猪舍损失295272元（369090元扣除20%免赔率）；二审法院驳回人保财险某分公司上诉，维持原判。

三、案例核心观点及企业法律风险防范提示
这个案子的核心问题是：保险公司把理赔门槛设得比国家标准还高（比如暴雪标准定为10毫米以上），却没好好告诉企业，结果法院不认这个条款，保险公司还得赔钱！ 为什么？因为法院认为，这类条款本质是"免责条款"，保险公司必须向企业充分解释清楚，不能光让企业在投保单上盖个章就完事。

对企业来说，这案子敲响了两个警钟：

1. 签合同时别当"糊涂虫"：很多企业买保险时，只关心保额和价格，对免责条款（比如"暴雪标准必须10毫米以上"）一扫而过。结果出事时才发现：自己以为的"暴雪"（国家标准8.4毫米算暴雪），保险公司硬说不够标准。记住：凡是和国家标准不一致的条款，一定要让保险公司白纸黑字写清楚、面对面讲明白。比如本案中，永城市某公司如果提前录音或要书面说明"暴雪标准为什么定10毫米"，就能避免纠纷。

2. 出事别干等，但要留证据：企业遇到事故（比如猪舍被雪压塌），如果保险公司拖着不来定损，可以先紧急维修（避免损失扩大），但必须做好三件事：

   • 第一，马上拍照录像，保留现场原貌；
   • 第二，维修前和保险公司书面确认"同意自行维修"（本案中永城市某公司有工作人员口头回复，但最好留文字记录）；
   • 第三，所有维修费用要留凭证：合同写清项目、转账备注用途、现金支付要收条。
     本案中，永城市某公司因能证明花了36万多修猪舍，法院才支持了赔偿。反之，如果像保险公司上诉说的"费用自相矛盾"，就可能拿不到钱。

给企业的实用建议：

• 买保险时，重点盯住"免责条款"——问清哪些情况不赔、标准和国家标准差多少；
• 投保单别光盖章！要求业务员逐条解释，关键处自己手写"已知晓"并签字；
• 万一出事，先发邮件/微信给保险公司："因紧急情况，我方将于X日开始维修，请24小时内确认"，留好证据链。

说白了，保险不是买了就万事大吉。企业既要当"明白人"（看清条款），也要当"有心人"（保留证据）。否则，赔不赔钱的主动权，就全在保险公司手里了！