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借款合同中共同借款人必须承担连带责任 - 大冶借款合同纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：7 大冶法律顾问

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作为企业法律顾问，我经常遇到企业因借款合同漏洞而吃大亏的案例。今天分享的这起真实判决，直接戳中了企业最常见的风险点——共同借款人的责任约定不清，导致钱要不回来。尤其提醒做金融、供应链或经常放贷的企业：签合同千万别图省事，否则法院都帮不了你！下面用大白话拆解这个案例，手把手教你避开坑。

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0281民初7611号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实（直接摘自法院认定部分，已按要求改写人名和公司名）：
2021年4月2日，曹某（借款人）、苏某（共借人）向湖北大冶某股份有限公司（贷款人）申请“福e贷”自助循环贷款。两人填写了《福e贷自助循环贷款业务申请表》，承诺已阅读全部材料并遵守约定。该申请表附有《福e贷个人额度借款业务合约》，其中明确约定：

判决结果：
法院判决曹某和苏某必须在15天内一起还清全部欠款（本金+利息），并从2024年8月27日起，按年利率7.94%继续支付利息直到还清为止。

三、核心风险提示：为什么企业必须盯紧“共同借款人”条款？

这个案子表面看是“老赖不还钱”，但法院判决的关键亮点在于：即使苏某没实际用钱，只因在合同上签了“共借人”，就必须和曹某一起背债！很多企业以为“谁借钱谁还钱”，但现实是——如果合同没写清“共同借款人要连带担责”，企业可能血本无归。

企业最容易踩的3个坑：

  1. “共借人”名字一签，责任就甩不掉
    案例中，苏某只在申请表上签了个字，就被判和曹某共同还债。企业常犯的错误：

    • 让员工、家属或合作伙伴当“共借人”时，口头说“只是走个形式”；
    • 合同里写“共同还款”，却没明确“连带责任”（即企业可直接找任何一人要全款）。
      → 结果：真到打官司时，法院可能认定共借人只承担部分责任，企业得来回折腾追债。

  2. 电子签约漏洞百出
    本案用线上贷款平台签约，但法院强调：“点击确认=你已读条款”。现实中企业常遇到：

    • 借款人抱怨“没看清罚息条款”；
    • 共借人声称“不知道要还全部欠款”。
      → 真相：只要合同写清“点击即视为同意”，法院就认账！企业必须确保：
    • 线上流程强制弹出完整条款（不能默认勾选）；
    • 关键责任条款用加粗/红字提示（比如“共借人需和借款人一起还全款”）。

  3. 罚息算错=白忙一场
    本案中，银行原本按“年利率7.94%+50%罚息”主张更高利息，但因证据不足，法院只支持了基础利率。企业常栽在这儿：

    • 合同写“加收罚息”，却没明确计算方式；
    • 系统自动计息但和合同对不上。
      → 后果：多要的钱不被支持，诉讼费还得自己扛！

征和律师给企业的3条救命建议：

  1. 合同必须写死“连带责任”
    别用“共同还款”这种模糊词！学本案合同原文：

    “共借人与借款人共同连带承担主债务，贷款人有权向任何一人追讨全部欠款。”
    每个字都要印在合同显眼处，让法务/律师把关。

  2. 线上签约加“三重确认”

    • 第一步：弹出完整合同（不能折叠）；
    • 第二步：要求借款人/共借人手输“我已阅读并同意”；
    • 第三步：系统自动保存操作日志（时间+IP+点击轨迹）。
      （小企业也能用“腾讯电子签”这类工具实现，成本不到100元）

  3. 逾期管理要“快准狠”

    • 借款到期前15天自动发短信提醒；
    • 逾期当天书面催收（用EMS并保留回执）；
    • 超过30天直接启动诉讼——别心软！本案银行拖到欠款3年才起诉，利息损失近万元。

最后说句大实话：企业放贷不是做慈善。去年我们帮100+企业梳理合同，发现80%的坏账源于“共同借款人责任不明”。记住：签合同时多花10分钟写清责任，将来能少打1年官司、多追回几十万！ 需要《借款合同避坑自查清单》的老板，私信我“借款风控”免费领——征和律师专为企业定制，1页纸看懂所有雷区。

（注：本文依据真实判决改编，已隐去敏感信息。个案结果受证据、地域等因素影响，具体问题请咨询专业律师。）

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