借款人长期逾期不还，银行可提前收回贷款并行使抵押权-宜城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2021)鄂0684民初3243号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2013年8月15日，李某、沈某夫妇因购买房屋，向中国农业银行股份有限公司宜城某支行申请贷款173000元，并愿意用其购买的房屋设定抵押。
2013年9月22日，李某、沈某与银行签订个人购房担保借款合同，合同约定：李某向银行借款173000元用于购买房屋，借款期限为120个月，即从2014年1月7日至2024年1月6日。还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日。正常执行利率为年利率7.53250%，逾期执行利率为年利率11.29875%。李某同意并授权银行将贷款直接发放至湖北某大实业集团有限公司。借款人未按约定期限足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。李某、沈某以其所有的位于宜城市某处房屋提供抵押担保。该房屋于2013年10月14日办理了预抵押登记证明，后于2018年2月12日办理了不动产抵押权登记证明。
2014年1月7日，银行依约发放贷款173000元。2020年3月30日，李某最后一次还款后，尚欠银行借款本金85087元。此后，李某未再还款。截至2021年8月31日，逾期本金为33351.36元，逾期利息为8032.22元。

法院判决：李某在十日内偿还银行全部剩余借款本金85087元及相应利息（截至2021年8月31日利息8032.22元，之后按年利率11.29875%计算）；银行对李某、沈某抵押的房屋享有优先受偿权；案件受理费由李某负担。

三、核心观点与风险防范建议

这个案例看似是银行追回欠款的普通案件，实则揭示了企业经营中普遍存在的法律风险点。简单说：当借款人长期不还钱时，放款方不仅可以要求一次性还清所有欠款，还能把抵押的财产卖掉来弥补损失。这对所有涉及资金往来的企业都是一记警钟。

1. 合同条款要"写得清、说得明"，别留模糊空间
本案中银行能胜诉，关键在于合同里白纸黑字写着"借款人未按期还款，银行有权提前收回全部贷款"。很多企业签合同时喜欢用"严重违约""及时处理"等模糊表述，结果打官司时各说各话。建议企业：

• 明确违约标准，如"连续3个月或累计6个月未付款视为根本违约"
• 写清楚救济措施，如"守约方有权解除合同并要求违约方支付合同总额20%的违约金"
• 别怕条款长，关键是要具体可操作

2. 抵押担保要"办到位、留凭证"，别以为签了抵押合同就高枕无忧
本案银行聪明之处在于：2013年先办了预抵押登记，2018年又补办正式抵押登记，两步走确保万无一失。很多企业接受房产抵押时，只签抵押合同不办登记，结果债务人一跑，抵押权就落空。提醒企业：

• 动产抵押要去市场监管部门登记（如车辆去车管所，设备去动产融资统一登记系统）
• 不动产抵押必须到不动产登记中心办理，拿到他项权证才算数
• 定期检查抵押物状态，防止被偷偷转卖或二次抵押

3. 贷后管理要"勤跟踪、早干预"，别等欠款变成坏账才着急
本案中李某从2020年3月停止还款，银行当年就起诉了。但很多企业发现客户逾期后，总想着"再宽限两个月"，结果小问题拖成大窟窿。实用建议：

• 建立客户还款台账，设置自动提醒（如提前7天、逾期1天、逾期30天）
• 首次逾期立即电话催收，3次未果马上发书面催款函
• 超过60天未还，果断启动法律程序，拖得越久追回越难

4. 证据保存要"全链条、可追溯"，别让好合同变成废纸
银行胜诉的另一个关键是证据齐全：申请表、合同、放款凭证、抵押登记、还款记录一应俱全。企业日常经营中常犯的错误是：

• 只留合同原件不保留履行证据（如付款没留凭证、交货没签收条）
• 用微信沟通重要事项却不保存记录
• 把合同乱放，需要时找不着

建议企业：

• 重要合同配套制作《履行记录表》，每完成一步就签字确认
• 电子沟通保存截图并定期备份
• 设立专门的合同档案室，按项目分类管理

5. 利率约定要"守红线、合规定"，别踩法律高压线
本案中约定的逾期利率11.29875%获得法院支持，但当前法律规定：民间借贷利率最高不能超过合同成立时一年期LPR的4倍（目前约14.8%）。企业对外借款要注意：

• 别约定"利滚利"（复利），法律只支持合理范围内的复利
• 服务费、咨询费等名义不能变相提高利率
• 起诉时主动核对最新司法解释，避免诉求被驳回

最后提醒：无论是借钱给他人还是向他人借钱，企业都要把风险防范做在前头。合同不是走形式，而是企业的"护身符"；按时还款不是小节，而是企业的"信用分"。做好这五点，能避免90%以上的资金纠纷。毕竟，在商场上，守住钱袋子比赚快钱更重要！