企业投保设备损坏险遭拒赔？事故原因认定不清是主因-荥阳财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2024)豫0182民初4416号
审理法院：河南省荥阳市人民法院

二、案件事实及判决结果
无锡某物业管理有限公司荥阳分公司（以下简称某乙公司）就其公司机器设备在某联合财产保险股份有限公司无锡中心支公司（以下简称某联合公司）处投保机器设备损坏险等，某联合公司于2022年10月11日出具《机器设备损坏保险保险单》（2015版）。保险期间自2022年11月2日至2023年11月1日。某联合财产保险股份有限公司机器损坏保险条款（2015版）规定了保险责任与责任免除等。其中，责任免除条款第（六）项约定：“机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应造成的损失、费用，保险人不负责赔偿”。

2023年9月20日，某乙公司投保的消防喷淋泵发生故障无法正常运行。某甲公司对该机器设备进行维修，并于2023年10月8日出具维修报价清单，金额合计17774.9元。后某甲公司向某乙公司提供电子发票（增值税专用发票），开票日期为2023年12月8日，价税合计17774.9元。
某甲公司出具《五洲城喷淋泵及喷淋泵控制柜事故报告》，报告中检测结果显示：“经过技术勘察及多方测试，发现喷淋泵控制柜内交流接触器及继电器等相关配件老化受潮损坏，结合前一段时间测试喷淋泵时电机声音异响，对喷淋泵拆卸发现，电机线圈老化，绝缘性差，已出现漏电，水泵轴承断裂”。某乙公司在该事故报告上加盖公章。
某乙公司提供某甲公司出具的《五洲城喷淋泵及喷淋泵控制柜事故报告》等相应理赔材料向某联合公司申请索赔，申请书载明，出险时间及报案日期均为2023年9月21日，出险的主要原因等为在日常对消防喷淋系统测试中，发现消防喷淋泵在启动运行时，主进空开跳闸，无法正常运行，经检查并经仪表检测确定消防喷淋泵线圈烧坏，并接地，出现故障。
2023年12月30日，某联合公司出具《不予赔付通知书》，该通知书显示，根据机器设备损坏保险条款责任免除第四条、第六款，机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应之约定。本次事故不属于保险责任，我司无法赔付请予理赔。
2024年1月2日，郑州市某设备有限公司（以下简称某设备公司）出具《五洲城消防喷淋泵及控制柜维修报告》，报告显示：“造成该现象的主要原因是供电电压异常，导致电机过热造成绕组绝缘损坏，轴承断路，泵体发热、运行不畅等现象；导致喷淋泵控制柜内交流接触器及继电器被高压电流击穿，无法使用。”

法院最终判决：驳回某乙公司要求某联合公司支付17774.9元保险理赔款的诉讼请求，案件受理费由某乙公司自行承担。

三、核心观点：企业如何避免保险理赔“踩坑”？
这个案子看似是“设备坏了该不该赔”的小事，实则暴露了企业投保中最常见的风险点：事故原因认定不清，直接导致理赔被拒。某乙公司明明买了保险、交了保费，却因一份报告“自打嘴巴”丢了1万多元，教训很深刻！

关键问题在哪？

• 报告“打架”惹祸：某乙公司第一次报案时，维修公司某甲公司写的事故报告明确说“配件老化、线圈老化”，这恰恰撞上了保险条款的“红线”——自然磨损、老化属于免责范围（保险公司不用赔）。可后来某乙公司又找另一家公司某设备公司补了一份报告，说事故是“供电电压异常”导致。两份报告互相矛盾，法院自然采信更早、更专业的第一份报告，认定是“老化”而非意外事故，所以不赔。
• 企业自己“埋雷”：某乙公司着急拿理赔款，没核实第一次报告的内容就直接提交。等保险公司拒赔后才“病急乱投医”补新报告，反而让法院觉得“证据不靠谱”，白白浪费机会。

企业防范三招，轻松避开风险

1. 投保前：读懂“免责条款”比交保费更重要
   别只盯着“保什么”，重点看“不保什么”！比如本案中，“自然磨损、老化”属于设备必然损耗，保险公司明确不赔。企业买保险时，务必要求业务员用大白话解释免责条款（比如“设备用久了生锈、零件老化算不算”），最好让对方写进合同附件。如果业务员含糊其辞，赶紧换一家——正规保险公司不会回避这个问题。

2. 出险后：第一时间固定“事故原因”，别让报告“翻车”
   设备一出问题，别光顾着修！马上做三件事：

   • 拍照录像留痕：把故障现场、损坏部位拍清楚，注明时间地点；
   • 找专业机构定责：委托有资质的第三方（比如专业检测公司）出具报告，明确写清“是不是意外事故”（例如电压突变、操作失误），千万别让维修公司随便写“老化”“磨损”；
   • 24小时内报案：按合同约定时间通知保险公司，避免因延迟影响理赔。

3. 争议时：别急着补“矛盾证据”，先找专业人分析
   如果保险公司拒赔，先冷静核对：

   • 拒赔理由是否符合合同条款？
   • 你提交的证据是否自相矛盾？（像本案补两份不同报告）
     别自己乱改报告或找新公司“圆谎”，这会让法院觉得你在“造假”。正确做法是：保留原始证据，立刻咨询专业律师或保险顾问，看能否用技术鉴定等科学手段推翻拒赔理由。

一句话总结：保险不是“万能护身符”，企业要像查“商品说明书”一样读懂条款，出事时用专业报告锁定“意外事故”证据，才能避免“交了钱却赔不到”的尴尬。尤其设备类保险，90%的拒赔都栽在“原因认定”上——花100元做专业检测，可能省下10万元损失！